"Обзор прессы за неделю".

Комсомольская правда, 4 июля 2009 г.

Мошенники «нагрели» страховщиков на миллион рублей
Аферисты наняли каскадера, чтобы инсценировать ДТП и получить компенсацию

Волокита с получением денег по страховке довела до белого каления не одного водителя: чтобы выбить копеечку, нужно потратить уйму времени. А трем жителям Сызрани даже удалось подзаработать на этом. На прошлой неделе мошенников осудили.

27-летний бизнесмен из Сызрани Муминжон Шадиев купил по дешевке две старенькие подбитые иномарки - BMW и «Мазду». Доверенность оформил на своих подельников -

26-летнего беженца Евгения Третьяка и 28-летнего картежника Валерия Бибикова. Те застраховали каждый автомобиль сразу в двух фирмах. Потратили около ста тысяч на оформление. И устроили ДТП... Страховку получили солидную - миллион рублей.

На достигнутом компаньоны не остановились, решили устроить еще одну аварию. Даже каскадера для этого наняли, который разогнал уже потрепанную «Мазду» и влетел в BMW. Но второй миллион аферисты так и не получили. Какой-то добрый знакомый парней посодействовал оперативникам.

- Нам поступила информация, что трое мужчин незаконно получают страховку, инсценируя ДТП, - рассказали сотрудники ОБЭП УВД по Самарскому району. - Допросили водителей эвакуатора, на котором преступники перевозили битые машины. А вскоре нашли и всех троих мошенников.

Евгений Третьяк и Валерий Бибиков заработали на страховках немного. Большую часть вырученных денег забирал себе бизнесмен Шадиев. По слухам, он уже долгое время занимался организацией подставных ДТП и прилично на этом заработал.

- Помощь в оформлении документов для получения компенсации Бибикову и Третьяку оказывали сотрудники ГАИ из города Сызрань, - объяснил заместитель прокурора Самарского района Алексей Абрамов. - Если бы милиционеры внимательно осмотрели место происшествия, расспросили участников ДТП, стало бы ясно, что авария инсценирована. Были ли сотрудники ГАИ заинтересованной стороной, предстоит выяснить следствию.

Мошенникам повезло, они отделались условным сроком. Третьяка приговорили к 3 годам лишения свободы условно, Бибиков получил на 3 месяца больше. Шадиев еще ждет приговора.

Екатерина НИЗАМОВА

Известия, 7 июля 2009 г.

В каких компаниях приобретают автополисы россияне

Компания Profi Online Research провела исследование, в ходе которого выяснила, что большинство москвичей для приобретения полиса ОСАГО обращаются в крупные федеральные компании, такие, как "Росгосстрах", РОСНО, "Ресо-Гарантия" и "Ингосстрах".

Остальные страховщики значительно отстают от лидеров: доля тех, кто указал, что обращается за данным видом страхования в другие организации, колеблется от 1 до 4 процентов.
Оказалось, что существует и такая часть респондентов (она составляет около 6%), которая не уделяет большого внимания, в какой компании страхует свои транспортные средства. Эти люди не смогли вспомнить название своей обслуживающей организации. Для большинства же москвичей основным продавцом ОСАГО на данный момент выступает "Росгосстрах", с ним сотрудничают порядка 27% респондентов.
В регионах ситуация несколько другая. Лидерство здесь также принадлежит "Росгосстраху": покупают ОСАГО именно в этой компании более трети участников исследования (39%). РОСНО и "Ингосстрах", занимающие в данном рейтинге второе и третье места соответственно, значительно уступают лидеру.
Также можно сделать вывод, что население регионов уделяет больше внимания тому, где страхует свои автомобили. Если в столице процент тех, кто не помнит названия своего страховщика, составляет 6%, то в других регионах этот процент оказывается в три раза ниже.

СаратовБизнесКонсалтинг, 10 июля 2009 г.

Зигзаги "прямого" возмещения по ОСАГО. Сложности упрощенного порядка


В марте этого года в связи с изменениями в ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" была введена система прямого возмещения убытков - потерпевший в этом случае обращается в свою страховую компанию, а не в компанию виновника.

К сегодняшнему дню появились первые "подопытные", которые на себе ощутили всю сложность простоты нового порядка. Можно смело говорить, что закон опять повернули лицом к страховщикам. Им предоставили возможность самостоятельно регулировать процедуру, чем они не преминули воспользоваться.
По данным РСА, в клиринговый центр от страховщиков на середину апреля поступило 122 заявки, из них было акцептовано лишь 48. То есть система прямого возмещения сработала только в 40% случаев. Остальные потерпевшие, скорее всего, получили отказ и "по старинке" отправились тратить нервы и время с страховую компанию виновника.

Европейский опыт
Прямое возмещение по ОСАГО - идея не российская, эта система действует во Франции, Бельгии, Греции, Италии, Португалии, Испании и других странах Европы. В России за основу взята французская модель с единым расчетным центром страховщиков и средней по всем компаниям величиной ущерба, которая регулярно пересматривается. Прямое урегулирование работает во Франции с 1968 г. - на отладку системы там понадобилось около 10 лет.
В Бельгии главная трудность при переходе на прямое возмещение была связана с большими затратами на обработку документации, но с появлением компьютеров и баз данных эти расходы удалось снизить до минимума. Единой базы по всем авариям ни во Франции, ни в Бельгии нет, но в Бельгии в общую базу заносятся данные по ДТП, компенсация по которым выплачивается за счет прямого возмещения. В обеих странах существуют единые стандарты технической экспертизы автомобилей, попавших в аварию. Во Франции вся эта информация и список оценщиков приведены на сайте министерства транспорта, а в Бельгии для подсчета ущерба используется база данных Informex, в которой указаны цены всех автомобилей и запчастей, а также время ремонта.
Прямое возмещение может существовать отдельно, а может дополняться "европротоколом" - упрощенным порядком оформления ДТП без вызова дорожной полиции. В Германии, например, система прямого возмещения не прижилась. Особенности судебной системы в стране дают гражданам возможность через суд взыскать с виновника ДТП и его страховой компании серьезную компенсацию за причинение морального вреда, возмещение судебных издержек и прочее.

"Неуклюжее" законодательство
По какой-то неизвестной причине мы опять решили пойти своим путем, вместо того, чтобы полностью скопировать существующую и отработанную в других странах систему и (или) немного ее видоизменить с предварительной отработкой модели. При этом путь, который можно было совершить за полгода, мы проходим в три раза медленнее и постоянно буксуем.
1 декабря 2007 года были приняты поправки в Закон об ОСАГО, которые вводили данный институт в действие. Через три месяца, 29 февраля 2008 года внесены соответствующие изменения в Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые непосредственно регламентируют действия страховщиков и страхователей при получении возмещения по ОСАГО. После чего законодателям и страховщикам понадобился целый год для введения всего этого в действие, в законную силу изменения вступили только 1 марта 2009 года.
Необходимо заметить, что данные нормативные правовые акты написаны таким образом, что предоставляют страховщикам дополнительные возможности для самостоятельного регулирования процедуры прямого возмещения, чем они не преминули воспользоваться.
Сами изменения в Закон об ОСАГО и Правила достаточно просты и незатейливы. Фактически вся система прямого возмещения сводится к тому, что потерпевший совершает аналогичные действия, что и раньше, но обращается не к страховщику причинителя вреда, а в компанию, где он сам приобрел полис. Но законодатели опять повернули Закон лицом к страховым компаниям. В статье 14.1. измененного Закона об ОСАГО указано, что Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, осуществляет возмещение вреда, причиненного имуществу потерпевшего, в размере страховой выплаты от имени страховщика, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред (осуществляет прямое возмещение убытков), в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков. Данное соглашение, согласно статье 26.1. того же Закона, заключается между членами профессионального объединения страховщиков. Таким соглашением определяются порядок и условия расчетов между страховщиком, осуществившим прямое возмещение убытков, и страховщиком, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред.
В переводе с юридического языка на общедоступный это означает, что страховая компания будет платить потерпевшему в порядке, который установлен не только Законом для всех, но и как это установлено в соглашении между самими страховыми компаниями. Иными словами, страховые компании самостоятельно изобретают порядок своего взаимодействия с потерпевшими при прямом возмещении убытков.
Ответьте на вопрос: "Будет ли придуманный страховыми компаниями порядок проще существовавшего до момента введения прямого возмещения?" Все кто живет в России уже давно привык, что порядок может только усложняться для простого человека. Ведь страховым компаниям или государственным органам (в других случаях) надо обезопасить себя в таком взаимодействии, что достигается с помощью "обюрокрачивания" любой процедуры, что ложится бременем на заявителя, но никак не на самого страховщика или государственный орган.

