Советы по Страхованию

[Страховой консультант]

Уважаемые автолюбители! Я уже много лет работаю в сфере страхования и сейчас возглавляю управление по автострахования в одном из страховых брокеров. Хочу поделиться с Вами своим опытом и дать несколько полезных советов. Уверен, что многим из Вас они помогут избежать проблем и не лишат Вас удовольствия от поездок по дорогам нашей чудесной страны!
Следующие условия страхования, на мой взгляд, значительно сокращают вероятность получения страхового возмещения. Искренне советую не соглашаться на эти условия:

• Франшиза – это часть убытка, которая остается на ответственности Страхователя и не возмещается при убытке. Да, безусловно вы сэкономите до 500 долларов, согласившись на франшизу при оформление Полиса. Но, если у Вас случится за год 2-3 аварии и из каждой из них будут вычитаться эти самые 500 долларов, то никакой экономии не будет. Наоборот, сэкономят на Вас. По моему опыту, могу сказать, что франшизу стоит брать только тем, кто ездит на авто только по выходным и имеет целый вагон опыта за плечами.

· грубое нарушение ПДД не является страховым случаем. Всегда советую запросить у страховых компаний расшифровку, что входит под эти «грубые нарушения». Ведь любое ДТП совершается из-за нарушения како-го либо правила дорожного движения. Получается, что некоторые компании смогут подвести любую аварию под отказ.

• сколы и царапины, а также наезд на препятствие не является страховым случаем. 90% случаев обращений в страховые компании это именно эти царапины. В итоге Ваш автомобиль защищен от серьезных подтверждений, но покраска всех деталей кузова идет за счет Вашего кошелька.
• охраняемая стоянка/гараж для хранения ТС с 0:00 до 06:00. (даже если в какой-то страховой компании, Вам предложат сделать скидку 300-400 рублей, если вы согласитесь на это условие). Представьте себе, что Вы поехали на дачу или к друзьям в гости, оставили машину на улице и ее угнали в это время. В данном случае, вы получите отказ от страховой компании, т.к. автомобиль не находился на охраняемой стоянке - нарушение условий договора страхования;

На следующие условия страхования советую обратить особое внимание:
· При страховании КАСКО без дополнительных опций, имейте в виду тот факт, что Вам не будут возмещать ущерб, который был нанесен дополнительному оборудованию ТС. Дополнительное оборудование — это все то, что было установлено на автомобиль после его выхода с завода и не входило в заводскую комплектацию, т. е. тонированные стекла, литые диски, магнитолу, датчики парковки и противотуманные фары, которые Вам ставили в автосалоне при покупке — надо страховать отдельно!

• Оформляя полис КАСКО на новый автомобиль, Вы должны понимать, что риск «Угон/Хищение» не действует (или, в зависимости от компании, действует в размере 50% от страховой суммы) до тех пор, пока автомобиль не будет зарегистрирован в органах ГИБДД. Также риск "Угон/хищение не действует до момента установки оговоренных в страховом полисе противоугонных систем, которые должны быть установлены на автомобиль.
• Если страховая компания предлагает Вам не отправлять машину на ремонт, а воспользоваться услугой «получите наличные прямо сейчас», то Вы получите 70-80% стоимости реального ремонта. Вы наверняка не досчитаетесь 20-30% от необходимой на ремонт суммы, т.к. 80% страховых компаний считают по средним ценам на ремонт, сложившимся в данном регионе и без учета дилерских наценок на детали и нормо-часы.
• Выбирая вариант возмещения убытка «Ремонт на СТОА по выбору страхователя (клиента)», Вы должны понимать, что Вам лишь оплатят счета за ремонт, который Вы сначала оплатите из своего кармана. К тому же, за страховой компанией всегда остается право оспорить Ваши счета и урезать их... Так что Вы впустую переплачиваете деньги.

