"Обзор прессы за неделю".

Росбизнесконсалтинг, 3 июля 2008 г.

ФССН: Тариф по ОСАГО нужно повысить не позднее лета 2009 г.
Базовый тариф по ОСАГО должен быть повышен не позднее лета 2009г. Такое мнение в четверг на пресс-конференции высказал руководитель Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Илья Ломакин-Румянцев.
"В последнее время разговоры о том, чтобы повысить базовый тариф по ОСАГО, ведутся очень часто. Это связано с тем, что большое количество региональных компаний уходит с рынка, несет убытки", - отметил И.Ломакин-Румянцев. Следовательно, обязанность производить выплаты клиентам ложится на государство.
Он уточнил, что если не повысить тариф к лету 2009г., то в категорию убыточных компаний будут попадать не только региональные, но и федеральные страховые компании, что приведет к "лавиноопасной ситуации".
В то же время председатель Российского союза автостраховщиков Андрей Кигим отметил, что повышение базового тарифа зависит от двух аспектов. В первую очередь необходимо учитывать инфляцию, а также социальные требования общества, выражаемые в так называемой "цене жизни".
В то же время, по мнению А.Кигима, страховые компании, приходя работать на рынок ОСАГО, должны иметь финансовые гарантии. "На наш взгляд, компания, приходя работать на рынок, должна иметь финансовую основу в объеме как минимум 500 тыс. евро", - сказал он. Он напомнил, что базовый тариф, который действует сегодня в России, не менялся уже в течение пяти лет.

РБК daily, 4 июля 2008 г.

Убыточное страхование
ФССН предлагает поднять тарифы на ОСАГО
Вчера глава Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Илья Ломакин-Румянцев заявил, что базовые тарифы по ОСАГО должны быть изменены не позднее лета будущего года. Если этого не произойдет, то в разряд убыточных компаний могут попасть не только региональные страховщики, но и компании федерального масштаба.
По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), за январь—март 2008 года страховщики ОСАГО смогли лишь незначительно увеличить прирост премии: по сравнению с первым кварталом 2007 года прирост составил только 10,7% (премии 16,8 млрд руб.), выплаты же выросли на 20,4% (до 10,8 млрд руб.).
Как заявил Илья Ломакин-Румянцев, рост убыточности рынка ОСАГО при сегодняшних тарифах может стать критическим к лету следующего года. В итоге это грозит убытками не только региональным, но и федеральным страховым компаниям. Если же учесть, что некоторые страховщики стараются уходить из регионов или не выполнять своих обязательств по выплатам, то все это, считает г-н Ломакин-Румянцев, может привести к «лавиноопасной ситуации» на рынке.
Директор департамента рейтингов финансовых институтов «Эксперт РА» Павел Самиев говорит, что наибольшему риску подвержены не самые крупные федеральные страховщики, которые имеют возможность компенсировать убытки в одном регионе прибыльной работой в другом, а компании, входящие в топ-50 крупнейших, у которых достаточно большой порт­фель моторных рисков. «Растет число компаний с коэффициентом выплат по ОСАГО свыше 80%, — говорит глава департамента стратегического анализа финансовых рынков аудиторской компании «Мариллион» Яна Мирошниченко. — А в первом квартале 2008 года число таких страховщиков увеличилось более чем в три раза, причем если раньше у многих компаний был запас прочности, то теперь его практически нет».
О необходимости повышения тарифов на ОСАГО участники страхового рынка говорят достаточно давно. Еще в марте этого года РСА направил в Минфин свои предложения, где предложил повысить тарифы по ОСАГО для физлиц — с 1980 до 2417 руб., для такси — с 2965 до 7049 руб., для маршруток — с 1620 до 3154 руб. Вчера же президент РСА Андрей Кигим заявил, что повышение базового тарифа должно зависеть от двух аспектов — необходимости учитывать инфляцию, а также «социальных требований общества, выражаемых в так называемой цене жизни». Кроме того, страховые компании, приходя работать на рынок ОСАГО, должны иметь финансовые гарантии. «Компания, выходящая на рынок, должна иметь финансовую основу в объеме как минимум 500 тыс. евро», — добавил г-н Кигим.
Илья Ломакин-Румянцев считает, что должны быть изменены региональные коэффициенты, коэффициенты по видам транспорта и сам базовый тариф. «Главное даже не рост базового тарифа, а грамотное перераспределение структуры коэффициентов, чтобы они учитывали реальные профили убыточности», — считает Яна Мирошниченко. Павел Самиев говорит, что для выравнивания ситуации с убыточностью необходимо повысить базовый тариф как минимум на 20%, «но необходимо менять все системно, вместе с поправочными и региональными коэффициентами».

Юрий НЕХАЙЧУК
Коммерсантъ, 4 июля 2008 г.

ОСАГО подорожает к следующему лету
Регуляторы рынка отметили пятилетие "автогражданки"
Существующих тарифов недостаточно для устойчивости страховщиков. К такому выводу по результатам пятилетия ОСАГО в РФ пришли представители Росстрахнадзора (ФССН), Федеральной антимонопольной службы (ФАС) и Российского союза автостраховщиков (РСА). Собранных за 2007 год 72,4 млрд премий может не хватить для бесперебойной работы по выплатам страховщиков. Поэтому не позднее следующего лета тарифы должны быть увеличены ориентировочно на 20%.
Название вчерашней конференции по итогам пяти лет действия ОСАГО в РФ с ходу объяснило суть всех последующих выступлений регуляторов рынка ОСАГО — "Либерализация рынка автострахования. Повышение тарифов на ОСАГО". По данным РСА, по итогам 2007 года сборы на этом рынке составили 72,4 млрд руб., выплаты — 39,3 млрд руб. Рост премий составил 13,3%, а рост выплат оказался почти вдвое больше — 24%. По мнению представителей ФАС, ФССН и РСА, компаниям с такой динамикой непросто будет платить увеличенное с 1 марта возмещение по ущербу жизни, урегулировать убытки за 15 компаний-банкротов и приступить к процедуре прямого урегулирования убытков.
С 1 марта увеличен лимит выплат по ущербу жизни и здоровью до 160 тыс. руб. Ранее был установлен порядок — 160 тыс. руб. на каждого, но не более чем 240 тыс. руб. на всех участников ДТП. По данным РСА, по долгам 15 банкротов заплачено из фондов союза 750 млн руб., а запуск процедуры прямого урегулирования в ОСАГО намечен на 1 марта 2009 года.
По словам главы ФССН Ильи Ломакина-Румянцева, "должны быть приняты решения по нормализации тарифов". "Надеюсь, что повышение тарифов случится не слишком поздно,— заявил он,— не позже следующего лета, когда с рынка могут начать "соскакивать" не только региональные, но и федеральные страховщики". "Страховщики сегодня работают в условиях пятилетней давности,— заявил президент РСА Андрей Кигим,— обратите внимание, как за это время выросли цены на поездку в метро, бензин и авиабилеты. Но в этих секторах есть крупные промышленные лоббисты, а кто будет защищать 25 млн автомобилистов?!" По его словам, если не поднимутся тарифы, они получат возмещения, достаточные для восстановления автомобиля после ДТП, а родственники ежегодно гибнущих на дорогах 34 тыс. граждан — достаточную компенсацию.
Параметры увеличения тарифов станут известны после окончания актуарных исследований об убыточности ОСАГО, их ФССН заказал трем независимым группам актуариев из МГУ, МГТУ имени Баумана и актуариям регионального страхового союза "Урало-Сибирское соглашение" (УСС). Ранее РСА предлагал увеличить базовый тариф для физических лиц на 22%, до 2417 руб., а минимальный территориальный коэффициент в 0,5 — минимум до 0,6. Согласятся ли актуарии с расчетами РСА, станет ясно в августе, когда исследования трех школ будут окончены.

В госзакупках ОСАГО появятся правила
Федеральная антимонопольная служба (ФАС) разработала рекомендации по выбору страховщика ОСАГО за счет бюджетных средств. Критерием оценки компаний в тендерах станет размер доли премий ОСАГО в общем объеме сборов страховщика. Если он ниже 30%, компании присваивается высший квалификационный балл, если выше 60% — низший. Вводятся требования наличия рейтингов уровня не ниже BB по шкале S&P или других агентств. Также необходим опыт в ОСАГО: пять лет — максимальный балл, менее года — минимальный и превышение фактической маржи платежеспособности над нормативной свыше 30%.
Татьяна ГРИШИНА
Российская газета, 4 июля 2008 г.

ОСАГО подорожает
Но через год
Не позднее следующего лета необходимо поднять базовый тариф обязательного страхования автогражданской ответственности, заявил вчера руководитель Федеральной службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев. По его словам, если этого не произойдет, российский рынок автострахования может столкнуться с серьезными проблемами. "Большое количество региональных компаний уходит с рынка, несет убытки.
Следовательно, обязанность производить выплаты клиентам ложится на государство", - пояснил Ломакин-Румянцев. А к лету 2009 года в категорию убыточных могут попасть не только региональные, но и федеральные компании, что приведет к "лавиноопасной ситуации".
Президент Российского союза автостраховщиков Андрей Кигим напомнил, что тарифы на ОСАГО не менялись с момента его введения в 2003 году. А количество ДТП за это время возросло пропорционально числу машин, цены на автомобили и запчасти к ним также существенно поднялись. Добавьте ко всему этому неуемную инфляцию, напоминают страховщики, уверяя, что их бизнес "практически убыточный". Как бы там ни было, но объем выплат по страховкам в 2007 году увеличился на 19 процентов, тогда как размер премий, собранных страховыми компаниями, - лишь на 10 процентов. Количество игроков на рынке ОСАГО стремительно уменьшается. За прошедший год его покинули 17 компаний.
По словам Андрея Кигима, России следует перенять европейский опыт, где страховщики обязаны иметь крупный депозит в банке, гарантирующий их платежеспособность. Планка в 500 тысяч евро, по версии Андрея Кигима, позволит отсечь мелкие и ненадежные компании.
С другой стороны, введение "входного" депозита ослабит конкуренцию на рынке. И едва ли это улучшит качество работы страховщиков. Однако Кигим подчеркнул, что качественное изменение на рынке страхования произойдет лишь тогда, когда россияне сами определят, в какую сумму они оценивают свою жизнь и здоровье. Если автовладельцы хотят получать уровень услуг и компенсацию, сопоставимую с европейской (до 5 млн евро), придется отказаться от дешевых страховок. И тогда цена ОСАГО может составить 300-400 евро в год.
Ольга ЦЫКАРЕВА
Невское время, Санкт-Петербург, 3 июля 2008 г.