К чему пришли
Содержание соглашения между страховыми компаниями о прямом возмещении убытков очень долго обсуждалось и, наконец, Президиум Российского союза автостраховщиков (РСА) 19 февраля 2009 года утвердил его. Согласно проекту документа, представленному на рассмотрение президиума, эта система распространится на полисы ОСАГО, купленные не ранее 1 марта.
Система выглядит следующим образом. Клиент по ОСАГО, потерпевший в ДТП, обращается в свою страховую компанию. СК (страховая компания - прим. автора) потерпевшего осуществляет приём документов, и направляет электронную заявку на акцепт страхового случая в Информационно-Расчётный Центр (ИРЦ) РСА. Акцепт - это подтверждение согласия урегулирования страховщиком потерпевшего заявленного страхового события. Получив электронные документы, ИРЦ РСА сообщает СК виновника о том, что поступила заявка. СК виновника в течение 5 дней обязана ответить согласием или мотивированным отказом потерпевшему в прямом возмещении убытка. В случае подтверждения согласия на урегулирование страхового случая от СК виновника, СК потерпевшего в течение 30 дней после регистрации заявления восполняет своему клиенту сумму ущерба. Дальнейшие взаиморасчёты между страховщиками осуществляются по системе клиринговых платежей. При этом, если СК виновника не дает акцепта, то СК потерпевшего может отказать своему клиенту в страховом возмещении и направить его с теми же документами непосредственно в СК виновника ДТП.
При этом согласно разработанным страховщиками правилам потерпевший должен представить в свою страховую компанию помимо полностью заполненного извещения о ДТП, подписанного виновником, еще и копию страхового полиса виновника ДТП.

Модель реальности
Представим гипотетическую ситуацию. Человек попал в аварию, в которой до конца не ясно, кто виноват и кто кому сколько должен платить, либо при явной виновности одного из участников - он отказывается признавать свою вину и настаивает на том, что виновата другая сторона
В данном случае для прямого возмещения нам нужно не только уговорить виновника аварии в необходимости составления извещения и его подписания, но и уговорить его сделать копию с полиса ОСАГО и отдать её потерпевшему. Интересно, насколько это реально в конфликтной ситуации и где посреди дороги виновник должен сделать копию своего полиса для потерпевшего. Лично для меня, когда я попал в аварию, соблюдение всех новых дополнительных процедур отняло 2 час. личного времени и бензина на 100 руб. - я ездил к виновнику и добивался от него копии и подписания извещения. Мне повезло, виновник ДТП оказался честным парнем, без вопросов признал свою вину и извинился за неуклюжее вождение. А если на его месте окажется тот, кто совершит ДТП, причинит ущерб и пошлет по известному направлению решать мои проблемы самостоятельно? Таких случаев сотни.
Дальше становится еще интереснее. Потерпевший собирает документы, направляет запрос в ГИБДД, ждет несколько недель ответ, который потом надо везти в страховую, после этого его направляют на экспертизу, которая пройдет минимум через неделю после направления. Результаты экспертизы надо ждать еще пару недель. Все собранные документы представляются в страховую компанию, она их направляет на акцепт в СК виновника и та отказывает в акцепте и, следовательно, отказывает в прямом возмещении убытка. В итоге остается уныло брести со своими документами в СК виновника и "бодаться" с ними за возмещение ущерба.
Я может быть что-то не понимаю, но система прямого возмещения, призванная упростить жизнь потерпевшим, почему-то ее усложняет. Зачем идти за прямым возмещением, тратить время, нервы и деньги ради отказа? Ведь в результате придется "по старинке" обращаться в страховую компанию виновника, как было до 1 марта 2009 года. Так, на середину апреля 2009 года, по данным РСА, от страховщиков в клиринговый центр поступило 122 заявки, из них 48 - акцептовано. Система прямого возмещения сработала в 39,3% случаях, а остальные потерпевшие, скорее всего, получили отказ и пошли в с заявлением в страховую компанию виновника.
Любой человек выбирает тот путь, который быстрее и проще приведет к конечному результату. С учетом "простоты" новой системы прямого возмещения, я думаю, большинство будет выбирать старый путь и обращаться напрямую в СК виновника. В чем смысл введения новой системы, если большинство ей не пользуется? Между тем, в других странах практика прямого возмещения доминирует.
Следует отметить, что при рассмотрении проекта соглашения о возмещении убытков Минфину не понравилось, что прямое возмещение убытков касается лишь новых владельцев полисов "автогражданки". Замечания министерства вызвала также норма, разрешающая страховщику пострадавшего в ДТП отказаться от оплаты ущерба, если от страховщика виновного пришел письменный отказ в оплате ущерба. "Законом об ОСАГО не предусмотрено право страховщика потерпевшего отказать потерпевшему в страховой выплате от имени страховщика причинителя вреда", - говорится в письме Минфина. В целом отмечено, что в документе много двусмысленных норм, которые могут привести к нежелательным для застрахованных лиц последствиям.
Однако, данные замечания учтены не были и пока система пытается с пробуксовкой работать так, как её отредактировали под себя сами страховщики. Автовладельцам остается только ждать, пока страховые компании одумаются или им помогут это сделать государственные структуры.

Георгий ДРАГОМИРОВ, адвокат

Финмаркет, 10 июля 2009 г.

Минфин РФ предлагает увеличить лимит выплат по жизни в ОСАГО до 500 тыс. руб.

Минфин РФ предлагает увеличить лимит по страхованию жизни и здоровья в ОСАГО со 160 тыс. рублей до 500 тыс. рублей, сообщил президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Андрей Кигим.

"На последнем заседании президиума ВСС заместитель руководителя департамента финансовой политики Минфина РФ Вера Балакирева проинформировала участников о том, что соответствующие поправки в закон об ОСАГО разработаны и направлены на согласование в профильные ведомства", - сказал А.Кигим. Однако, по его словам, текст данного законопроекта в ВВС и Российский союз автостраховщиков (РСА) пока не поступил.