· Заключая договор страхования КАСКО (т. е. выступая страхователем) и не являясь собственником автомобиля, убедитесь в том, что Вы имеете нотариально заверенную доверенность от собственника. Непрофессиональные страховые агенты часто не обращают на это внимание, спрашивая лишь о том, «будете ли Вы за рулем?», и, забывая о том, что доверенность может быть и в простой рукописной форме, но в случае страхования КАСКО юридически она не дает Вам права заключать договор страхования, и, при желании, страховая компания может признать договор ничтожным.
· Заключая договор страхования на не новый автомобиль, который имеет небольшие повреждения, Вы должны понимать, что при получении повторных повреждений того же характера они не будут покрываться страховой защитой. Вам следует самостоятельно устранить их и затем провести в страховой компании повторный осмотр автомобиля, чтобы страховка действовала в полную силу. Однако стоит учитывать и тот факт, что некоторые недобросовестные страховые компании отказывают в возмещении ущерба при получении повторных повреждений не совсем правомерно. Например – на момент страхования у Вас была царапина на двери, Вы не успели ее устранить, и Вам в дверь въехал другой автомобиль и повредил ее уже более серьезно (вмятина/под замену). В этом случае страховая компания правомерно откажет Вам в покраске двери, т.к. повреждение лакокрасочного покрытия уже было, однако оплатить ее ремонт/замену без покраски она обязана.

• Также не стоит оставлять в машине съемную панель магнитолы, т.к. некоторые компании могут потом обвинить Вас в «действиях страхователя, которые увеличили риск наступления страхового события». Оспорить это можно, но лучше избежать подобных сложностей заранее.

Это далеко не все, что мог бы Вам посоветовать. Как только напишу следующую инфу, выложу ее сюда.

[Страховой консультант]

Как и обещал, вот еще несколько полезных советов, касающиеся действий при наступлении ДТП:
• Иногда угон автомобиля происходит прямо из-под носа владельца, путем хищения ключей из кармана.
Вот один из таких случаев: у владельца новой иномарки в одном из супермаркетов столицы, грабители незаметно вытащили ключи зажигания прямо из кармана, и через пару минут его припаркованный автомобиль благополучно исчез со стоянки... Клиент обратился в милицию с заявлением об угоне и написал заявление об угоне в страховую компанию. По данному делу был им получен отказ с формулировкой «халатность страхователя, повлекшая наступление страхового события».
Чтобы избежать подобных недоразумений, в таких случаях необходимо сначала обратится в милицию с заявлением о краже/разбойном нападении и затем тут же написать заявление об угоне. В этом случае страховая компания не сможет обвинить Вас в халатности.
• Не забывайте, что при обращении в страховую компанию по поводу угона автомобиля Вы должны будете предоставить 2 ключа, ключи от всех защитных устройств и документы на машину. Поэтому, когда оставляете где-то припаркованный автомобиль ни в коем случае не оставляйте эти вещи внутри.
• Довольно частый случай — автомобиль получает повреждения (например, помяты бампер и крыло), страхователь обращается за выплатой, получает ее наличными и едет ремонтироваться на свой сервис. Через месяц он опять получает не значительную вмятину на крыле, снова приезжает в страховую компанию и... получает отказ! Почему?
Дело в том, что некоторые страховые компании умышленно не ставят страхователя в известность о том, что после ремонта ТС на полученные в качестве выплаты деньги он обязан предоставить автомобиль на повторный осмотр. В противном случае компания имеет право отказать по пункту правил: «если на момент совершения ДТП на транспортном средстве уже имелись повреждения, то они не включаются в страховое покрытие». Если Вы не предоставляли автомобиль на осмотр после ремонта, то доказать обратное Вам вряд ли удастся...
Оплаченный заказ-наряд, конечно, является доказательством, но уже в суде. А разве нам с Вами нужна лишняя головная боль?
• Все страховые компании предусматривают возможность обращения за выплатой без предоставления справок из ГАИ при незначительном ущербе (как правило, это остекление/ущерб кузовным элементам в пределах 3-5% от стоимости ТС). Однако, мало кто знает, что если подобные повреждения были нанесены другим автомобилем, который не скрылся с места происшествия, а Вы просто решили не вызывать ГАИ — Вам откажут в выплате без справок. В этом случае Вы нарушили пункт правил страхования, в котором сказано, что «следует отказ в выплате, если страхователь лишил страховую компанию регрессного требования к виновному в причинении ущерба третьему лицу». Выплаты без справок также не будет, если ущерб нанесен третьими лицами (хулиганство, вандализм) и Вы не обратились в местное ОВД. Проще говоря, под этим пунктом (выплата без справок) подразумевается лишь незначительный «само ущерб»... Также следует иметь в виду, что некоторые страховые компании считают бампер навесным оборудованием, а не кузовным элементом, и выплаты в случае его повреждения производятся только со справками из ГАИ.
• Противоправные действия третьих лиц, в результате которых был поврежден Ваш автомобиль – главный камень преткновения и причина большинства правомерных отказов страховых компаний из-за не правильных действий клиента в подобных ситуациях. Самая частая причина отказа – это справка, выданная в ОВД с формулировкой «в возбуждении уголовного дела отказано по причине того, что заявитель признал нанесенный ущерб его автомобилю не значительным»… ОВД с подачи заявителя отказалось возбуждать уголовное дело, тем самым, лишив страховую компанию шансов найти виновника. Страховая компания в свою очередь правомерно отказывает клиенту в выплате, т.к. он лишил ее права регрессного требования и сам признал, что ущерб для него не значителен, а, следовательно, его можно не возмещать. Не повторяйте чужих ошибок – всегда настаивайте на возбуждении уголовного дела при повреждении Вашего автомобиля неизвестными лицами. И запомните, отказать в его возбуждении в ОВД по причине «это не значительный ущерб!» Вам официально не имеют права, т.к. только Вы сами определяете, значителен для Вас ущерб или нет. Если же в милиции настаивают на предоставлении документа, в котором описан примерный размер нанесенного Вам ущерба, Вы в праве его потребовать от страховой компании.
Будет время, напишу ещё по поводу ремонта автомобилей. Всем удачи на дорогах!