Cтраховщики теряют сверхприбыли
Как и прогнозировали активисты Всероссийского союза автостраховщиков, самые спорные поправки в федеральный закон "Об обязательном страховании автогражданской ответственности" - о прямом возмещении убытков и об оформлении мелких ДТП без участия инспекторов ДПС - вступят в юридическую силу позднее прописанных Государственной думой сроков. Дмитрий Медведев подписал указ, по которому они будут внедрены не с 1 июля и 1 декабря 2008 года соответственно, а с 1 марта 2009 года.
Временной оттяжке страховые компании, безусловно, обрадовались, но она не стала для них неожиданностью. В марте 2008 года, например, через три дня после вступления в силу первого блока поправок в ОСАГО из 12 пунктов, в Петербурге прошел круглый стол "Мартовские поправки ОСАГО: выгоды потребителя и минусы страховщиков". Заместитель генерального директора по автострахованию одной из компаний Андрей Знаменский сообщил на мероприятии: "По кулуарным данным из Госдумы, есть вероятность, что наиболее серьезные поправки, которые вступают в силу с 1 июля и 1 декабря 2008 года - прямое возмещение убытков и европротокол, - будут отсрочены. Некоторые депутаты выступают с такой инициативой, поясняя, что ни потребители, ни страховщики к введению таких мер не готовы".
По прогнозу специалистов, расходы страховщиков по этим двум поправкам увеличатся сразу на 40-50 процентов. В прошлом году два десятка ведущих компаний, работающих на рынке ОСАГО, заработали 50 миллиардов рублей чистой прибыли. В этом году из-за роста компенсационных выплат жертвам ДТП эта сумма уменьшится на 8-10 миллиардов рублей, а с весны 2009 года прибыль коммерсантов от "автогражданки" может упасть до 20-25 миллиардов.
Правда, перед смертью не надышишься, и с двумя "убыточными" поправками, которые вступят в строй 1 марта 2009 года, страховые компании уже смирились. А вот с тем, что базовые тарифы полиса ОСАГО в этом году пересматриваться не будут, - нет.
Ведь лоббисты в Охотном Ряду пообещали, что осенью 2008 года стоимость полиса "автогражданки" увеличится на 20-50 процентов, в зависимости от региона, водительской квалификации клиента и даже типа транспортных средств. А для маршрутных такси и машин общественного транспорта лидеры Всероссийского союза автостраховщиков предлагали увеличить "оброк" сразу в 2-3 раза и даже подали соответствующие выкладки в профильный комитет Госдумы.
Причина такого жесткого повышения, по мнению коммерсантов от ОСАГО, очевидна: при тяжелых авариях с участием общественного транспорта бывает большое число жертв. С 1 марта 2008 года за каждого раненого или погибшего приходится платить компенсацию, максимальный размер которой (в случае гибели человека) составляет 160 тысяч рублей на один страховой случай, а раньше страховая фирма выплачивала 240 тысяч рублей на всех пострадавших в одной аварии, будь их хоть несколько.
В минувшие выходные в двух страшных ДТП в Ленинградской области с участием рейсовых автобусов только погибших, не считая раненых, было 15 человек. До мартовских поправок этого года страховщики заплатили бы родственникам жертв двух этих жутких аварий максимум 480 тысяч рублей, а сейчас заплатят 2,4 миллиона только за погибших.
Cергей ТАЧАЕВ
ФССН: повышать тарифы на ОСАГО следующим летом будет уже поздно
Федеральная служба страхового надзора (ФССН) рассчитывает, что тарифы на ОСАГО будут повышены. «Надеюсь, это произойдет не слишком поздно», – заявил на пресс-конференции 3 июля руководитель ФССН Илья Ломакин-Румянцев. «Слишком поздно», по его оценке, будет летом 2009 г.
Руководитель ФССН отметил тенденцию ежегодно растущей убыточности по ОСАГО. Так, если в 2006 г. недопустимый коэффициент выплат – более 80% – был у 10 компаний, то в 2007 г. – уже у вдвое большего числа страховщиков. При этом часть компаний в прошлом году лишилась лицензий.
По мнению ФССН, летом 2009 г. в зоне недопустимой убыточности может оказаться не менее 20% страховщиков ОСАГО, что повлечет за собой рост нагрузки и на остальные компании. В итоге процесс может стать лавинообразным, считает руководитель ФССН.
Глава страхнадзора отметил, что структура повышения тарифов уже неоднократно обсуждалась: необходимо увеличивать отдельные региональные коэффициенты, коэффициенты по нескольким видам транспорта, а также базовые ставки тарифов.
Президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Андрей Кигим заявил, что страховщики сегодня «работают в условиях пятилетней давности». «Мы хотим провести с Министерством финансов плотную дискуссию при поддержке ФССН – о региональных коэффициентах и о тарифах», – сказал он. По мнению РСА, обсуждение может идти в двух направлениях: индексация тарифов с учетом инфляции либо принципиально иной подход к определению тарифов, в основе которого лежала бы стоимость человеческой жизни.
При втором подходе можно было бы ориентироваться на принятые в конце прошлого года поправки к Воздушному кодексу, повысившие страховую выплату по смерти пассажира в авиакатастрофе со 100 тыс. до 2 млн руб. По мнению РСА, аналогично можно было бы увеличить выплаты и в ОСАГО, составляющие сегодня 160 тыс. руб., и откорректировать всю систему тарификации в соответствии с возросшими лимитами.
Московский комсомолец, 4 июля 2008 г.

Автогражданка подорожает
Автомобилистам готовят и другие сюрпризы
И все-таки полисы ОСАГО станут дороже. Именно такой вывод можно сделать из встречи с журналистами руководителя Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Ильи Ломакина-Румянцева и председателя Российского союза автостраховщиков (РСА) Андрея Кигима.
С 1 марта следующего года на российском рынке автострахования должны все же начаться глобальные перемены. Если страховщики в очередной раз не перенесут вступление в силу поправок, по которым начнет работать схема прямого урегулирования убытков, когда водители смогут обращаться за компенсацией к собственному страховщику, а не в компанию виновника ДТП. Впоследствии уже сами компании будут регулировать выплаты между собой, что либерализует рынок автострахования и освободит от мешающих ее функционированию государственных ограничений.
Впрочем, уже сейчас слышны голоса, что это может привести к банкротству многих страховых компаний. Эксперты уверяют: из-за недобросовестности отдельных представителей рынка в проигрыше могут остаться честные страховщики. И спасение от этого, конечно, только в одном — в повышении тарифов. Увеличение тарифов на ОСАГО участники конференции прежде всего связывают с инфляцией, утверждая, что сейчас цены растут буквально на все.
Похоже, что теперь с ними согласен и госрегулятор — Росстрахнадзор. Как заявил руководитель ФССН Илья Ломакин-Румянцев, повышение тарифов на ОСАГО будет проводиться не позднее чем летом следующего года. И это — крайний срок. На повышение тарифов наложатся и другие нюансы, которые еще больше удорожат страховку: ведь стоимость страхования зависит от вашего возраста и стажа вождения автомобиля, причем в каждой страховой компании тариф будет рассчитываться по-разному.
Не исключено, что появятся и дополнительные расходы: к примеру, придется платить за выезд ГАИ на место ДТП, так как это могут посчитать дополнительной услугой. Чтобы было, как на Западе: либо без дорожной полиции со страховщиками, либо с полицией и 200 евро дополнительных расходов. Удивительно, но на нашей почве приживается почему-то лишь то из западного опыта, что служит обчищению и без того не самых полных деньгами карманов россиян.
А вот положительное — сервис, например, — никак не прививается. И гарантий, что эти так называемые дополнительные услуги будут качественными, в этом случае, как всегда, тоже нет.
И все же главная причина грядущего повышения стоимости полисов вовсе не инфляция. Страховщики, как чуть ли не случайно вылетело у главы РСА, уверены, что сегодня общество готово выделить деньги на защиту своей собственной жизни. А если есть готовность и деньги, то охотники на них всегда найдутся.
Мария БОЖЕНОВА
Труд, 4 июля 2008 г.

Безопасность оценят в звездах
На парковках будут просить документы на машину, а на защищенные от угона автомобили снизят страховку. Такие законодательные инициативы готовят в Мосгордуме.
В 2007 году в столице угнали 11,5 тыс. автомобилей, с начала этого года - 5,8 тыс. Чаще всего воруют последние модели ВАЗа - 30% от общего числа угнанных машин. На них легко перебить номера, и они не оснащены компьютерными противоугонными системами. Далее идут иномарки-трехлетки: Toyota, Volkswagen, Mazda и пр. Их система безопасности получше, поэтому их не продают, а разбирают на запчасти. Гораздо реже угоняют супердорогие иномарки, оснащенные передовыми системами безопасности, и большегрузные машины.
- В Москве есть места массовых угонов, - рассказал президент профессиональной ассоциации противодействия угонам транспортных средств Игорь Ямов. - Например, у "Меги" угоняют две машины в неделю, с площадок перед элитными высотками - одну-две за тот же срок.
Поэтому в основе городской программы - усиление безопасности парковок. Например, будут проверять, хозяин ли сидит за рулем машины, которая выруливает с парковки. Но, как заявили в ГИБДД, обязать водителей предъявлять документы на машину по закону нельзя. Поэтому Мосгордума подготовит соответствующую законодательную инициативу.
Программа предлагает также, по примеру Англии, увеличить число застрахованных авто. Там еще на этапе проектирования автомобилей страховщики оценивают их безопасность - надежность замков, сигнализации и др. Уровень безопасности оценивается в звездах - от 1 до 5. Чем больше звезд, тем меньше шансов, что машину угонят, и тем меньше страховка. Эту систему предлагается ввести и в России.
- В Москве среднее время эксплуатации авто составляет 3-4 года, страховое обслуживание обходится за этот срок в 35-40% стоимости машины. Поэтому их не очень охотно страхуют, - говорит Янов. - В Англии после ввода данной системы страховка на 5-звездочные авто уменьшилась в разы, а число угонов за 10 лет уменьшилось в три раза.
Инициатива о создании такой системы в России также будет в ближайшее время направлена в Госдуму.

КАКИЕ АВТОМОБИЛИ ЧАЩЕ УГОНЯЮТ ВАЗ 30%, Toyota 15%, Volkswagen 8%, Mazda, Mercedes, Lexus, Honda, BMW 6%
СОЛНЦЕВА Татьяна
Прайм-ТАСС, 3 июля 2008 г.