Как сообщалось ранее, Минфин РФ декларировал политическую задачу гармонизации российского законодательства подходов по установлению лимитов страхования по рискам ущерба жизни и здоровью на всех видах транспорта. В настоящее время в Воздушном кодексе зафиксирован лимит по этому риску в объеме 2 млн рублей, а в действующем законе об ОСАГО такой лимит установлен в 160 тыс. рублей. Таким образом, Минфин РФ "делает попытку провести первый этап законодательного увеличения лимита в ОСАГО", отметила главный аналитик "Интерфакс-ЦЭА" Анжела Долгополова.

По ее мнению, эта мера разумна в условиях кризиса, поскольку резкое увеличение страхового лимита неизбежно потребует значительного роста страхового тарифа в ОСАГО.

Законопроект об обязательном страховании ответственности перевозчиков на всех видах транспорта, который частично пересекается с законом об ОСАГО, разрабатывает Минтранс РФ. В тексте законопроекта авторами установлены страховые лимиты по рискам ущерба жизни и здоровья граждан в объеме 2 млн рублей.

Финмаркет, 13 июля 2009 г.

Предложенное Минфином РФ увеличение выплат в ОСАГО поднимет базовый тариф на 50-60% - эксперты

Предложенное Минфином РФ увеличение лимитов выплат в обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) может увеличить базовый тариф на 50-60%. К такому мнению пришли эксперты, обсуждая инициативу Минфина РФ, представившего новые поправки к закону об ОСАГО.

"Мы исходили из того, что поправки в закон об ОСАГО, предусматривающие увеличение лимита выплат за ущерб жизни и здоровью граждан, в условиях кризиса не должны повлечь резкий рост стоимости полисов ОСАГО", - сказала Интерфаксу замруководителя департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева.
Она добавила, что первоначально авторы законопроекта планировали сравнять лимит, установленный в Воздушном кодексе РФ (2 млн рублей по риску смерть) с аналогичным лимитом в ОСАГО. Однако, как подсчитали страховщики и актуарии, подобные изменения должны были привести к росту тарифа в 2,5-3 раза. Поэтому Минфин остановился пока на повышении лимита ответственности по жизни и здоровью в ОСАГО со 160 тыс. до 500 тыс. рублей на одного пострадавшего. "Чуть-чуть подняты лимиты ответственности по имуществу в ОСАГО - со 120 тыс. до 150 тыс. рублей", - напомнила В.Балакирева.
"Для разработчиков главной задачей оставалось введение новых принципов и подходов при определении размера ущерба и компенсации пострадавшим на автотранспорте, - сказала она. - Мы надеемся, что нововведения изменят структуру соотношений выплат в ОСАГО, где выплаты людям за полученный в ДТП ущерб составляют не более 2% в общем объеме ущерба в ОСАГО".
Ключевым моментом В.Балакирева считает тот факт, что в предложениях Минфина РФ предусмотрен не только рост лимитов, но и расширение списка получателей компенсаций. "Теперь наряду с иждивенцами их могут ожидать, в частности, супруги. Кроме того, разделение выплаты на два этапа - тоже новость. Единовременно в зависимости от тяжести травмы получатели смогут рассчитывать на выплату 476 тыс. рублей. Остальное будет возмещаться так, как делается и сегодня", - отметила она.
Вместе с тем новшества весьма затрудняют актуарный прогноз поведения тарифа. Особенно усложняет задачу право, предоставленное российским законодательством гражданам, обращаться за выплатой без срока давности. То есть по уже давно случившимся ДТП пострадавшие смогут рассчитывать на возмещение, если смогут доказать ухудшение здоровья из-за этих событий. "Насколько интенсивным будет поток таких обращений и как это повлияет на убыточность, не может предсказать никто", - полагает главный аналитик "Интерфакс-ЦЭА" Анжела Долгополова.
Более предсказуемым образом повлияет на объем выплат рост имущественных лимитов. "Здесь лимиты поднимаются всего на 30 тыс. рублей, но не стоит забывать, что доля имущественных убытков достигает 98% в общем "котле". То есть, доплаты в рамках новых имущественных лимитов страховщиками будут производиться меньшие, но гораздо чаще", - сказала А.Долгополова. В связи с этим, по ее расчетам, влияние лимитов "по жизни" может дать прирост базового тарифа ОСАГО до 40%, а незначительный рост имущественного лимита - еще 10-20%. По совокупности увеличение базового тарифа в ОСАГО в случае принятия законопроекта может составить 50-60%.
Эти оценки разделяет и первый заместитель гендиректора "Рогосстраха" Дмитрий Маркаров.
Конечно, российским автомобилистам такая инициатива может не понравиться, считают эксперты страхового рынка. Однако в данном случае никто не ставил цели им угодить. "Такой закон не для автомобилистов делается, а как защита от их ущерба для пострадавших", - считает А.Долгополова. Во всем мире лимиты ответственности по ОСАГО достигают сотен тысяч евро. В ряде стран такая ответственность вообще не лимитируется, отметила она.
"Российский тариф в ОСАГО стоит нетронутым с 2003 года, его многократно уязвляла инфляция, да и размеры выплат в ОСАГО с учетом инфляционных процессов становятся не вполне адекватными. Так что лучше не просто повышать тариф, но и обеспечить в этом процессе дополнительное качество защиты пострадавших в ДТП", - полагает А.Долгополова.
По словам В.Балакиревой, Минфин РФ разослал поправки в закон об ОСАГО на согласование в ведомства. От Российского союза автостраховщиков министерство ожидает прогнозных расчетов о возможном влиянии предложенного изменения лимита на базовый тариф в ОСАГО.

Ведомости, 15 июля 2009 г.

Вкратце
Противник роста тарифов

Председатель Совета Федерации Сергей Миронов не будет поддерживать закон об увеличении тарифов ОСАГО: «Когда говорят: у нас компенсация будет намного больше за материальные потери и нанесение вреда здоровью — это хорошо <...> если было бы добровольно. А коль скоро это обязательно, значит, повысятся тарифы, что неправильно». Прайм-ТАСС

Российская газета, 16 июля 2009 г.

Жизнь и смерть по новым тарифам
Водителям, возможно, придется доплачивать за новые "цены" страховых выплат

С 2010 года родственники погибшего в аварии смогут получить по обязательной страховке в три раза больше. А пострадавшие в аварии будут получать некую фиксированную сумму за каждое повреждение, а собирать справки и чеки и доказывать, что лечение обошлось дороже, им придется только в том случае, если они хотят получить больше.