[Norman]

Спасибо,очень хорошие советы!

[Страховой консультант]

незачто!

[X-TRAIL FOR LIFE]

Противоправные действия третьих лиц, в результате которых был поврежден Ваш автомобиль – главный камень преткновения и причина большинства правомерных отказов страховых компаний из-за не правильных действий клиента в подобных ситуациях. Самая частая причина отказа – это справка, выданная в ОВД с формулировкой «в возбуждении уголовного дела отказано по причине того, что заявитель признал нанесенный ущерб его автомобилю не значительным»… ОВД с подачи заявителя отказалось возбуждать уголовное дело, тем самым, лишив страховую компанию шансов найти виновника. Страховая компания в свою очередь правомерно отказывает клиенту в выплате, т.к. он лишил ее права регрессного требования и сам признал, что ущерб для него не значителен, а, следовательно, его можно не возмещать. Не повторяйте чужих ошибок – всегда настаивайте на возбуждении уголовного дела при повреждении Вашего автомобиля неизвестными лицами. И запомните, отказать в его возбуждении в ОВД по причине «это не значительный ущерб!» Вам официально не имеют права, т.к. только Вы сами определяете, значителен для Вас ущерб или нет. Если же в милиции настаивают на предоставлении документа, в котором описан примерный размер нанесенного Вам ущерба, Вы в праве его потребовать от страховой компании.


Вот у меня именно такой случай !
Менты давят чтоб я написал чтобы я написал, что ущерб незначительный.
И при этом говорят что если дело возбудится , то это надолго и страховая мне ничего не выплатит

Дайте ещё какие нибудь советы по этой ситуации.
У меня полис Люкс ! Должен ли я вообще как то парится ? Как договориться с милицией ?

[Страховой консультант]

Полис Люкс- это продукт какой-то отдельной страховой компании. Скорее всего Вы имеете в виду VIP-программу, когда за Вас собирают все справки. Я же уже писал, что "настаиваете всегда"! Ну зачем лишний раз подставлять себя? Почитайте правила своей страховой компании. Если выплата платится по заведению уголовного дела то вы ничем не рискуете - вам тут же выплатят. Если же по закрытию - то придется полгода подождать. Но если вы откажетесь, то останетесь вообще без денег. Если лень читать правила, то позвоните в страховую и спросите какой порядок урегулирования убытка в вашем случае.