Если инфляция – то для всех
Подорожание ОСАГО неизбежно и произойдет не позднее, чем через год
На днях исполнилось ровно 5 лет с момента введения в нашей стране ОСАГО. И хотя за этот период тарифы практически не претерпели существенных изменений, вопрос стоимости этой услуги по-прежнему является самым обсуждаемым, хотя в других отраслях цены растут с не меньшей скоростью.
Сегодняшняя пресс-конференция "Что будет с рынком ОСАГО. Либерализация рынка автострахования" не стала исключением. "Будут ли меняться тарифы и почему страховщики, которые говорят о нерентабельности бизнеса по ОСАГО, работают на этом рынке?" – именно такой вопрос прозвучал первым от журналистов. Как выяснилось, по мнению экспертов, повышение тарифов неизбежно, либо рынок ждет череда банкротств.
Глава Росстрахнадзора Илья Ломакин-Румянцев не стал скрывать, что у страховщиков по обязательной "автогражданке" есть большие проблемы с убыточностью. Так, по его словам, в 2006 г -1/3 страховщиков имела коэффициент выплат на уровне 50-70 проц, 13 проц – от 70 до 80 проц, а 10 страховщиков – больше 80 проц. По итогам 2007 г число компаний с коэффициентом выплат от 70 до 80 проц удвоилось, кроме того, с рынка ушли несколько компаний, не расплатившись по своим обязательствам. А президент Российского союза автостраховщиков Андрей Кигим заметил, что выплаты союза за 15 компаний-банкротов уже составили 750 млн руб.
По мнению И.Ломакина-Румянцева, если тарифная сетка не будет пересмотрена, то страховщики будут уходить из проблемных регионов и стараться не платить своим клиентам. В связи с этим, он рассчитывает, что тарифы будут повышены и что это произойдет не позднее лета 2009 г. Если динамика роста числа страховщиков с высоким коэффициентом выплат сохранится и 20 проц компаний окажутся в зоне высокого коэффициента выплат, то это будет означать, что они уйдут с рынка. А их обязательства лягут на оставшиеся компании в лице Российского союза автостраховщиков. При этом процесс, по словам И.Ломакина-Румянцева, скорее всего, примет лавинообразный характер. Похожая ситуация была на прибалтийском страховом рынке, когда в течение нескольких лет не корректировались тарифы. Началась волна банкротств и уход компаний с рынка. В результате на рынке остались крупные международные страховые компании, которые могли себе позволить плановую убыточность в течение нескольких лет, отметил глава надзора.
И хотя участники пресс-конференции не ответили, в чем интерес страховщиков на рынке ОСАГО, но, обобщив изложенные факты, можно отметить, что по большому счету игроков можно поделить на две группы. Тех, кто сейчас собирает деньги и не особо печется о будущем, поскольку если что, уйдет по-тихому. И тех, кто готов терпеть убытки ради развития бизнеса. Понятно, что в последнем случае речь идет о крупных компаниях. Также никто из участников пресс-конференции не озвучил конкретные параметры корректировки тарифов. И.Ломакин-Румянцев отметил, что изменения должны будут затронуть региональные коэффициенты, коэффициенты для отдельных видов транспорта /прежде всего, автобусы, троллейбусы и маршрутки/, а также базовые тарифы. В настоящее время 3 независимые между собой актуарные группы ведут расчет и анализ убыточности на рынке ОСАГО по разным моделям. Ожидается, что к концу июля они завершат свою работу, в августе пройдет обсуждение полученных результатов с экспертами, и в сентябре Росстрахнадзор будет готов дать более точные оценки ситуации на рынке ОСАГО по результатам исследования.
Позицию Федеральной антимонопольной службы озвучил замглавы Андрей Кашеваров. По его словам, еще год назад служба предложила ввести стандарт базовой услуги по ОСАГО, определить ее цену и дать страховщикам право предоставлять дополнительные услуги за дополнительную цену. Сейчас полис ОСАГО гарантирует проведение оценки поврежденного имущества и саму выплату. С другой стороны, страховщики также могут предоставлять услуги аварийного комиссара, юридическую поддержку, но это должно стоить дополнительных денег. В свою очередь глава Росстрахнадзора заметил, что стандарт услуги ОСАГО фактически уже сложился, более того, он постоянно расширяется, а цена остается прежней. И расширение это происходит, например, за счет того, что суды обязывают оплачивать по ОСАГО утрату товарной стоимости автомобилей и рассчитывать ущерб без учета износа автомобиля, кроме того, сняты ограничения по размеру выплат для пострадавших в аварии в части причинения ущерба жизни и здоровью. Именно этот факт наряду с ростом автопарка и изменением структуры аварийности, а также инфляция и подстегивают рост убыточности.
Между тем, президент РСА, считает, что есть 2 пути: либо принципиально изменить стандарт ОСАГО, либо оставить "все как есть". В первом случае надо, например, ответить на вопрос, почему стоимость человеческой жизни авиапассажира составляет 2 млн руб, а пострадавшего в ДТП - 160 тыс руб. Если следовать принципам равенства, то придется существенно менять и тарифы. То же самое касается и других аспектов. Так, например, по расчетам РСА включение в расчет выплаты по ОСАГО утраты товарной стоимости и принципа "новое за старое" /то есть без учета износа/ приведет к росту выплат на 40 проц. Настолько же должен быть скорректирован базовый тариф.
Если же идти по второму пути, то тарифы должны, как минимум, корректироваться по инфляции. Цены на проезд в метро, на бензин и везде растут, только страховщики работают на тех же условиях 5 лет, отметил А.Кигим.
Кто за что готов платить, может попытаться ответить для себя каждый. Однако можно спрогнозировать, что многие предпочтут оставить все как есть. Ведь в большинстве своем наши надеются на "авось" и считают, что если что случиться, то не с ним, а значит, навряд ли они будут заинтересованы платить больше.
Финмаркет, 4 июля 2008 г.

РСА выступает за создание рабочих групп по Зеленой карте и прямому урегулированию в ОСАГО
Российский союз автостраховщиков (РСА) обратился в Минфин РФ с просьбой о создании двух рабочих групп по "Зеленой карте" и по прямому урегулированию в обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО), сообщил директор по методологии союза Владимир Козлов на пресс-конференции в пятницу.
По его словам, особенно остро строит вопрос о сроках подготовки к введению в России системы "Зеленая карта" с 1 января 2009 года. "По нашим расчетам предложения о подготовке нормативных документов и необходимых изменений в российское законодательство должны быть сформулированы в течение августа этого года, обсуждены в сентябре и утверждены в ноябре 2008 года с тем, чтобы за оставшееся время страховые компании могли произвести необходимые изменения в информационном обеспечении в программах бухгалтерского и налогового учета. Со своей стороны РСА планирует за оставшееся время провести серию обучающих и информационных семинаров по всей территории России с тем, чтобы система "Зеленая карта" могла работать в установленный законом срок без сбоев", - сказал В.Козлов.
Он предположил, что такого рода рабочие группы, скорее всего, могут быть созданы при Минфине РФ как ведомства-координаторы в области ОСАГО.
В.Козлов сказал, что в этих рабочих группах могут быть представлены как страховщики, так и представители Минюста, МВД, Федеральной службы страхового надзора и ряда других заинтересованных ведомств.
По вопросу введения системы прямого урегулирования и Европейского протокола в ОСАГО, которые намечены с 1 марта 2009 года, свою готовность к сотрудничеству выразил Минтранс РФ. "В ближайшее время представители ведомства и специалисты РСА планируют обсудить вопросы разработки единой методики оценки ущерба на транспорте для того, чтобы минимизировать споры, которые могут возникать при применении различных методик по возмещению автоубытка", - пояснил В.Козлов.
Он добавил, что в западных странах бывают спорные ситуации, связанные с оценкой ущерба, однако, по мнению В.Козлова, "разночтения в суммах компенсаций могут расходиться на 5%, а не в разы, как это в настоящее время встречается в российской практике автострахования".
Сегодня в РФ автостраховщики при определении суммы восстановительного ремонта в ОСАГО после ДТП используют четыре различные методики, которые носят рекомендательный характер.
Финмаркет, 4 июля 2008 г.

Глава РСА предлагает создать к осени новое общество защиты потребителей
Президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Андрей Кигим выступил с инициативой создания нового общества защиты потребителей к осени этого года.
"Речь идет не о защите прав страхователей как потребителей страховых услуг, но о защите прав потребителей, которые нуждаются в поддержке в борьбе за свои права по возмещению полученного ими вреда", - заявил он на пресс-конференции в пятницу.
А.Кигим пояснил, что учредителями такого общества могут выступать как частные лица, в том числе работники РСА, так и депутаты, страховые компании. При этом, пояснил он, для страховщиков есть все резоны поддержать такую инициативу, поскольку при урегулировании ущерба, причиненного гражданам РФ по договорам страхования, они также сталкиваются с зоной неурегулированных вопросов, в том числе с отсутствием необходимых стандартов, на которые страховщику приходится ориентироваться.
"Пока мы видим три конкретных направления, в которых можно было бы действовать, осуществляя защиту пострадавших", - сказал он. В частности, общество защиты прав потребителей могло бы инициировать кампанию по установке "алкогольных" замков в общественном транспорте, который осуществляет пассажирские перевозки. "Тогда станут излишними разговоры о том, кто виноват в ДТП с многочисленными жертвами, если за рулем оказался пьяный водитель: представители медкомиссии или руководители предприятия, которые, кстати, заключают договор с работником, по которому вся ответственность за происшествие возлагается на самого водителя", - пояснил он. И добавил, что РСА "уже три года ведет безрезультатные переговоры с производителями пассажирского транспорта о необходимости установления алкозамков, позволяющих сохранить человеческие жизни.
Другим направлением деятельности нового общества на ближайший период, полагает А.Кигим, может стать инициирование установки в машинах скорой помощи видеокамер и бортовых устройств, которые дадут основания для суждения о том, что стало, например, причиной смерти пациента - сам факт ДТП или неквалифицированно оказанная медпомощь по дороге в больницу.
Еще одним направлением деятельности общества могла бы стать борьба за установку черных ящиков на пассажирском автотранспорте. "В настоящее время всем известна практика эксплуатации водителей на перевозках пассажиров с превышением норм трудового законодательства, установленных для людей такой профессии. Фактор усталости водителя сам по себе может служить причиной ДТП. В Турции, например, на пассажирском транспорте ведется запись черными ящиками, и каждый представитель дорожной полиции имеет право затребовать диск с записью происходивших событий на данном транспортном средстве за последний месяц. Если при анализе информации обнаружены нарушения, например отсутствие перерывов в работе перевозчика пассажиров, к нарушителю будут применены санкции", - продолжил А.Кигим.
Глава РСА считает, что направлением деятельности нового общества защиты потребителей может оказаться и защита потребителей пищевой продукции, и защита потребителей медицинских услуг. "Хотя последнее направление требует серьезных подходов и тонкого анализа", - заключил он.
Integrum, 4 июля 2008 г.