Как сообщил председатель Российского союза страховщиков Андрей Кигим, минфин уже подготовил законопроект с предложением увеличить цену человеческой жизни в рамках ОСАГО с нынешних 160 тысяч до 500 тысяч рублей. По словам Кигима, это предложение будет обсуждаться страховщиками с представителями министерства "в контексте диалога о тарифах". Также в проекте предложено увеличить выплаты по железу до 200 тысяч рублей, если в аварии участвовало несколько автомобилей, и до 150 тысяч, если в ДТП пострадала одна машина (транспортное средство виновника аварии - не в счет).
Всем предложение минфина хорошо. Автомобили за последнее время выросли в цене и их ремонт в нынешние страховые лимиты может попросту не вписаться. А про лечение и лекарства - и говорить не приходится. Тем более что действующий сегодня закон вообще не предполагает каких-либо плат за, например, перелом ноги. Пострадавшему надо доказать, что он понес какие-то траты в связи с этой травмой. Причем расходы, входящие в условия обязательного медицинского страхования, по ОСАГО не компенсируются. По проекту минфина каждое повреждение должно иметь свою цену. Назовем ее "платой за боль и страдания". Эти цены пока еще не определены. Но попробуем объяснить тот механизм, который предлагает минфин, на неких виртуальных суммах. Допустим, пострадавший в ДТП отделался переломом ребер. Это повреждение "стоит", предположим, 50 тысяч рублей. Значит, страховая компания по ОСАГО выплатит ему эти 50 тысяч, не учитывая, что лечение проводилось в государственной клинике за счет медстраха.
Надо сказать, что насколько увеличится стоимость страховки при таком новом раскладе - неизвестно. Предложение министерства оказалось громом среди ясного неба. После того как была озвучена идея увеличить сумму выплат по жизни и здоровью до 2 миллионов рублей, страховщики кинулись считать, во сколько обойдется это нововведение. Так вот при расчете на 2 миллиона были просчитаны 10 сценариев работы с этими выплатами и соответствующее увеличение тарифа. По одному из них при оказании пострадавшему в ДТП медицинской помощи по нормативам ОМС тариф по ОСАГО необходимо повысить в 2,2 раза. По другому - при лечении по коммерческим тарифам - в 2,3 раза. При фиксированных выплатах по здоровью в зависимости от степени утраты трудоспособности - в 3,4 раза. Вероятно, руководствуясь здравым смыслом, минфин решил смягчить удар и заняться поэтапным повышением стоимости жизни и здоровья по ОСАГО. Впрочем, и столь скромные меры увеличения достатка пострадавших, по мнению страховщиков, могут привести к росту стоимости полиса в полтора раза. По прогнозам аналитиков, тариф вырастет в цене менее значительно - всего процентов на 20-30. Сейчас актуариям только дано поручение разработать тарифы под предложенные требования.

Между тем

На сегодняшний день Российский союз автостраховщиков "вскрыл" третий миллиард компенсационных выплат. Общая сумма выплат автовладельцам, чьи страховщики обанкротились, от РСА перевалила за 2 миллиарда рублей. Это связанно с уходом с рынка довольно крупных игроков этого бизнеса. Впрочем, запас выплат еще есть, по словам вице-президента РСА Андрея Батуркина, "темпы роста фондов пока опережают выплаты, на сегодня остаток составляет 8 миллиардов рублей". Тем не менее беспокоит другое. На сегодняшний день союз автостраховщиков, не являясь по сути страховой компанией, входит в десятку лидеров по выплатам пострадавшим в авариях. Причем если три месяца назад в этом рейтинге он занимал лишь девятое почетное место, то сегодня уже шестое.

Владимир БАРШЕВ

Финмаркет, 20 июля 2009 г.

Рынок автострахования в РФ проходит через кризисную "ломку"

Жестоким тестом на выживание для автостраховщиков становится 2009 год: затраты по полисам растут из-за дорогого авторемонта, новые продажи скудеют, резервов на покрытие убытков катастрофически не хватает. Плеть инфляции сурово взвинчивает расходы на ведение дел компаний, а успех приходится "выгрызать" из рук конкурентов.

Зажатые в тиски кризиса автостраховщики применяют стратегии, которые им под силу. Добросовестные игроки во всем ограничивают себя и скупы в обещаниях клиентам, понимая как дороги становятся деньги на возмещения.
Зато другие щедры без меры: дешевизна и море обещаний в тяжелые времена кризиса всегда привлекает внимание целевой группы, неоправданно дешевое "автокаско" входит в моду. Но рискованная игра стоит свеч: в портфелях большинства компаний автострахование занимает более 50%.

Потери рождают потери
В 2008 году сборы автостраховщиков по ОСАГО, по данным Росстрахнадзора, составили 80,4 млрд рублей. По экспертным оценкам "Интерфакс-ЦЭА", сборы автокаско за тот же период составили порядка 95-100 млрд рублей.
В кризисном 2009-м российское ОСАГО демонстрирует относительную живучесть по сравнению со сборами по автокаско. В первом квартале обязательный вид автострахования сократился на 2,5% по сравнению с 12-процентным ростом сборов за первые три месяца 2008 года. В то же время сборы по автокаско в первом квартале 2009 года, согласно оценкам экспертов, рухнули на 8% по отношению к уровню прошлого года.
Положение осложняется резким снижением продаж новых автомобилей в текущем году, которое, по оценке экспертов, в ближайшем будущем ускорится и вызовет падение числа продаж полисов каско.
По данным заместителя генерального директора "Ингосстраха" Игоря Ямова, уровень проникновения автокаско в 2008 году в сегменте новых иномарок составлял 50%, в сегменте отечественных автомобилей - только 6%.
"Потери в продажах иномарок в РФ в 2009 году могут достигать от 50% до 65% по сравнению с уровнем прошлого года", - считает он.
"Объем сборов по автокаско в РФ в 2009 году может сократиться на 15-30% по сравнению с 2008 годом. Уже к маю этого года сильнее всего было заметно падение уровня продаж у таких автопроизводителей как "ГАЗ" (снижение на 60%), Hyundai (77%), Nissan (60%), Ford, Opel и Mazda (69%), Toyota (минус 64%), Honda (минус 71%)", - констатировал он.
Одновременно, считает И.Ямов, в 2009 году у страховщиков обозначился резкий рост стоимости среднего убытка. "По разным моделям иномарок рост показателя составил 9-12% и даже 30-32%", - сказал специалист.
C начала года снизился уровень продаж автомобилей, бывших в употреблении. Это обстоятельство влияет на объемы рынка ОСАГО и, в меньшей степени, на объемы рынка автокаско.
В портфелях ведущих страховщиков действительно львиная доля договоров приходится на новые иномарки. Так, в портфеле "РОСНО" доля премии по страхованию по каско автомобилей иностранного производства составляет около 96%. Доля транспортных средств возрастом до 3-х лет - 84%. Симметричная картина сложилась в "Ингосстрахе": по итогам 2008 года доля сбора премии по иномаркам достигает 96%, а доля автомобилей возрастом меньше 3-х лет в портфеле составляет 85%. У СК "Гута Страхование" в общем объеме договоров автострахования полисы автокаско приносят до 75% премий.

Когда земля горит под ногами
Счастье последних лет автоматического роста автопродаж и автокаско сменилось эпохой скупости: на рынке царит жесткая экономия издержек и борьба за клиента.
Первые признаки смены тенденций обозначились еще в первой половине 2008 года, когда рост продаж автотранспорта затормозился, а дела у продавцов "авто" пошли под гору. Банки сворачивали программы кредитования покупки автотранспорта. Чрезвычайные усилия по поддержанию спроса, предпринятые автосалонами, распродажа автомобилей в конце года, несколько смягчили ситуацию и выровняли негативную статистику.
Страховщиков тогда поддержало еще и досрочное возобновление договоров ОСАГО: клиенты спешили сделать это в ожидании решения правительства о повышении коэффициентов в ОСАГО.
"Так страхователи действуют всегда накануне утверждения изменений в законодательстве", - сказал заместитель руководителя департамента автострахования "Росгосстраха" Павел Бородин. - В конце прошлого года также были осуществлены платежи по тендерам ОСАГО, проводимым ранее".
Затем, пришел 2009 год. Банковский ресурс поддержки автопродаж иссяк: на рынке наблюдается кратное сокращение объемов автопродаж в кредит.
Статистика фиксирует увеличение доли россиян, живущих за чертой "страховой бедности". Им не хватает средств на приобретение предметов первой необходимости, а траты на страховую защиту стоят на 5-6 месте в списке приоритетов.
Таким образом, в кризис только ОСАГО по-настоящему становится локомотивом спроса на страхование со стороны населения, автокаско популярностью не пользуется.