А вот Советы по общению со страховыми компаниями и ремонту автомобилей при наступлении убытка:

* Недобросовестные страховые компании заинтересованы в том, чтобы сроки ремонта Вашего поврежденного ТС, находящегося в автосервисе, длились как можно дольше. Ведь в этот период компания не несет риск того, что Ваш автомобиль попадет в ДТП или его угонят. Многим знакома ситуация, когда происходят различные согласования между СТОА и страховой компанией, затягивающиеся на недели, а то и месяцы.... Что делать в этой ситуации? При поступлении автомобиля в сервис Вам открывают заказ наряд (там описывается ваше авто — гос. номер, владелец, там же указываются повреждения, сколы, описывается примерно необходимые работы, ФИО мастера приемщика, форма оплаты и примерные сроки готовности) и Вам выдается его копия. Исходя из закона о защите прав потребителей — вы, разумеется, потребитель услуги, хотя и не являетесь ее заказчиком. Вам необходимо письменно предложить сервису окончить ремонт в указанные вами РАЗУМНЫЕ сроки (статья 314 ГК РФ). В случае если это не будет сделано — воспользуйтесь правами, предусмотренными законом о защите прав потребителей.

* Немногие страхователи сталкиваются со случаем полной гибели автомобиля по КАСКО, однако этот случай обычно в большинстве случаев заканчивается судебным иском к страховой компании, из-за того, что сумма выплаты сильно занижена. Не все знают о том, что страховая компания при начислении выплаты вычитает амортизацию автомобиля (примерно 1,5% в месяц), что вполне законно, а также стоимость годных остатков, которая порой, составляет не малую сумму. Страхователь же потом просто не может найти покупателя на них по сходной цене. Вот здесь и есть камень преткновения и разногласий.
Согласно «Закону об организации страхового дела» (ст. 10. п. 5), который умышленно не публикуется страховыми компаниями в полной редакции, Вы можете написать заявление и отказаться от годных остатков в законодательном порядке. А звучит этот пункт так: «В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы».

* Если Вам необоснованно затягивают выплату и не могут объяснить причины задержки — напишите жалобу на имя начальника урегулирования убытков и в службу контроля качества страховой компании с требованием объяснить причины задержки или предоставить мотивированный отказ. Это помогает в 30% случаев. Следующий шаг — оформите с помощью юриста досудебную претензию на имя генерального директора компании, копию которой отправьте в Федеральную Службу Страхового Надзора, а если речь идет об ОСАГО, то еще одну копию в «Российский Союз Автостраховщиков». Это помогает еще в 40% случаев. В оставшихся 30% случаев — Вам, вероятно, придется судиться со страховой компанией...

* Если у Вас новое гарантийное авто, и Вы обращаетесь за выплатой по КАСКО, то Вы должны иметь в виду что основная проблема дилерских СТОА сейчас - это безумные очереди на кузовной ремонт, которые растягиваются до полугода (!). К тому же стоит учесть тот факт, что СТОА в первую очередь принимают тех, кто платит наличными... Срок записи на ремонт не относится к компетенции страховой компании, и предъявить им по этому вопросу, увы, нечего... Но из этой ситуации есть 2 выхода.
Выход первый - изначально брать СТОА по выбору, если у Вас есть свободные средства. Вы просто едите на СТОА официального дилера, становитесь в очередь на ремонт на наличные (обычно не позже 1-2 недель с даты обращения), согласовываете заранее (!) с Вашей страховой заказ-наряд, и потом просто получаете компенсацию затрат. Если опцию «СТОА по выбору клиента» Вы себе изначально брать не стали, то, есть второй выход из ситуации - можно согласовать с СК направление гарантийной машины не на дилерскую СТОА. Там, как правило, нет таких очередей (страховщики легко на это идут, ведь это экономит их же деньги). Это можно делать, не опасаясь за некачественный ремонт лишь в том случае, если у Вас повреждены только кузовные и навесные элементы. Отправка гарантийной машины на ремонт в обычную СТОА не столь критична, как кажется на первый взгляд. Ведь гарантии Вас лишат не на весь автомобиль, а лишь на лакокрасочное покрытие, и, только тех кузовных элементов, которые Вам будут делать на "серой" СТОА. К тому же стоит учесть, что детали Вам все равно будут ставить, скорее всего «родные», от завода изготовителя. К тому же "серая" СТОА в любом случае обязана Вам дать свою гарантию на работы и покраску. Так что Вы, в общем-то, ничего не теряете, а время ремонта значительно сокращается. Однако, подобным вариантом желательно пользоваться лишь в тех случаях, когда отремонтированное авто необходимо срочно и Вам просто некогда ждать 2-3 месяца...