ОСАГО нуждается в помощи
Пять лет прошло с того момента, как российских автовладельцев в обязательном порядке заставили страховать свои транспортные средства. Проанализировав ситуацию, сложившуюся на рынке страхования за это время, представители Российского союза автостраховщиков (РСА), Росстрахнадзора (ФССН) и Федеральной антимонопольной службы (ФАС) пришли к выводу, что стоимость тарифов ОСАГО к следующему лету должна вырасти приблизительно на 20%, иначе на рынке автострахования возникнет неустойчивое состояние.
Уже сейчас можно наблюдать признаки приближающегося кризиса. Дело в том, что в последнее время резко выросли убытки участников страхового рынка. Если в 2006 году количество компаний с опасным коэффициентом выплат 70-80% составляло десятую часть от общего числа страховщиков, то по итогам прошлого года их количество выросло вдвое. К тому же, с рынка ушли 15 компаний, а оставшиеся расходы банкротов пришлось выплачивать Российскому союзу автостраховщиков.
Если не менять ситуацию, то в скором времени с рынка начнут уходить не только небольшие региональные, но и федеральные компании, взвалив все свои долги по выплатам на плечи РСА и оставшимся компаниям, считает глава ФССН Илья Ломакин-Румянцев. Поэтому он надеется на повышение тарифов не менее чем на 20% и не позднее лета 2009года, иначе процесс банкротства примет «лавинообразный» характер.
Основная причина возникшей ситуации, по мнению президента РСА Андрея Кигима, состоит в том, что «страховщики работают в условиях пятилетней давности», то есть за всю историю существования ОСАГО его тарифы ни разу не менялись. А между тем, значительно выросли цены на бензин, автозапчасти, авиабилеты и проезд в метро. К тому же, в несколько раз увеличились требования к страховым компаниям в случае возмещения ущерба, нанесенного жизни и здоровью населения, а тарифы на ОСАГО остались прежними, объясняет подорожание страховки Ломакин-Румянцев.
Подобная ситуация уже возникала в странах Балтии, где в течение нескольких лет не изменялись тарифы на рынке страховых услуг. В результате обанкротилось огромное число компаний, а на рынке остались только крупные страховщики, которые могли себе позволить постепенную убыточность на протяжении длительного времени. В целом, в западной Европе и США рост тарифов на страхование идет с учетом роста инфляции. Стоимость страховки там больше чем в России, однако, и суммы выплат по страховому случаю повыше - страховой лимит должен быть меньше €1млн на пострадавшего (для сравнения, в России лимит составляет 160 тысяч руб).
По словам представителей отечественных страховщиков выходит, что, если не повысить тарифы на ОСАГО, то через некоторое время обанкротятся большое количество страховых компаний. Это приведет к тому, что на рынке останутся только крупные страховщики, что, в свою очередь, серьезно скажется на конкуренции и, следовательно, на качестве услуг. Однако, некоторые эксперты видят в росте тарифов лишь желание страховых компаний увеличить свои доходы. Так, председатель правления Международной конференции обществ потребителей Дмитрий Янин заявил, что «стоимость ОСАГО с самого начала была завышенной, а качество услуг до сих пор не соответствует цене».
Игорь ПЕТРУШОВ

Прайм-ТАСС, 7 июля 2008 г.

РСА предложил Минфину и заинтересованным ведомствам создать рабочие группы по прямому урегулированию и "зеленой карте"

РСА предложил Минфину и заинтересованным ведомствам создать рабочие группы по прямому урегулированию и "зеленой карте". Об этом сообщил на пресс-конференции директор союза по методологии страхования Владимир Козлов.
По его словам, для того, чтобы эти новации были запущены в установленные законом сроки необходимо подготовить и принять ряд документов. В частности, по прямому урегулированию необходимо определить требования к соглашению о прямом урегулировании, принять поправки в Налоговый кодекс и изменения в правила бухучета, утвердить единую методику оценки ущерба и открыть реестр экспертов-техников. По "зеленой карте" есть вопросы по требованиям валютного законодательства и контроля за страхованием на границе, при въезде и выезде автотранспорта из страны. Кроме того, необходимо утвердить тарифы по "зеленой карте".
По мнению РСА, данные вопросы будет эффективнее решать в отдельных рабочих группах, а не в рамках межведомственной рабочей группы по страхованию при Минфине.
Как отметил В.Козлов, до конца лета необходимо согласовать все документы, с тем, чтобы утвердить их хотя бы к ноябрю. По его словам, после утверждения документов требуется время на проведение обучающих семинаров в регионах, подготовку экспертов по утвержденной методике.

Финанс., 7 июля 2008 г.

Укус ОСАГО
Наверняка стоит ожидать повышения тарифов на автогражданку и с некоторой вероятностью – большей свободы действий для страховщиков на этом зарегулированном рынке

Глава Росстрахнадзора Илья Ломакин-Румянцев предрек: если не предпринимать никаких мер, то на рынке обязательного автострахования случится кризис, причем назвал ориентировочный срок – лето 2009 года. Именно к этому времени, по его прогнозу, с рынка могут уйти до 20% компаний, и, скорее всего, большая часть из них не сможет расплатиться по своим обязательствам, так что бремя выплат ляжет на резерв Российского союза автостраховщиков (РСА), которого, однако, на всех явно не хватит. Так что к обманутым вкладчикам и дольщикам присоединятся огромные толпы разгневанных страхователей.

Кто виноват
Сценарий удивительный, если взглянуть только лишь на объем премий: в 2007 году страховщики получили в совокупности 72,3 млрд рублей по сравнению с 63,9 млрд, собранными годом ранее. Рост более 13%, который, правда, почти съела 12-процентная инфляция. Но ведь стагнация еще не кризис.
Проблема же заключается в том, что увеличение премий было обусловлено исключительно ростом автопарка в стране и большей долей иномарок. Это не могло не привести к росту выплат, которые составили 39,3 млрд рублей в 2007 году против 31,7 млрд в 2006-м. То есть объем увеличился на 24%. Это печально для страховщиков, но все еще не критично: средний для рынка коэффициент выплаты/премии в минувшем году составил 54%, тогда как безубыточность можно сохранять и при 77%. Согласно закону об ОСАГО, 23% от суммы страховых взносов отводится на расходы по ведению дел.
Но, по словам Ильи Ломакина-Румянцева, 26 компаний – уже кандидаты в банк­роты, так как работают на критиче­ски низком уровне около 80%. А по долгам только 15 компаний, которые ушли с рынка в последнее время, РСА выплатил почти 750 млн рублей. Если учесть, что отчисления в резерв гарантий составляют 1% от суммы страховых взносов, то нетрудно подсчитать: расходы РАС по этим выплатам превысили все поступления 2007 года. Если же обанкротится вдвое больше игроков, то РСА действительно не сможет вернуть страхователям деньги.
Что делать
Простое и конкретное решение предложил президент РСА Андрей Кигим. Оно заключается в следующем: каждый участник рынка для осуществления своей деятельности должен внести депозит в 500 тыс. евро. Правда, количество самостоятельных игроков на рынке в этом случае сократится в несколько раз (на 31 декабря членами РСА являлись 178 страховых организаций).
Илья Ломакин-Румянцев не столь радикален: он лишь настаивает на необходимости увеличения базового тарифа на 40%, а также внесении изменений в поправочные коэффициенты – как региональные, так и по видам транспорта. По его словам, убыточность по страхованию общественных видов транспорта «просто зашкаливает», а указанные меры позволят нормально работать всем компаниям.
В чем-то претензии страховщиков на увеличение тарифов по ОСАГО справедливы – даже цены на услуги ЖКХ корректируются гораздо чаще. Не будет большим преувеличением сказать, что рынок обязательного автострахования живет в ценах 5-летней давности. С другой стороны, в 2003–2004 годах страховые компании не стали утруждать себя нормальным формированием рынка и созданием лояльных к услуге потребителей, а сосредоточились исключительно на лоббировании закона об ОСАГО. Сегодня они стали заложниками этой стратегии, ведь наверняка любое повышение тарифов будет воспринято населением в штыки.
Но изменения в данном сегменте страхового рынка будут, причем по нескольким направлениям. Рост тарифов, похоже, неизбежен, но, видимо, и само понятие ОСАГО видоизменится: появится некий официально утвержденный минимум услуг, который страховщик должен оказывать согласно действительно обязательному полису, а за дополнительные услуги он сможет взимать плату уже по своему усмотрению. То есть речь идет о некотором снижении уровня госрегулирования. Впрочем, все это не исключает и введения обязательных депозитов.
— Надо ли повышать базовый тариф ОСАГО?
Илья Ломакин-Румянцев, руководитель Федеральной службы страхового надзора:
— «Увеличение базового тарифа просто необходимо. А стандарт услуги де-факто уже сложился благодаря судебной практике, которая, кстати, в немалой степени повлияла на рост убыточности страховщиков».

Андрей Кашеваров, заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы:
— «Прежде чем повышать базовый тариф, следует определить стандарт услуг, оказываемых по договору ОСАГО».
Александр ГОЛОВИН

Личные деньги, 10 июля 2008 г.