ОСАГО - не панацея
Увы, страховщиков этот факт не радует. По их данным, ОСАГО убыточно из-за тарифов 6-летней давности, которые теперь уже не покрывают расходы на ремонт значительно обновившегося и, соответственно, подорожавшего автопарка России.
Многие приходят к выводу: больше ОСАГО в портфеле компании - хуже дела.
Глава группы "РОСНО" Ханнес Чопра считает, что менеджеры ряда компаний, допустили управленческую ошибку, не сдерживая прирост числа договоров ОСАГО.
Дальнейшее сокращение объема продаж новых автомобилей, которое ожидается в 2009 году, повлияет и на объемы премий в ОСАГО, высказал предположение начальник управления стратегических проектов ОСАО "Ингосстрах" Владимир Холин.
Он ожидает повышения цен на автомобили, произведенные в 2009 году. "Они окажутся выше на 20-30% из-за ослабления курса рубля относительно основных валют, что приведет к дальнейшему сокращению потребительского спроса. По итогам 2009 года, авторынок может потерять до 50% своего объема в количественном выражении", - полагает эксперт "Ингосстраха".
В то же время он считает, в секторе страхования новых автомобилей падение сборов может быть отчасти компенсировано изменением коэффициентов в ОСАГО, принятых с 25 марта 2009 года. "В целом по году мы ожидаем рост рынка на уровне 5%", - продолжил В.Холин.
"Рынок автострахования очень чувствителен к объему продаж автомобилей в кредит, потому что уровень проникновения в данном сегменте близок к 100% (для сравнения в сегменте автомобилей, приобретаемых за собственные средства клиентов, аналогичный показатель в 2008 году составлял 30-35%)", - отметил специалист.
Согласно данным Ингосстраха, в прошлом году отечественных автомобилей на российском рынке было продано на общую сумму $6,5 млрд, иномарок - на сумму в 10 раз больше - $62,5 млрд, из них новых иномарок - на сумму $55,5 млрд.
В период кризиса многие игроки банковского рынка опасаются увеличения коэффициента невозвратов по кредитам, поэтому большинство из них резко подняли процентные ставки (средняя текущая ставка на данный момент в валюте 14% и 30% в рублях). Сократилось количество банков, занимающихся автокредитованием: некоторые вообще прекратили выдачу кредитов частным лицам. По оценкам специалистов Ассоциации европейского бизнеса, доля автомобилей, проданных в кредит, упала по сравнению с предыдущим годом с 40-50% до 10-15%.
"С учетом общего падения продаж это значит, что в количественном выражении кредитный сегмент авторынка сократился примерно в 5-6 раз", - предположил специалист из "Ингосстраха".
Страховые сборы по "автокаско" в прошлом году составили 176 млрд рублей. Из них примерно 100 млрд рублей, как полагают эксперты "Ингосстраха", возвращены автодилерам в виде ремонтных потоков и комиссионных вознаграждений за реализацию полиса. Таких результатов уже не будет.
С окончанием акций щедрости автосалоны пустели, а автосервисы регистрируют "усыхание" ремонтных потоков. Цепь замкнулась: меньше выручка автодилеров, меньше полисов, меньше комиссионных за их продажу дилерам, скромнее возвратный финансовый поток на ремонт автомобилей от страховщиков. Потери рождают потери.
Однако поспешных выводов относительно сокращения бизнеса автострахования во всех компаниях было бы делать неверно.
У СК "Гута-Страхование", к примеру, в премиях по каско сокращения нет. В первом полугодии "Гута-Страхование" идет с приростом в сегменте добровольного страхования автомобилей.
"Думаем, продажи по автокаско будут планомерно расти в течение всего года", - ожидает директор подразделения по страхованию автомобильного бизнеса ЗАО "Гута-страхование" Григорий Игнатенко. Надеется на позитивный результат по росту сборов из-за проводимой политики по привлечению клиентов и "Ингосстрах".

Сам подмажешь, сам поедешь
Дилерские автосервисы регистрируют убыль клиентов, а их сотрудники - падение зарплат. Это объясняется режимом экономии, которого стали придерживаться клиенты автосервисов.
"Люди стали меньше ездить и реже ставить машины на техобслуживание", - считает эксперт, - "По возможности профилактику водители стараются теперь осуществлять сами."
В то же время корпоративные клиенты, отмечает эксперт, все чаще принимают решение о переводе транспорта на обслуживание из сертифицированных дилерских центров в дешевые ремонтные мастерские.
По наблюдениям заместителя руководителя департамента автострахования "Росгосстраха" Павла Бородина, российские водители действительно меняют поведение.
Физические лица начали экономить на расходах: меньше эксплуатируют транспортное средство или вовсе отказываются ездить, стали выбирать полисы с ограниченным периодом действия, некоторые напрочь отказались от страхования ОСАГО (авось повезет, не оштрафуют).
Юридические лица с их парками сегодня не опора автостраховщика. Экономя в кризис, предприятия сокращали не только персонал, но и автопарки, некоторые прекратили или ограничили объем перевозок.
По данным "Росгосстраха", лишь в 60% случаев договоры автокаско в этом году возобновляются. П.Бородин отмечает, что особенно охотно продлеваются на новый период договоры, по которым страховщиком осуществлялись выплаты, то есть убыточные. Ряд договоров страхования каско автомобилей, приобретенных в кредит, страхователи возобновляют по требованию банка или лизинговой компании.
"Не менее 10% случаев (в зависимости от региона) отказов от возобновления договоров страхования мотивируются клиентами отсутствием средств как у физических лиц, так и юридических лиц. Причем, последние жалуются на нехватку денег чаще", - уточнил представитель "Росгосстраха".
В этой связи он прогнозирует снижение страховых премий по автокаско к концу года до 24%. "Снижение спроса будет связано как с увеличением стоимости иномарок (из-за девальвации), так и с ужесточением условий автокредитования. В совокупности со снижением реальных доходов населения все тенденции негативно влияют на продажи "авто", - резюмировал собеседник агентства.
"Уже по результатам 1-го квартала 2009 года продажи новых автомобилей в России снизились на 40%. В 2009 году рынок во многом будет держаться за счет пролонгации кредитных машин", считает директор центра андеррайтинга и управления продуктами для физических лиц и малого бизнеса "РОСНО" Александр Гурдус.
Убыточность каско в среднем по рынку достигает приблизительно 40-50%, ОСАГО убыточно на 75%. Такую оценку привел директор подразделения по страхованию автомобильного бизнеса ЗАО "Гута-страхование" Григорий Игнатенко.
По его словам, по итогам первых двух кварталов 2009 года наблюдается рост убыточности в автостраховании, предположительно, он продлится до конца этого года. "По предварительным прогнозам экспертов, продажи новых иномарок к концу года сократятся примерно на 55-60%", - считает он.