[Vadimus]

привет всем!!! у меня проблема. купил новую машину, поставил на стоянку, через пару дней прихожу, на нее осыпались от тополя эти желтые прилепающие хрени, и пипец, на мойке они не отмыдлись, эти желтизна въелась в лак, хочу идти в страховую, т.к. капот, крыша и часть багажника в желтых пятнышках. кто нить сталкивался?! что лучше говорить в страховой?!!!!! застрахован по КАСКО естесно.

Сообщение от Vadimus привет всем!!! у меня проблема. купил новую машину, поставил на стоянку, через пару дней прихожу, на нее осыпались от тополя эти желтые прилепающие хрени, и пипец, на мойке они не отмыдлись, эти желтизна въелась в лак, хочу идти в страховую, т.к. капот, крыша и часть багажника в желтых пятнышках. кто нить сталкивался?! что лучше говорить в страховой?!!!!! застрахован по КАСКО естесно.

Добрый день!

Сложность Вашего случая в 2 вещах:

1. Самое простое: необходимо понимать размер ущерба, т.е. лечится ли этом мойкой->оттиркой растворителями->мягкой полировкой->-восстановительной полировкой->перекраской. На этот вопрос моет ответить только профессионал в области кузовного ремонта, сталкивавшийся неоднократно с подобными ситуациями и только при осмотре автомобиля.

2. Самое непростое: СК возмещает ущерб (допустим он тем или иным образом все же определен) возникший в результате наступления СТРАХОВОГО случая. Перечень страховых случаев определен в Правилах страхования. Поскольку Вы не указали название СК, попробуем отталкиваться от общепринятых случаев:
- повреждение животными - не годится,
- ДТП - тоже не похоже,
- противоправные действия 3 лиц - тоже "не в кассу",
- стихийные бедствия и природные явления - тоже никак,
- падение инородных предметов - вот та ниточка за которую можно цепляться.

Допустим, нам удалось убедить СК что ущерб возник в результате падения инородных предметов (тополиных почек). Далее процедура стандартная - справка из компетентных органов.

Кто из органов в данном случае компетентен: очевидно что ГАИ, МЧС( пожарные) и Гидромет не в теме.

А вот попробовать обратиться к участковому с такой просьбой на наш взгляд вполне разумно. Ведь помимо справки из Гидромета при граде повреждения описывает и участковый. Затащить его для оформления данного события не самая простая задача (он ведь ещё и преступлениями занимается), но решаемая.

После чего со спокойной душой отправиться в СК со справкой (корешком-уведомлением) и предоставить автомобиль на осмотр.

[kent1]

а на мой взгляд, у Вас ничего не получится, т.к. по сути это моральный вред (утрата товарного вида авто) - практически во всех страховых это прописано как нестраховой случай... самый правильный вариант - царапай все - пусть перекрашивают.. (если это попадает под покраску) а вообще я не думаю, что там все так серьезно.. езжай в нормальный сервис - должны помочь...

[Евгений Стасюк]

утрата товарного вида авто
Наверное всё-таки товарной стоимости
Но в данном случае это не она, это вполне конкретные повреждения, такие же как, например, надпись краской из боллончика или брызги краски от дорожных мостов.