Оценка. Новшества в КоАП и ОСАГО

У России традиционно было две известные беды. Но этих бед оказалось мало, и поэтому нам придумали очередную беду в виде серии поправок в КоАП. На дорогах будут установлены камеры, которые в автоматическом режиме фиксируют нарушения, информация о которых попадает в ГИБДД, сотрудники которой будут выписывать штрафы и рассылать квитки об оплате штрафа нарушителям по почте. Таким образом, система контроля и привлечения к ответственности за ряд нарушений становится для водителя фактически виртуальной, незримой, только вот платить придется реальными живыми деньгами.
1 июля 2008 года - день гражданской казни всех автолюбителей
Итак, с первого июля вступили в силу новые поправки в КоАП, и жизнь водителей станет куда как разнообразнее и веселее. Так, камеры слежения теперь установят во многих местах, но понятное дело, что львиная доля будет размещена там, где хороший асфальт, отсутствуют населенные пункты, отличная видимость - словом там, где есть все условия, чтобы ехать свои 90 км в час, но знак там ограничивает скорость на уровне 60. И вот тут не только экстремалы попадутся в новые сети, но и большинство автолюбителей, адекватно выбирающих скоростной режим. И после фиксации камерой нарушения, данные о нем будут переданы в ГИБДД, где их обработают, придумают наказание и отправят владельцу машины штраф по почте с уведомлением. При этом водитель может и не подозревать о том, что он нарушил ПДД - ведь часто скоростной режим нарушается неосознанно.
Как ни печально, но места, где неадекватно установлены ограничения по скорости, являются любимым местом "жировки" сотрудников ГИБДД. Водитель, превысивший скорость, не зная о том, что уже попал в объектив камеры и будет оштрафован за нарушение, может угодить в засаду ГИБДД, и его вторично лихо накажут на месте по льготному тарифу, либо выпишут штраф. Налицо возможность налагать двойное наказание за одно правонарушение.
При видеофиксации нарушения штраф будет направляться владельцу машины, таким образом, все, кто продал машину по доверенности, попадают в зону риска. Если такой горе-продавец получит пару десятков штрафов за нарушения другого, то ему придется доказывать, что машину он уже продал, и за рулем был не он. Но сделать это будет непросто - ведь, до тех пор, пока не будет найден истинный нарушитель, виновным будет считаться хозяин авто. Адское нововведение уже начало свою работу и, по всей видимости, деньги, вложенные в оснащение дорог камерами, "отобьются" за пару месяцев и дальше пойдет чистая прибыль.
Вместе с тем, нет худа без добра. На всех трассах в населенных пунктах, где разрешена скорость не более 60 км в час, многие прямо под носом у ГИБДД ездят, стараясь не превышать скорость в 100 км в час. Гаишники ведь не только работают на уменьшение количества аварий, но им и семью кормить надо. Наказание за превышение скорости до 39 км в час карается штрафом в 300 рублей, а это для большинства блюстителей порядка несерьезно. Обычно они ждут "добычу" покрупнее - те, кто превышает на 40 и более, приговариваются к 1-1.5 тыс. рублей. Так вот теперь риск ответить рублем за превышение скорости на 20-40 км серьезно возрастет, и если сами сотрудники ГИБДД ленятся выполнять свои обязанности в отношении таких водителей, то бездушная камера сделает за них эту малооплачиваемую, грязную работу.
Утешает и то, что эта система заставит самих сотрудников ГИБДД также платить за нарушения, ведь до этого момента они, если их нарушение не приводило к ДТП, никогда не оплачивали штрафов. Точнее, они на них никогда и не налагались, так как коллега коллеге глаз не выклюет. Будем надеяться, что самовольно стираться файлы о нарушениях не будут, и сотрудникам ГИБДД, которые славятся своим водительским мастерством, тоже придется раскошелиться в пользу государства за нарушения правил. Может быть, это позволит им лучше понять автолюбителей, быть лояльнее и чаще прощать несерьезные нарушения, ограничившись предусмотренным КоАП предупреждением?
Но, оценивая все новшества, невольно приходит в голову мысль о том, что 1 июля 2008 года - день незаслуженной гражданской казни всех автолюбителей. Напомним, что гражданская казнь - это вид позорящего наказания, при котором осужденного привязывали к позорному столбу и ломали шпагу над головой в знак лишения всех прав. Так произошло и с российскими автолюбителями, у которых новые поправки в КоАП отобрали ряд конституционных прав и свобод (к примеру, нарушен принцип презумпции невиновности), только в чем же наша вина?
Но, спорить с законом бесполезно, поэтому придется его принять и подстроиться - надо стараться не нарушать, а уже если нарушать скоростной режим, то не более чем на 20 км в час (наказание - 100 рублей) - за такое деяние сотрудники ГИБДД в большинстве случаев не останавливают, а радары не будут фиксировать таких "лихачей". Как комментируют сами сотрудники ГИБДД - объем более серьезных нарушений не позволяет им заниматься мелкими, так как загрузка у них и так будет слишком высока.
Также согласно нововведениям за отсутствие полиса ОСАГО теперь будут снимать номера. Наверное, это правильно: раз есть закон об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев, то надо добиться его исполнения всеми. ОСАГО - является одной из самых дискуссионных тем в последнее время. Так, недавней новостью стала информация о переносе до весны 2009 года прямого и упрощенного урегулирования убытков по ОСАГО. То есть, после введения этих процедур пострадавший по вине другого водителя будет обращаться за возмещением ущерба не в страховую компанию виновника ДТП, а в ту, где он сам купил полис ОСАГО. Также мелкие повреждения можно будет фиксировать самостоятельно без привлечения сотрудников ГИБДД.
Итак, отсрочка нововведений - хорошо это, или плохо? Большинство СМИ в один голос утверждают, что это ужасно, и в очередной раз говорят о мощном страховом лобби. На самом деле в переносе "упрощенки" и прямого урегулирования логичнее видеть плюсы. Убыточность страховых компаний по ОСАГО во многих регионах находится на критическом уровне, и если ввести сейчас упрощенное урегулирование, рынок может "захлебнуться" от потока выплат и от активности страховых мошенников. При этом многие компании откажутся от лицензий на ОСАГО, но свято место пусто не бывает, и нишу немедленно займут компании, которые платят огромную комиссию агентам и потом скрываются с невыполненными обязательствами. А, поскольку страховаться обязывает закон, то волей-неволей придется покупать те полисы, которые есть на рынке. "В итоге пострадают, прежде всего, автовладельцы, многие из которых не смогут получить выплаты по страховым случаям от компаний-однодневок", - говорит Первый заместитель генерального директора СГ "Межрегионгарант" Дмитрий Климов.
За время "отсрочки" прямого урегулирования страховой рынок сможет защититься от многих проблем. Так, к концу года может быть принят законопроект Минфина, предусматривающий уголовную ответственность за преступления в области страхования. Причем эта ответственность коснется не только тех, кто пользуется страховыми услугами, но и самих страховщиков. Так, в статьи УК будут включены такие понятия, как "неисполнение обязательств после прекращения страховой деятельности", "незаконная страховая деятельность", "фальсификация страхового случая" и т.д. Возможность получить реальный срок за преступления в страховой сфере серьезно снизит активность страховых мошенников, и рынок сможет более "мягко" перейти к прямому урегулированию. Кроме того, Комитет Всероссийского Союза Страховщиков по противодействию страховому мошенничеству настоял на том, что преступником будет считаться тот, кто только пытается получить страховую выплату на незаконных основаниях. То есть преступником аферист будет становиться уже на этапе подготовки страхового мошенничества, а не только после успешного обмана страховой компании.
Также не надо забывать о том, что прямое урегулирование эффективно тогда, когда люди осознанно подходят к выбору страховщика по ОСАГО, ведь в случае аварии пострадавший будет обращаться за выплатой не в компанию, застраховавшую ответственность виновника аварии, а в ту, где он сам приобрел полис ОСАГО. Таким образом, автовладельцам необходимо тщательно подходить к вопросу выбора страховщика ОСАГО. И за время, оставшееся до нововведений, люди смогут изучить рынок и найти достойную компанию, которая выполняет свои обязательства в полном объеме - ведь доверять рекламе можно, но соблюдая известную долю осторожности. Тогда к известным российским бедам не добавится как минимум еще одна.

Жанна ПОДОЛЬСКАЯ, Личные деньги

Интерфакс, 10 июля 2008 г.

Пятилетие ОСАГО: прокаливание убыточностью
Кризиса на рынке ОСАГО удается избежать только благодрая принятой депутатами отсрочке введения поправок, усугубляющих ситуацию

Если у символического страховщика обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) спросить, как он чувствует себя в пятилетнюю годовщину ОСАГО в России, тот мрачновато ответит: "Жив пока". В первом квартале 2008 г. показатель уровня выплат в ОСАГО сделал изумительный кульбит, взлетев почти на 10 процентных пунктов по сравнению с аналогичным показателем прошлого года.
Стремительного сближения с "красной линией" в этом году рынку ОСАГО удается избежать только в связи с принятой депутатами отсрочкой введения поправок, усугубляющих ситуацию. Одновременно снижается рентабельность операций в целом в сегменте автоКАСКО.
О чаяниях и тревогах, о настроениях первых месяцев года рассказали агентству российские автостраховщики.