Найти черную кошку в черной комнате
На фоне снижающихся поступлений компаний растут затраты на ремонт и запчасти к автомобилям по действующим договорам автокаско (до 25-40% с начала года), где тариф уже не повысишь. "Растут выплаты в связи с ростом цен на запчасти и расходные материалы, необходимые для ремонта иномарок. Компенсировать дополнительные расходы, возникшие из-за девальвации рубля, по уже проданным полисам нельзя", - отметил АГурдус из "РОСНО". Он убежден, что затраты по этим направлениям будут расти и дальше.
Удорожание восстановительного ремонта разорительно для страховщиков и ставит вопрос о запасе прочности компаний. По расчетам "Ингосстраха", средств, полученных в оплату полисов автокаско, проданных в 2008 году, хватает на 70% объема ремонтных работ года 2009 года. И.Ямов добавил, что 96% расходов компании в связи с обеспечением договоров автокаско приходится на оплату ремонтного потока. Он пояснил, что "рост стоимости ремонта с начала года связан с увеличением стоимости импортных запчастей к автомобилям, стоимости нормо-часа в сервисных центрах, а также с переходом ремонтников на выставление цен по лакокрасочным работам в евро".
Обострение проблем текущей ликвидности заставляет страховщиков искать выход не только в области экономии. В кризисный период единственный способ быстрого получения наличных средств - заметное снижение тарифов для привлечения новых клиентов. Так начинают строиться финансовые пирамиды.
"Необоснованное снижение тарифов, которое противоречит здравому смыслу и находится за границей себестоимости, мы называем демпингом, - сказал И.Ямов. - В то время, когда все условия существования на рынке диктуют необходимость повышения тарифов, удерживать цены или даже снижать их могут позволить себе только те игроки, которые заранее сформировали определенный запас финансовой прочности для того, чтобы обеспечить себе конкурентное преимущество в кризис".

Укрощение автосервисов
Российский союз автостраховщиков (РСА) задумал разработать систему аккредитации автотехцентров. Она позволит компаниям бороться с необоснованными ценами, а также с некачественным ремонтом автомобилей в рамках ОСАГО, считает директор по международным и национальным программам в области обеспечения безопасности дорожного движения РСА Александр Якимов.
В интервью агентству "Интерфакс-АФИ" он высказал мнение, что отбор техцентров для аккредитации позволит избежать ситуаций, которые часто возникают на рынке ОСАГО в последнее время, когда стоимость услуг восстановительного ремонта автомобиля не соответствует их качеству.
При этом А.Якимов добавил, что "идея введения аккредитации техцентров при РСА в чем-то перекликается с темой создания аккредитации при союзе экспертов-техников (этот проект уже был реализован РСА за последние несколько лет - прим. ИФ-АФИ)". Одна система будет работать для экспертов - физических лиц в области оценки, а другая - в области юридических лиц в сфере ремонтных услуг.
Представитель РСА отметил, что критерии при отборе техцентров для проведения восстановительного ремонта в ОСАГО будут очень просты: "Мы должны убедиться в том, что воздействие на транспортное средство в ходе ремонтных работ полностью соответствует требованиям и методикам завода-производителя".
По его мнению, в случае удачной реализации проекта в России может быть создана система, аналогичная той, которая действует в развитых странах. Там между страховщиками и автопроизводителями, сервисными службами, ведется непрерывный диалог, целью которого является повышение качества предлагаемых услуг на всех этапах "жизни" автомобиля и его эксплуатации, уточнил представитель РСА.
А.Якимов добавил, что в перспективе система аккредитации автотехсервисов потребует создания специального реестра РСА, вошедшие в него ремонтные организации смогут рассчитывать на получение рекомендаций перед клиентами от страховых компаний и расширения объема получаемых заказов.
Комментируя идею РСА относительно упорядочивания дружбы с автосервисами, директор департамента комплексного страхования ОСАО "Ингосстрах" Виталий Княгиничев заявил, что стратегически это правильное решение.
"Однако мы считаем, что для России оно несколько преждевременное. У нас существует дефицит ремонтных мощностей на фоне фантастического роста продаж автомобилей, который наблюдался последние несколько лет. Введение аккредитации только сузит круг техцентров, создавая тем самым еще больший дефицит, т.е. очередь на ремонт. При наличии очередей снижения расценок не произойдет. Кроме того, вопрос оптимизации цен на ремонт не лежит только в области СТОА. Речь должна идти о создании инфраструктуры. Например, в нее входят поставщики запасных частей и лакокрасочных материалов. Кроме того, необходимо создать систему сертификации запасных частей бывших в употреблении, как это сделано в цивилизованных странах. Иначе мы никогда не придем к оптимизации цены. Все это требует инвестиций, поэтому, скорее всего, данный вопрос нужно рассматривать в перспективе. Сейчас на повестке дня все-таки единая методика расчета ущерба", - мотивировал свою точку зрения специалист.
"РСА объединяет страховщиков по ОСАГО, а по данному виду страхования в 99% случаев выплаты осуществляются денежными средствами по калькуляции независимого эксперта", - напомнила глава дирекции развития страхования СК "МАКС" Светлана Гусар. Безусловно, проблем во взаимоотношениях страховщиков и СТОА много, считает она. "Это и завышение нормативов, и установление завышенной стоимости нормо-часа, и перебои с поставками запчастей, задвоение работ и приоритет клиента с наличными деньгами перед клиентами с направлением на СТОА от страховщика. Я не думаю, что создание механизма добровольной аккредитации позволит решить эти проблемы", - сказала она.
Директор подразделения по страхованию автомобильного бизнеса ЗАО "Гута-страхование" Григорий Игнатенко признает, что "издержки страховых компаний в автостраховании выросли примерно на 25-30%". Связаны они, по словам специалиста, с ростом цен на запчасти и увеличением стоимости ремонтных работ в центрах технического обслуживания. Для компенсации этих затрат компания применяет различные финансовые инструменты, в том числе и корректировку ценовой политики. Сегодня других инструменов нет: возможности влияния на ценовую политику автосервисов у российских страховщиков очень ограничены.

Аттракцион неслыханной щедрости завершится
Вместо ожидаемого актуариями повышения тарифы в автокаско с начала года резко пошли вниз, игроки с ожесточением стали делить "шагреневую кожу" рынка автострахования. В борьбе за передел сфер влияния в сегменте страсти перехлестывали, отказывал здравый смысл. К середине 2009 года компании, поддавшиеся демпингу, регистрировали убытки. Для тех акционеров, кто не давал санкцию на подобное покорение рынка, они могут оказаться большой неожиданностью.
Снижение рентабельности в автоКАСКО продолжается. По мнению главного аналитика "Интерфакс-ЦЭА" Анжелы Долгополовой, некоторые игроки в связи с этим уже решили затормозить демпинг и на краю финансовой пропасти пытаются повернуть вспять, выровнять цены на "автопортфель" до конца года.
Те, у кого запаса ликвидности нет, кто вынужден чаще отказывать клиентам и ухудшать качество выплат, вызывает недовольство страхователей и провоцирует поток жалоб в надзорные органы.
"В последнее временя ситуация такова, что в большинстве случаев андеррайтеры "отдыхают" и на рынке отмечаются явные проявления паники страховщиков, пытающихся увеличить сборы страховой премии за счет неадекватных предложений страховых тарифов", - отмечает П.Бородин из "Росгосстраха".
В отсутствие законодательного определения понятия "демпинг" на страховом рынке аналитики квалифицируют как необоснованное понижение цен.
"Там, где можно клиенту отказать или снизить уровень выплат, ряд страховых компаний это делает", - сказал И.Ямов из "Ингосстраха". Отсюда всплеск статистики жалоб и реакция Росстрахнадзора. Руководитель службы Александр Коваль уже объявил о планах опубликования списков лидеров по числу жалоб на страховщиков. В общем числе обращений граждан более 50% связаны с автострахованием. Значит в списках "черных лидеров" окажутся в основном автостраховщики.
Первая "черная десятка" в автостраховании к лету этого года выглядела следующим образом. Ее возглавила "Русская страховая компания" (524 жалобы), у которой была отозвана лицензия на проведение операций, в том числе по ОСАГО. Также много жалоб оказалось еще у 4 компаний с отозванными лицензиями: "Гранит" (450), "Корона" (234), "Генеральный страховой альянс" (205), "Дженерал резерв" (176). Помимо этого, большое число жалоб со стороны клиентов поступает в адрес ОСАО "Россия" (310 жалоб), компаний "Росгосстрах-Столица" (231), РАСО (228), "РЕСО-Гарантия" (189), "Росгосстрах" (182). Правда, данные приведены по абсолютному числу поступивших жалоб. Росстрахнадзор обещает также учитывать то, какую долю от заявленных и урегулированных убытков этот процент жалоб занимает.
В январе-июне текущего года в Росстрахнадзор поступило 7,2 тыс. жалоб, при этом более 90% заявителей жаловались на страховщиков с лицензиями на ОСАГО и 35% - на компании с приостановленными или отозванными лицензиями. При этом в отдельных компаниях ситуация с жалобами складывается разная. "Ингосстрах" отмечает, что при поквартальном сравнении роста жалоб не произошло. "Основные поводы для жалоб: сроки и объем возмещения (количество по обоим стабильно, в процентном выражении падает), отказ в выплате (количество жалоб упало), сроки и качество ремонта (количество жалоб выросло)", - уточнили в "Ингосстрахе".
Справедливости ради следует отметить, что с началом кризиса и без того впечатляющий бизнес страхового мошенничества и автоугонов расцвел полным цветом. Поэтому страховщики стали более тщательно проверять подозрительные убытки и тратить на это больше времени, задержки по выплатам возможны и по этой причине.
По данным МВД РФ, представленным "Игосстрахом", теневой оборот угонов в РФ составляет 1,5-2 млрд рублей в год. Почти 5 млрд рублей составляют совокупные выплаты страховых компаний по риску "угон". Некоторые пессимисты-эксперты склоняются к мнению, что в кризис доля выплат мошенникам на рынке автострахования выросла с 20-30% до 40-50% по отдельным компаниям.

Воспитание чувства ответственности
В поисках цивилизованного снижения стоимости полиса автокаско страховщики бросились рекламировать франшизу. Солидарная ответственность за урегулирование убытка в автостраховании - банальность на рынке развитых стран, где франшиза в полисе автокаско составляет от $500 и выше.
"Практически все страховщики в условиях нестабильной экономики разработали ряд новых страховых продуктов, которые в той или иной мере предусматривают условную, безусловную, либо динамическую франшизу, а также продукты стоимость которых более низкая по сравнению с классическим каско", - признается глава дирекции развития страхования СК "МАКС" Светлана Гусар.
Однако в России страхователи упорно сопротивлялись внедрению франшизы. "Не могу забыть многократную победительницу необъявленного конкурса по наибольшему числу ремонтов", - рассказал журналистам И.Ямов. "Неоднократно за летний сезон она посещала дачу, выезжая с которой всякий раз неизбежно кустами царапала покрытие автомобиля. Вместо того, чтобы подрезать ветки, девушке было не лень после каждой поездки гонять к нам на ремонт автомобиль для проведения покрасочных работ. По договору с франшизой это развлечение для нее оказалось бы менее привлекательным, полагает представитель "Ингосстраха".
"Я не могу констатировать факт резкого увлечения спроса на страховые продукты с франшизой, однако, с учетом того, что франшиза позволяет достаточно резко снизить размер страхового взноса, практически все страховщики пытаются продвигать такие страховые продукты", - сказала представитель "МАКСа".
"Наша компания разработала ряд продуктов, которые призваны помочь страхователю сэкономить при заключении договора каско от 5% до 40% за счет введения франшизы и/или уменьшения покрытия. Я надеюсь, что совместные действия страховщиков, направленные на популяризацию страхования с франшизой, принесут достаточно ощутимый эффект в ближайшем будущем и нам удастся немного изменить психологию отношения страхователя к франшизе", - добавила С.Гусар.
Директор департамента маркетинга "РОСНО" Малика Кулаева заметила, что клиенты стали более разборчивыми и экономными. "Сегодня даже обеспеченные люди стали обращать внимание на ценовой фактор. Страхователи стали больше интересоваться продуктами, решающими основную задачу - минимизацию последствий наступления рисков. Для них в первую очередь важна сумма выплаты и ее сроки. В стремлении получить продукт по более низкой цене отдельные группы потребителей готовы даже принимать часть рисков на себя, мы заметили повышение интереса к франшизным продуктам, которые в большинстве стран мира уже давно и широко используются", - отметила она.
Рано пока утверждать, что спрос на франшизу увеличился, полагает П.Бородин из "Росгосстраха". Корректнее сказать, что этот термин звучит чаще, и потребители начали относиться к нему спокойнее. Чаще поступают запросы по котировкам с учетом франшизы, но количество договоров с ней не возросло существенно.
Тем не менее, активное продвижение страховых продуктов и программ с франшизой, проводимое страховщиками, даст свои плоды в обозримом будущем, убежден специалист. "Сейчас можно отметить как минимум 5 серьезных компаний, заявивших о таких программах", - уточнил он.
Еще одно ужесточение связано с платежной дисциплиной в расчетах страховщиков с клиентами. По словам С.Гусар из СК "МАКС", страховщики перестали кредитовать клиентов по нулевой ставке, чем по существу в докризисные времена являлось предоставление рассрочки по уплате страховой премии.
Кроме того, "фактически все страховщики изменили порядок предоставления рассрочки", признается С.Гусар. "Теперь большинство СК предоставляют ежеквартальную рассрочку не бесплатно, а с учетом повышающего коэффициента по тарифу.
До сих пор в "Ингострахе" полис с франшизой был одной из возможностей стандартного выбора для клиентов, но они ей крайне редко пользовались. "Мы по-прежнему наблюдаем устойчивый спрос на наш классический продукт "Премиум", сообщил директор департамента комплексного страхования ОСАО"Ингосстрах" Виталий Княгиничев. "Спрос на франшизу по крайней мере появился, хотя доля полисов с франшизой по-прежнему в общем портфеле незначительна. Продуктовую линейку мы не меняли, она и до кризиса была достаточно широкой", пояснил представитель Ингосстраха.