Чуть помедленнее, кони...
В последнем квартале прошлого года исследователи могли наблюдать скачок роста показателя выплат по ОСАГО. Так, в первом квартале 2007 г. показатель составлял 54,7%, во втором - 48,6%, а в третьем - 55,4%. В четвертом квартале эта цифра достигала 58,5% (11,6 млрд рублей против 9,4 млрд рублей в четвертом квартале 2006 года - рекордный уровень). Показатель средней выплаты по ОСАГО в четвертом квартале прошлого года также оказался рекордным - 24 тыс. руб., увеличилась частота наступления страховых событий.
Как показал опрос российских автостраховщиков, они видят за этими процессами целый букет причин, связанных с естественным развитием рынка. Катализатором процессов, ускоряющих развитие убыточности в ОСАГО, может, по их мнению, оказаться введение в действие уже принятых депутатами поправок, предусматривающих прямое урегулирование убытков и упрощенную процедуру ущерба по мелким ДТП, и продолжение применения заниженных коэффициентов на убыточных в ОСАГО территориях РФ. Но пока введение поправок "заморожено" до 1 марта 2009 года.
"В качестве основных причин роста показателя выплат можно назвать повышение в течение года тарифов на ремонт транспортных средств, изменение практики судов, ужесточение требований к страховым компаниям со стороны контролирующих органов, активизацию мошенников. Добавьте к этому увеличение стоимости услуг независимой экспертизы в этот период практически на 30%", - отметил заместитель генерального директора ООО "СК "Цюрих. Ритейл" (до недавнего времени СК "НАСТА") Сергей Ефремов. По его мнению, в дальнейшем тенденция к росту убыточности сохранится.
Несколько причин для роста показателя видит и заместитель генерального директора СК "РЕСО-Гарантия" Сергей Бегров. "Во-первых, скачкообразный рост цен на нормо-часы в СТО на 15-20%, во-вторых, для безубыточных договоров, пролонгируемых в четвертом квартале, начал действовать максимальный бонус 20%, в-третьих, сказалась активизация страховщиков по получению возмещении в части КАСКО-ОСАГО со страховщиков виновников ДТП и рост количества самих ДТП в конце года", - уточнил собеседник.
Не стоит забывать о таком факторе, как инфляция, напоминает руководитель дирекции развития СК "МАКС" Светлана Гусар. Это еще один фактор роста выплат в целом и средней величины возмещения в ОСАГО. Специалист наряду с коллегами ожидает в этом году увеличения доли выплат по ОСАГО, связанных с возмещением вреда, причиненного жизни и здоровью пострадавших в ДТП, после выделения с марта 2008 г. лимита на каждого пострадавшего в 160 тыс. рублей.
Скачок показателей выплат по ОСАГО можно объяснить тем, что страховщики "закрывают итоги года" и происходят "задержанные" выплаты, высказал предположение генеральный директор ОАО "Русская страховая компания" (РСК) Геннадий Смирнов. Как правило, это крупные возмещения, для подготовки которых требуется больше времени (документов).
С погрешностью до 10% рынок ОСАГО приближается к ватерлинии в 2008 году
В тарифной ставке ОСАГО есть критическая черта по показателю выплат - 77%. К этому, грубо говоря, добавляется 23%, заложенных как расходы на ведение дел, и страховщик сработал по ОСАГО в "0". Дальше возникает зона убытков, на покрытие которых автостраховщику надо откуда-то брать деньги. Особенно остро стоит вопрос о присутствии компаний в сегменте ОСАГО на убыточных территориях.
По прогнозам начальника отдела страхования физических лиц центра страхования автотранспорта "РОСНО" Дмитрия Кузнецова, рынок может перешагнуть критическую отметку к концу 2008 года. По его словам, если судить по динамике уровня выплат за первый квартал 2008 года, который составил 63,8%, некоторые страховщики уже "успешно" преодолели этот рубеж, а половина участников рынка ОСАГО достигнет его по итогам 3-х кварталов 2008 года.
Согласно экспертной оценке Гусар из СК "МАКС", из 168 страховщиков ОСАГО треть сегодня балансирует на грани допустимого. В свою очередь Ефремов прогнозирует рост количества компаний, которые будут терять лицензии по ОСАГО в 2008 году. При этом, по его словам, многие будут покидать сегмент сами, без инициативы со стороны Федеральной службы страхового надзора. "Это, в первую очередь, касается мелких компаний. Я считаю, что в конечном итоге выживут только те из них, которые имеют разветвленную региональную сеть, которая позволяет балансировать убыточность, то есть покрывать убытки в одном регионе за счет другого. Думаю, что на рынке останутся в конечном счете только крупные игроки - 10-15 компаний", - заключил он.
Рынок ОСАГО устроен так, что проблемы коллег и даже их легкомыслие касаются всех игроков без исключения. За ушедших платят действующие. Если резервов Российского союза автостраховщиков (РСА) для этого не хватит, им, уже основательно затянувшим ремень, потребуется изыскать деньги для пополнения тающих общих резервов. По мнению Бегрова из "РЕСО-Гарантии", это очень даже заботит крупные компании.

Местные страховщики ОСАГО выдавлены убытками из 6 регионов РФ
После вытеснения трудностями ведения бизнеса ОСАГО местных страховщиков там присутствуют только компании федерального уровня. Считается, что они-то уж не покинут убыточные территории ни за что. По политическим соображениям, ради простого сохранения присутствия на рынке. Однако эта уверенность постепенно слабеет. Да и качество присутствия имеет значение.
Даже страховщики, входящие в первую десятку, уменьшили свою совокупную долю рынка примерно на 12%. И еще год назад некоторые компании допускали вероятность полного прекращения этой деятельности. Сформированных за четыре с половиной года резервов еще может хватить на год-полтора, если к тому же начало действия системы прямого урегулирования будет отложено, это даст рынку небольшой лимит времени. Но к вопросу пересмотра тарифов мы движемся неизбежно.
"По итогам прошлого года в десяти субъектах уровень выплат превысил 70%, а в Вологодской области - 85%, Мурманской - 89%, Республиках Адыгея и Саха (Якутия) - 89,4% и 89,8%", - отмечает генеральный директор компании "РУКСО" Александр Кобец.
В ряде регионов действительно наблюдается аномально высокая убыточность, подтверждает руководитель департамента автострахования "Росгосстраха" Дмитрий Пурсанов. "Связано это, прежде всего, с тем, что территориальный коэффициент, установленный постановлением правительства для регионов, явно недостаточен. Как следствие, уже сейчас наблюдается сворачивание операционной деятельности по ОСАГО ряда страховых организаций в проблемных регионах, причем это касается как региональных компаний, так и федеральных, входящих в ТОП 20", - отметил он.
"Запаса прочности уже нет, - признается Гусар. - Территории с коэффициентом 0,5 и 1 - убыточны. Эти регионы являются дотационными. А резерва для дотаций тоже нет".

Третий - не лишний, или верните 5 млрд рублей, друзья
В борьбе за снижение издержек в автостраховании, в том числе в ОСАГО - каждая копейка важна. Наиболее значимые издержки страховая компания несет на этапе заключения договора страхования и урегулирования убытков, считает представитель "Росгосстраха". "Учитывая тот факт, что страховой тариф состоит из нетто-ставки (платы за риск) и нагрузки (включающей в себя покрытие расходов на ведение дел компании и комиссионное вознаграждение партнеров), страховщики заинтересованы в снижении собственных издержек для создания более привлекательных и конкурентно-способных условий страхования", - добавляет Пурсанов.
"Мы находимся только в начале пути, - развил тему глава департамента комплексного страхования "Ингосстраха" Виталий Княгиничев. - Российский рынок является быстро растущим. Как правило, на таком этапе развития тема снижения издержек не первоочередная. В целом на рынке снижение издержек проявилось только в централизации функции урегулирования убытков".
И все же по мере роста давления убытков борьба с издержками, а также возвращение всего, что выплачено по ответственности третьих лиц, становится крайне актуальными. В частности, одним из важных направлений для автостраховщиков КАСКО после уплаты возмещения клиенту, пострадавшему по чужой вине, оказывается получение компенсаций со страховщика виновника по ОСАГО.
"Страховщики КАСКО месяцами ждут средств от страховщиков ОСАГО, сумма не произведенных страховщиками ОСАГО выплат огромна - по моим прогнозам, это около 5 млрд рублей!" - сетует Гусар. "Именно по этой причине, наша компания инициировала в рамках РСА проведение глобальной сверки. После ее завершения станет понятен размер выплат, которые предстоят страховщикам ОСАГО. Последующие этапы предусматривают погашение всех обоснованно выставленных требований", - добавила она.
На фундаменте существующей практики взаиморасчетов по КАСКО - ОСАГО никакого клиринга под будущую систему прямого урегулирования (ту, что могла и не вступила в силу с 1 июля этого года - прим. ИФ) строить невозможно. Плавание автостраховщиков в этой новой спортивной дисциплине должно быть синхронным, стандарты понимания - едиными, а финансовая дисциплина - жесткой.

Зарабатываем на полутонах
Интересный бизнес - автострахование. Он съедает до половины и более страхового портфеля компаний, а говорят о нем так, будто вершится он не ради себя самого, а для грядущих побед в соседних секторах бизнеса - куда более рентабельных. Дескать, рано или поздно клиент приведет компанию к славному и богатому иному договору. Но действительность такова, что перекрестные продажи сами по себе не идут, ОСАГО тяжелеет убытками, да и автоКАСКО норовит последовать примеру обязательного собрата.
Как сообщил агентству Княгиничев из "Ингосстраха", анализ средней выплаты в автоКАСКО по ремонту, величину которой "Ингосстрах" отслеживает по десяти крупнейшим брендам, дает по прошлому году прирост с $907 до $991, то есть на 9,3%. В целом рост цен на ремонт колебался за это период от 5% до 22%. Средний убыток по автоКАСКО с учетом ущерба полной гибели и угона составляет $1339, за последний год, по данным компании, он вырос на 11,4%.
"Учитывая постоянно меняющуюся ситуацию с ценами, с инфляцией, КАСКО сегодня уже не столь рентабельно", - подтверждает глава "РУКСО". По его словам, тарифы в автоКАСКО нуждаются в повышении, оцениваемом в диапазоне 20-30%. "На мой взгляд, в 2008 г. кардинально ситуация еще не изменится. Имея дело с наиболее рисковым страхованием, приходится постоянно балансировать между умеренным тарифом, который чреват "перекосом" портфеля, и высоким, вытесняющим клиентов к конкурентам", - утверждает Кобец.

Автострахование без посредников - виртуальная премьера года
Свой "ответ Чемберлену" в части обретения конкурентных преимуществ в автостраховании за счет снижения издержек по моторному страхованию в этом году предложили сразу две компании. "В апреле 2008 г. на рынок автострахования вышли два новых страховщика, которые будут продавать полисы по телефону и через Интернет: мы и "Интач Страхование", - рассказал генеральный директор СК "Контакт-Страхование" Егор Волков. По его словам, пилотный проект имеет локальный характер и начат на территории двух столиц.
Активное развитие прямых продаж без участия посредников - агентов, брокеров и т.п., что значительно снижает цену страхового полиса. Большинство участников рынка оценивают перспективы этого вида продаж очень позитивно. Но эксперимент, за которым все следят очень внимательно, только начат. Пока "Контакт-Страхование" набирает портфель автоКАСКО, убытков практически нет. СК продает полисы ОСАГО партнерской компании - "Русские страховые традиции".
По словам Волкова, компания нашла способы снижения издержек по заключению договора страхования и урегулированию убытков в среднем в два раза по сравнению с большинством конкурентов. Траты страховщика сводятся лишь к оплате услуг специалиста по вызову, который производит осмотр и фотографирование автомобиля и вручает реальный полис автострахования клиенту.
Прямое урегулирование убытков с участием "Контакт-Страхования" - проект фонда прямых инвестиций Russia Partners. "В планах компании до конца этого года продать 4 тыс. полисов, а в 2009 г. довести продажи до 16 тыс. В течение ближайших двух лет компания планирует создать представительства во всех экономически развитых регионах страны, а в течение пяти лет - стать федеральной компанией прямого страхования в России с представительствами во всех регионах", - сообщил Волков.
Скептики и оптимисты одинаково внимательно следят за экспериментом в области виртуальных продаж. Он должен не только показать финансовую эффективность применения этой бизнес-модели для России, но и продемонстрировать волатильность предпочтений национальных автострахователей. Пока продажи полисов моторного страхования через Интернет редко пробивают 5-10%-ную планку в общем объеме продаж.

Эксперт-Северо-Запад, 14 июля 2008 г.

Прощай, бонус
Благодаря конкуренции в банковском секторе ставки по автокредитам снижаются, зато стоимость страховых продуктов будет расти

Застраховать приобретаемый в кредит автомобиль в большинстве случаев – обязанность заемщика. Без полиса каско (страхование от угона и ущерба) большая часть банков просто не выдаст кредит. Помимо этого, необходимо приобрести полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). В совокупности обе страховки сейчас обходятся примерно в 10% от стоимости автомобиля, а в перспективе их цена возрастет.