Иных уж нет
С конца прошлого года автостраховщики и регуляторы строят прогноз возможного ухода с рынка нескольких десятков страховщиков ОСАГО. Понятно, что все они также выступают продавцами полисов автокаско. Генеральный директор "РОСНО", глава Allianz Евразия Ханнес Чопра напомнил, что в России в страховой отрасли с настоящее время представлено около 800 компаний. "Уже в течение 2009 года с рынка могут уйти по одним оценкам - порядка 30-50 компаний, по более пессимистическим оценкам - свыше 150-170 компаний", - полагает он.
Понятно, что это в первую очередь небольшие компании, либо кэптивные игроки, либо компании, у которых возник серьезный перекос в сторону ОСАГО или убыточной части добровольного автострахования, отмечает глава "РОСНО".
"Честно говоря, это небольшая потеря для рынка, и даже наоборот, своего рода санация. Я согласен с оценками некоторых экспертов, что через 2-3 года в России сформируется достаточно устойчивый и здоровый рынок страхования в целом, на котором будет 200-300 компаний с правильно сформированными резервами, реализующих правильные стратегии, выполняющих правильные регламентирующие требования. И, пожалуй, первая двадцатка компаний будет собирать порядка 70-80% премий на рынке", - сказал Х.Чопра.
В СК "Гута-страхование" такого точного прогноза не дали. "Сложно говорить точно о том, сколько компаний, работающих по ОСАГО, уйдет с рынка. Скорее всего, их сокращение будет значительным", - считает директор подразделения по страхованию автомобильного бизнеса ЗАО "ГУТА-страхование" Григорий Игнатенко.
В компании МАКС считают, что высоки риски потери устойчивости из-за напряженности в секторе автострахования у небольших региональных компаний, которые имеют в своих портфелях долю договоров ОСАГО свыше 40%. Как отмечает С.Гусар, на долю 20-30 крупнейших российских страховщиков приходится до 70% всех сборов по ОСАГО. Поэтому ведущие игроки и РСА больше всего опасаются потери равновесия одним из "столпов" этого сегмента. Такая ситуация чревата резким оттоком средств из гарантийных фондов РСА.
Однако пока серьезных оснований для таких опасений не видно. Компенсации РСА за неплатежеспособных страховщиков превысили 2 млрд рублей за все время существования фонда, запас прочности гарантий РСА в настоящее время составляет 8 млрд рублей.

Амурский меридиан, Хабаровск, 22 июля 2009 г.

Куда ушли взносы водителей?
В ЕАО за растрату осуждена сотрудница страховой компании

Следуя своим обязанностям, 23-летняя жительница Биробиджана - менеджер офиса продаж страховой компании - принимала от водителей заявления о заключении договоров ОСАГО и страховые взносы, а взамен выдавала квитанции. В последующих операциях девушка уже не настолько следовала должностным инструкциям. Ежедневно она составляла отчет, куда попадали далеко не все выданные полисы и квитанции. Не учтенные взносы сотрудница страховой компании клала себе в карман. За четыре месяца, не привлекая особого внимания к своим махинациям, девушке удалось присвоить 200 тысяч рублей. Но в ходе ревизии часть недостачи в сумме 90 тысяч рублей все же обнаружили.

- Обвиняемая сразу же раскаялась и пообещала возместить ущерб, - рассказывает старший помощник прокурора ЕАО Наталья Мешкова. - Для этого ей пришлось отдавать часть заработка, и девушка снова занялась хищением денежных средств.

Мировой суд Биробиджана признал сотрудницу страховой компании виновной в 16 фактах присвоения и растрат. Следующие три года девушка проведет в колонии-поселении, куда она отправилась из зала суда.

Юлия МИХАЛЕВА

Профиль, 27 июля 2009 г.

Тарифная песня

Минфин планирует повысить тарифы по ОСАГО. Население гадает: то ли это очередная обдираловка, то ли реальная возможность повысить объемы выплат.

Я считаю, что повышение тарифов необходимо для спасения рынка ОСАГО как такового – иначе никак. Большинство страховых компаний несет убытки по «автогражданке», и если тарифы не пересмотреть, нас ожидает серия банкротств или отказ многих игроков от этого вида страхования. Результат предсказуем: гибель рынка и недовольство потерпевших, которым причитается компенсация. А это никому не нужно. Повышать тарифы надо еще вот почему. Жизнь погибших в авиакатастрофах оценивается в 2 млн рублей, а в автокатастрофах – в 160 тыс. рублей. Между тем, по статистике, люди погибают на дорогах в 60 раз чаще, чем в воздухе. Справедлива ли такая разница в цене? Уверен, что нет.
Страховой рынок горячо обсуждал с Минфином и с Минтрансом идею повышения тарифов. Минтранс даже разработал законопроект, в котором стоимость человеческой жизни увеличивалась до 2 млн рублей вне зависимости от того, на каком виде транспорта произошла катастрофа. Но, к сожалению, подсчеты актуариев показали, что увеличение выплат по ОСАГО до 2 млн рублей в части вреда жизни и здоровью приведет к росту тарифов в 2–2,5 раза. Мы не можем позволить себе такого резкого увеличения стоимости полисов в кризис. Когда я говорю «мы», я имею в виду порядочных бизнесменов, лоббистов и, конечно, чиновников от страхования. Именно поэтому Минфин разработал еще один законопроект, в котором предлагает повысить выплаты за причинение вреда жизни и здоровью автомобилистов по ОСАГО до 500 тыс. рублей. Увеличится и выплата родственникам погибшего в аварии со 135 тыс. рублей до 476 тыс. рублей. Что касается выплат на ремонт авто, то предлагается их поднять со 160 тыс. рублей до 200 тыс. рублей, если в аварии пострадало несколько машин, и со 120 тыс. рублей до 150 тыс. рублей в случае повреждения одного автомобиля. По предварительным оценкам, это приведет к увеличению тарифов на 50%.
Почему задумались об увеличении объемов выплат именно в кризис? Не будем лукавить, сейчас не самые легкие времена для страховщиков: стоимость деталей для иномарок подскочила с начала года в полтора раза. Рост евро приводит к увеличению стоимости ремонта, что еще больше увеличивает убытки по ОСАГО.
ОСАГО оказалось своего рода ловушкой для ряда компаний. До кризиса многие, в том числе и крупные страховщики, позволяли себе платить завышенные комиссионные брокерам и агентам. А возмещение выплачивали пострадавшим из тех денег, которые приносили новые клиенты. И выживали только за счет притока новых клиентов. Но вот с наступлением кризиса автопарк перестал расти, новые клиенты не появляются, а ремонт дорожает. Теперь недобросовестные страховщики покидают рынок. С начала кризиса лицензий лишилось больше десятка страховщиков ОСАГО, и это не конец.
Что до этого остальным, спросите вы? Объясню: по долгам ушедших с рынка компаний расплачиваются оставшиеся игроки. Все страховщики ОСАГО отчисляют в специальные гарантийные фонды по 3% от своих сборов. До кризиса там было порядка 5 млрд рублей. Теперь осталось меньше 3 млрд рублей. Учитывая, с какой скоростью компании покидают рынок, скоро этот фонд может опустеть. Получается, что недобросовестные страховщики подставили честных коллег. Если тарифы не повысить, то многие страховщики будут замораживать свою активность в данном сегменте, а их место немедленно займут компании-однодневки или недобропорядочные страховщики, которые попытаются перед уходом
с рынка собрать максимальный объем премии. Очевидно, что отвечать по своим обязательствам такие страховщики не планируют. Последуют массовые неплатежи по страховым случаям, что ударит самым серьезным образом по имиджу страховой отрасли.
Финансовые проблемы в экономике уже провоцируют рост страхового мошенничества, причем активность растет как со стороны организованных преступных групп, так и со стороны одиночек, а это тоже не лучшим образом отражается на рынке ОСАГО. Сокращение сборов по другим видам страхования, дефицит инструментов для размещения средств и получения инвестиционного дохода также не добавляет стабильности активным участникам рынка «автогражданки» – в таких условиях они очень стеснены в резервах. Значит, чтобы спасти «автогражданку», тарифы необходимо пересматривать в самое ближайшее время. Только такая мера позволит страховым компаниям, имеющим хоть сколько-нибудь серьезную долю в портфеле ОСАГО, продолжать полноценно обслуживать клиентов.

Евгений ПОТАПОВ