По случаю пятилетия действия Закона об ОСАГО (в России его запустили 1 июля 2003 года) глава Федеральной службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев выступил с инициативой «нормализовать тарифы» по ОСАГО. Проще говоря, предложил повысить их. Страховщики уже давно жалуются на стремительно растущие выплаты по «автогражданке». Согласно исследованиям, проведенным АЦ «Эксперт Северо-Запад», выплаты по договору ОСАГО по Северо-Западу за 2007 год в среднем выросли на 5%, а размер премии почти не изменился. Отношение выплат к сумме премий по итогам 2007 года в среднем по СЗФО составило 52%, а в отдельных регионах, например в Мурманской области, превысило 89%. Кстати, в Петербурге и Ленобласти один из самых низких уровней убыточности – 44%. В связи с этим предполагается пересмотреть региональные коэффициенты и базовый тариф. По мнению многих страховщиков, это вопрос уже решенный и повышение произойдет в течение ближайшего года. Пока только неясно, насколько увеличатся тарифы.
В начале года Российский союз автостраховщиков предложил Минфину повысить базовый тариф по ОСАГО для физических лиц с 1980 до 2417 рублей, то есть на 22%.
С поправкой на угоны
В отличие от ОСАГО, тарифы по каско страховщики пересматривают регулярно, понижая их для одних категорий страхователей и повышая для других. «Для владельцев автомобилей стоимостью до 600 тыс. рублей мы повысили тарифные ставки на 8−10%, стоимостью свыше 1,5 млн рублей – в среднем понизили на 5−7%», – говорит директор департамента автострахования и риск-менеджмента «КИТ Финанс Страхование» Антон Рюмин. Но как бы ловко страховщики ни жонглировали тарифами, их средняя стоимость упорно ползет вверх. На это есть несколько причин.
Во-первых, увеличиваются затраты страховых компаний на ремонт автомобилей: повышаются в цене и запчасти, и стоимость работ на станциях технического обслуживания. Согласно исследованию АЦ «Эксперт Северо-Запад», некоторые автодилеры увеличили в текущем году стоимость нормо-часа по сравнению с прошлым годом на 20−35%. Более других подорожали работы по ремонту автомобилей эконом-класса. Существенно меньше подорожала или осталась неизменна стоимость работ по автомобилям премиум-класса. «Тенденция уменьшения тарифов на дорогие автомобили (премиум-класса) продолжится. Тарифы на страхование по каско автомобилей среднего и эконом-класса будут немного увеличиваться. Все колебания тарифов проходят в пределах 10−20%», – констатирует заместитель генерального директора страховой компании «Регион» Максим Кондрашов.
Вторая причина, существенно влияющая на стоимость страховки, – популярность марки среди угонщиков. Иногда страховщики устанавливают заградительные тарифы на определенные марки, чтобы отпугнуть хозяев рисковых машин. Но чаще требуют установить дополнительные охранные системы. Как правило, одним охранным устройством страховщики не ограничиваются, и владельцам авто приходится тратить десятки тысяч рублей на хитроумные механические и электронные приборы. Однако эти затраты нередко не идут на пользу как владельцам авто, так и страховщикам, которые теряют клиентов.
«В 2007 году самые высокие тарифы устанавливались для BMV X5, Lexus RX, Lexus GX, Lexus LX, Porsche Cayenne, Toyota Land Сruiser 100, Toyota Land Сruiser Prado. В 2008 году к этому списку добавились еще две марки – Toyota Land Сruiser 200 и Audi Q7», – перечисляет начальник управления розничных продаж петербургского филиала МСК Олег Волошин. И добавляет, что повышенные требования по противоугонным системам предъявлялись к Honda Accord в 2007 году, а в 2008−м тариф был увеличен в 1,8 раза.

Конкуренция слаба
И наконец, третья существенная причина повышения тарифов на страховку от угона и ущерба – высокая концентрация рынка. Первые десять компаний фактически собирают более 80% совокупных страховых премий по каско в СЗФО. И доля крупных компаний год от году увеличивается. Вероятно, это главная причина, по которой тарифы в Петербурге выше, чем в Москве.
Определенную роль в концентрации страхового рынка сыграли банкиры. Они разрешают заемщику страховать приобретаемый в кредит автомобиль только в избранных компаниях, которым доверяют, поскольку выгодоприобретателем по страховке выступает кредитная организация до тех пор, пока долг не будет погашен.
Государство в лице Федеральной антимонопольной службы пытается навести порядок во взаимоотношениях банкиров и страховщиков, но пока тщетно. «Сотрудничество с банками по-прежнему довольно проблематично. Несмотря на все усилия государственных контролирующих органов, банки продолжают в обмен на совместную работу требовать от страховщиков размещать у них депозиты. Причем после прошлогоднего кризиса ликвидности страховые компании в большей степени, чем раньше, рассматриваются как дополнительный ресурс привлечения денежных средств путем размещения на депозиты», – говорит Кондрашов.
Следует также учитывать, что страховка, купленная в салоне, обычно стоит дороже, чем в офисе страховой компании, ведь автосалоны, как правило, берут комиссию за продажу полиса, да и банкиры не гнушаются страховыми деньгами. «Наличие большого числа посредников при продаже полисов автострахования не позволяет говорить о снижении стоимости страховок. Тарифы, предлагаемые по некоторым каналам продаж, уже не обеспечивают уровень, достаточный для покрытия убытков», – отмечает Рюмин.
Впрочем, есть и положительные сдвиги во взаимоотношениях финансистов. «Если ранее существовало требование страховать транспортное средство на весь срок кредита и автовладельцы могли столкнуться с трудностями при желании перейти в другую страховую компанию, то теперь приобретение полиса на год с последующим продлением срока страхования является обычной практикой», – отмечает директор управления маркетинга Северо-Западного дивизиона компании «Ренессанс страхование» Алексей Образцов.
Александр СОЛОГУБ, руководитель аналитического центра «Эксперт Северо-Запад»
Санкт-Петербург

Ставропольский бизнес, 15 июля 2008 г.

Нужно пригласить оценщика
Как защитить свои интересы при ДТП

О том, как избежать возможных проблем, корреспонденту ”СБ” рассказал руководитель компании ”Автомир 26” Роман Миргородский.

— Роман Александрович, расскажите немного о вашей деятельности.
— Мы — оценщики. Оцениваем разные объекты: и недвижимость, и автотранспорт. О последнем хотелось бы рассказать подробнее. Наша организация ведет практику оценки ущерба, причиненного владельцу автомобиля, с 2002 года. Мы работаем как с юридическими, так и физическими лицами, причем не только составляем отчеты об оценке, но и осуществляем защиту интересов клиентов в судебных инстанциях. За время существования компании более 5 тысяч автомобилистов воспользовались нашими услугами. Наиболее часто приходится сталкиваться с такими вопросами, как оценка рыночной стоимости автотранспортного средства, причиненного ущерба, стоимости услуг по ремонту и восстановлению машины, утраты товарной стоимости, возникшей вследствие дополнительного снижения стоимости в результате аварии и последующего ремонта. Поэтому несколько месяцев назад мы решили в помощь автомобилистам открыть специальный сайт, где располагалась бы вся нужная для них информация. Сегодня он стал довольно посещаемым ресурсом. Там можно найти и правовые акты, и правила дорожного движения, и таблицу штрафов. Также мы расположили на сайте и разные полезные программы. Теперь в режиме on-line можно рассчитать самостоятельно износ транспортного средства. Есть практически все нужные адреса: страховых компаний, станций технического обслуживания, поставщиков запчастей и так далее. Постоянно обновляется и лента новостей. Создан и форум, где посетители общаются на интересующие их темы. В общем, нужной информации много, думаю, что каждый автомобилист найдет там все, что ему необходимо.
— Наверняка за годы работы вы уже определили, каким должен быть алгоритм действий человека, попавшего в ДТП?
— Да, мы выработали определенную схему. Главное — до приезда сотрудников Госавтоинспекции взять себя в руки и постараться руководствоваться разумом, а не чувствами. Сразу после ДТП необходимо действовать согласно п. 2.5 Правил дорожного движения. А именно: остановиться и не трогать с места автомобиль, не перемещать предметы, связанные с ДТП, включить аварийную световую сигнализацию и выставить знак аварийной остановки на расстоянии не менее 15 метров [вне населенного пункта — 30 метров]. Если есть пострадавшие, соответственно, вызвать ”скорую помощь” или же, когда случай экстренный, отправить их на попутном транспорте. Ни в коем случае не следует поддаваться угрозам и уговорам других участников аварии разобраться самим. Обязательно вызовите работников ГАИ для фиксации факта аварии и полученных повреждений. Сам человек в состоянии стресса не сумеет объективно оценить ситуацию. А если учесть, сколько случаев подстав известно в наше время, реально даже признать вину, которой нет. Далее, если есть фотоаппарат [или фотокамера в телефоне], сразу после ДТП надо сфотографировать место расположения автомашин, следы торможения, лица участников, погодные условия, дорожные знаки, обратить особое внимание на место аварии, осмотреть дорожное покрытие, оценить освещенность, видимость знаков и другие моменты, которые покажутся существенными.
— Многие современные телефоны оснащены диктофонами. Их стоит применять?
— Да, записать на диктофон первый разговор с другими участниками ДТП [они могут сначала признать вину, например, проезд на красный сигнал светофора, а впоследствии от этого отказаться]. Запись будет являться доказательством в дальнейшем разборе. И еще, вместо перепалки с другими участниками ДТП и пустых разговоров лучше возьмите ручку, лист бумаги и запишите все повреждения и обстоятельства аварии еще до приезда ГАИ; желательно, чтобы на этом листе расписались и свидетели, потом этот лист можно приложить к протоколу.
— А как быть человеку, который по определенным причинам не может ждать приезда сотрудников ГИБДД? Допустим, на самолет опаздывает...
— В любом случае надо зафиксировать факт аварии, вызвать ГАИ. И помните, что принятие у виновника в залог документов или денег чревато обвинениями в ваш адрес в вымогательстве.
— Как действовать после приезда госавтоинспекторов?
— Не надо спешить признавать свою вину, вполне может оказаться, что вина обоюдна или причиной стали дорожные службы или автосервис, в котором ремонтировали автомобиль. Не будьте пассивны и не оставляйте инспектора наедине с виновником. Не стесняйтесь подсказать инспектору, что неплохо бы заглянуть под капот или под машину для фиксации повреждений и обстоятельств аварии, однако ведите себя при этом как можно корректнее. При составлении протокола убедитесь, что все важные обстоятельства и повреждения зафиксированы, настаивайте на фиксации в протоколе максимума деталей происшествия, состояния дороги, знаков, видимости. Внимательно читайте все, что подписываете, при несогласии вносите свои замечания, никогда не подписывайте пустой или недописанный протокол. Если инспектор не реагирует на ваши замечания и зафиксировал не все повреждения, предупредите его, а затем запишите свое мнение об этом в протокол.
— Немало даже опытных автомобилистов смутно представляют себе начинку машины. На что обратить внимание человеку, не очень хорошо знающему конструкцию авто?
— Посмотреть не только на повреждения в локальном месте удара, но и на возможные проблемы, являющиеся следствием аварии. Например, при ударе в среднюю часть автомобиля возникает деформация центральной стойки и крыши. Если удар пришелся в колесо, надо найти его повреждение и обязательно записать его в протокол. Это снимет вопросы у страховой компании, вроде тех, откуда взялись повреждения подвески, если в ДТП не пострадало колесо? Желательно, чтобы инспектор сделал запись о возможном наличии скрытых повреждений. И такой немаловажный момент: если у вас нет стопроцентной уверенности в том, что вы легко докажете вину в ДТП другого водителя, то откажитесь от дачи письменных объяснений до консультации у профессионального юриста, ведь формулировки, понятные и простые для большинства обычных граждан, могут иметь совершенно иное значение для сотрудников ГАИ, юристов и суда.
— А если человек знает, что авария точно произошла по его вине?
— В случае, когда вид страхования ОСАГО, то за вину водителя будет отвечать страховая компания. В течение 5 рабочих дней необходимо лишь предоставить извещение о ДТП в свою компанию либо переслать факсом. Если предположительно причиненный ущерб превышает 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего или 160 тысяч рублей при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших, следует обязательно пригласить на осмотр независимого эксперта со своей стороны — это оградит от несуществующих и лишних повреждений, а также вся описательная часть акта будет составлена под наблюдением специалиста. Если приглашают телеграммой на осмотр поврежденного автомобиля [как виновника или участника ДТП], не игнорируйте этот момент, а обязательно пригласите с собой эксперта-оценщика. Ну а если вы уже получили предложение или исковое заявление о выплате ущерба, потребуйте копию отчета о стоимости ущерба, а затем приезжайте к оценщикам. Специалисты проанализируют данный документ на соответствие действительности, а опытные адвокаты помогут защитить интересы в суде.
Беседовала Анна УЧАЕВА.

Финмаркет, 21 июля 2008 г.

Автогражданку ждут новые сюрпризы

Депутаты предлагают в десятки раз сократить резервный фонд системы ОСАГО, а часть прибыли страховщиков направлять, например, на строительство дорог. На тарифах это отразиться не должно, но надежность страховых компаний, занимающихся ОСАГО, снизится значительно.
В резервный фонд операторы ОСАГО перечисляют часть денег от полисов автогражданки - по закону, каждая компания направляет в него всю прибыль, превышающую 5 проц. Размер отчислений обусловлен тем, что ОСАГО - обязательный вид страхования и не должен приносить сверхприбыли. За счет резервного фонда, напомним, выплачиваются компенсации убытков в случае банкротства страховщика. Участники рынка уже не первый год говорят об убыточности ОСАГО и возможном кризисе в отрасли, если тарифы не будут повышены. Их пересмотр намечен на осень, но до тех пор страховые компании могут столкнуться с менее "приятными" нововведениями.
Группа депутатов от "Единой России" внесла в Госдуму законопроект "О внесении изменений в статью 22 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", согласно которой страховщики обязаны направлять в резерв выравнивания убытков (РВУ) все сборы, которые могут принести прибыль выше 5 проц. Как стало известно "Коммерсанту", законодатели предлагают ограничить отчисления в этот резерв. В качестве предела фонда предлагается установить 10 проц. от величины другого обязательного резерва по ОСАГО - резерва происшедших, но незаявленных убытков (РПНУ). РПНУ делается для оплаты счетов по ОСАГО, при которых страховое событие уже произошло, но страховщики о нем еще не извещены. РПНУ является прогнозной величиной и рассчитывается исходя из статистики страховых случаев в компании за прошлые периоды. По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), по итогам трех лет действия ОСАГО (на 2006 год) РПНУ составил порядка 5,5 млрд руб. Таким образом, предельный размер фонда РВУ для всего рынка ОСАГО в России составит более 550 млн руб. По данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), сейчас резервный фонд насчитывает порядка 20 млрд руб., эти средства находятся на счетах страховщиков ОСАГО. Сократив РВУ, депутаты предлагают оставшиеся почти 19,5 млрд руб. направить на "превентивные меры, снижающие риски возникновения страхового случая", заявил один из авторов законопроекта Виктор Звагельский. Конкретный перечень мероприятий должен определить Минфин, но, по задумке единороссов, прибыли страховщиков должны пойти на обустройство автодорог, закупку новых автомобилей для скорой помощи и ГИБДД.
Глава ФССН Илья Ломакин-Румянцев, комментируя законопроект, заявил изданию, что логика депутатов ему понятна: с одной стороны, хочется, чтобы страховщики не обогащались за счет ОСАГО, с другой - депутатов "беспокоят" суммы, которые скапливаются на счетах страховщиков и могут быть неэффективно использованы, а то и вовсе украдены. "Однако я думаю, что тема скоро будет исчерпана, - добавил он. - Убыточность ОСАГО критична, резерв выравнивания убытков без повышения тарифов может быть исчерпан очень скоро".
Сами страховщики ОСАГО шокированы депутатской инициативой. "Тарифы ОСАГО давным-давно на пределе. О какой расконсервации резервов в пользу превентивных мероприятий может идти речь?!", - заявил заместитель главы "Росгосстраха" Дмитрий Маркаров.
Само по себе резкое снижение объема резерва выравнивания убытков не повлияет на тарифы ОСАГО, считают эксперты. Если правы депутаты, считающие ОСАГО сверхприбыльным, изъятие резерва всего лишь снизит стоимость страховых компаний. Если же страховщикам, действительно, для покрытия убытков понадобятся средства РВУ, впереди автовладельцев ждет рост тарифов, так как без резерва крах системы ОСАГО неизбежен.
Добавим, по итогам деятельности компаний - участников рынка ОСАГО в 2007 году выплаты по страховым случаям впервые составили более половины от совокупных сборов (54 проц.). Критической ситуация станет, когда выплаты превысят 77 проц. от объема сборов по ОСАГО и компании начнут нести убытки. Наиболее проблемными считаются регионы - Урал, Сибирь, Поволжье, где убыточность, по словам самих страховщиков, уже сейчас близка к 100 проц. По некоторым прогнозам, в ближайшие два года с рынка ОСАГО могут уйти до 100 небольших компаний.

Редакция ИА "Финмаркет

Гудок, 22 июля 2008 г.

Лавина убыточности
Базовый тариф на ОСАГО через год может быть увеличен на 22%

Российский союз автостраховщиков (РСА) предлагает увеличить базовый тариф на обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) для граждан на 22%, с 1,980 тыс. руб. до 2,417 тыс. руб. Председатель РСА Андрей Кигим отмечает, что базовый тариф, который действует в настоящее время в России, не менялся уже в течение пяти лет. И увеличение необходимо в связи с тем, что нынешних тарифов недостаточно для устойчивой работы страховщиков. Тариф для такси должен увеличиться с 2,965 тыс. руб. до 7,049 тыс. руб.; для маршруток – с 1,620 тыс. руб. до 3,154 тыс. руб.; для автобусов с числом сидячих мест более 20 – с 2,025 тыс. руб. до 3,565 тыс. руб.; для троллейбусов – с 1,620 тыс. руб. до 4,964 тыс. руб.
По словам господина Кигима, повышение базового тарифа зависит от двух аспектов. Во-первых, необходимо учитывать инфляцию, а также социальные требования общества, выражаемые в так называемой цене жизни. В то же время, по мнению господина Кигима, страховые компании, приходя работать на рынок ОСАГО, должны иметь финансовые гарантии. «На наш взгляд, компания, приходя работать на рынок, должна иметь финансовую основу в объёме как минимум 500 тыс. евро», – сказал он.
Глава Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзор) Илья Ломакин-Румянцев согласен с предложением РСА увеличить тариф на ОСАГО и не исключает, что это может произойти в течение года. «В последнее время разговоры о том, чтобы повысить базовый тариф по ОСАГО, ведутся очень часто. Это связано с тем, что большое количество региональных компаний уходит с рынка, несёт убытки, в связи с чем не производит выплат своим клиентам, и данная обязанность ложится на государство», – отметил руководитель Росстрахнадзора. По его мнению, если не повысить тариф к лету 2009 года, то в категорию убыточных компаний будут попадать не только региональные, но и федеральные страховые компании, что приведёт к «лавиноопасной ситуации».
По данным РСА, сборы по ОСАГО за 2007 год составили 72,4 млрд руб., выплаты – 39,3 млрд руб. Рост премий составил 13,3%, а рост выплат оказался почти вдвое больше – 24%. Кроме того, по долгам 18 компаний-банкротов из фондов РСА заплачено 762 млн руб. Эти компании потеряли лицензии на ОСАГО в течение последних трёх лет, ответственность по выплатам за которые перешла к РСА. До своего ухода с рынка компании внесли в гарантийные фонды союза только 138 млн руб. Вице-президент РСА Андрей Батуркин не исключил вероятности того, что к концу года объём средств, выплаченных союзом за компании-банкроты, может составить более 1 млрд руб.
В тяжёлом финансовом состоянии страховые компании могут оказаться и после вступления в силу поправок в закон об ОСАГО о прямом урегулировании убытков. По оценкам РСА, новые правила приведут к росту количества и сумм страховых выплат.
Новые положения закона об ОСАГО, касающиеся прямого возмещения убытков, должны вступить в силу 1 марта 2009 года. Суть этого положения в том, что потерпевший имеет право предъявить требование о возмещении вреда, причинённого его имуществу, непосредственно страховщику, у которого он застрахован, в случае, если в результате ДТП вред причинён только имуществу и при этом ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована по ОСАГО. Тогда же станет возможным оформление документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников милиции.
Российский союз автостраховщиков планирует к осени 2008 года организовать общество по защите прав потребителей. Среди первых действий общества – установка на общественный наземный транспорт так называемых чёрных ящиков и алкогольных замков, а также видеокамер на машины «скорой помощи».