может кому интересно про автокредитование в общем.
Банкиры раскрывают секреты "бесплатного" автокредита
22.06.2005 13:58 | Финансовые известия
Сегодня рынок автокредитования стоит на пороге очередного снижения ставок. Спрос растет не сильно, а количество банков, предлагающих собственные программы, постоянно увеличивается. Для привлечения клиентов банки будут вынуждены снижать ставки и стоимость сопутствующих услуг.
Но пока снижения ставок не произошло, банки оптимизируют другие условия выдачи кредитов. "Снижают требования к заемщикам, удлиняют сроки кредитов, совместно с автосалонами предлагают спецпрограммы, позволяющие приобрести автомобиль без первоначального взноса или получить беспроцентный кредит, - перечисляет начальник отдела розничных продуктов Международного промышленного банка (МПБ) Алексей Кравец. - Дополнительный стимул автокредитованию придает развитие системы trade-in. Она увеличивает количество заемщиков за счет тех, кто сдает подержанный автомобиль, чтобы использовать вырученные за него деньги в качестве первого взноса по кредиту на более престижную машину, а также за счет тех, кто получает возможность купить в кредит подержанный автомобиль".
Классика жанра
Во многих банках претерпели изменения базовые программы. Если раньше это были программы с жесткими условиями кредитования, то сейчас потребителю предлагается самому определить условия своего займа и в зависимости от выбранных параметров он получает ту или иную ставку. При этом чем меньше взнос и больше срок, тем выше кредитный процент. Если проанализировать предлагаемые условия, выходит, что сейчас самые низкие ставки (9% годовых в валюте и 9.9% в рублях) банки предлагают по годовым кредитам с первоначальной оплатой половины стоимости авто. А кредиты с максимальными сроками (3-5 лет) и первоначальным взносом 10% в среднем стоят 13-20% годовых в рублях и 11-13% - в валюте.
В салонах можно купить в кредит не только новые, но и подержанные машины. При этом обычно кредитуется только покупка иномарок не старше 5 лет (покупку "старых" отечественных машин кредитуют "Русский Стандарт", Пробизнесбанк, "Возрождение"). Кредиты на подержанные машины меньше по сумме (обычно не превышает 70% стоимости машины) и более дорогие - 10-12% в валюте и 12.5-20% в рублях.
"Нулевые" кредиты
Еще дороже кредиты без первоначального взноса. Например, в МКБ они стоят 12% в долларах, в "Русском Стандарте" - 9.75 и 11.99% годовых в рублях (плюс ежемесячно 0.29 и 0.49% суммы кредита соответственно), в Импэксбанке - 9.99%, в "Союзе" - 11.9% в долларах. Но если безавансовые кредиты предлагаются в рамках совместных программ с автосалонами - ставка может быть на уровне минимальной. Так, в Международном промышленном банке (МПБ) 100%-й кредит на Volkswagen, Volvo и Nissan стоит 9-12% годовых, в ММБ (совместные программы с салонами "Автопассаж", "Азимут СП", "Независимость", Major-Auto, "Рольф" и "Тойота Центр Измайлово") - 10-11% в валюте и 14-15% в рублях, в Райффайзенбанке (программы с "Рольф" и "Тойота") - 11.5% в долларах, 12% в евро, 16% в рублях.
В таких программах заемщик первоначально оплачивает только страховку (обычно 9.99% суммы кредита) и единоразовую комиссию (банки за выдачу всех автокредитов, как правило, взимают $100-200, за организацию и обслуживания кредита денег не берут "Возрождение", МПБ, Райффайзенбанк (программы с "Рольф" и "Тойота")).
Дорогой "экспресс"
И, наконец, самые дорогие на рынке - экспресс-кредиты, которые оформляются в течение дня (а то и часа) по паспорту и водительскому удостоверению. Например, МКБ оценивает быстрый сервис в 11-20% годовых в рублях, Росбанк - в 13-20% в рублях и 10-18% в валюте. Автоэкспресс-кредиты МДМ-банка стоят 12-16% в долларах и 14-18% в рублях, "Союза" - 10-11% в долларах и 12-13% в рублях, "Русского Стандарта" - 17% в рублях.
Кстати, служащие салонов подметили любопытную закономерность. Если в прошлом году, по их данным, больше машин покупалось по программам экспресс-кредитования, то сейчас люди стали вдумчивее подходить к выбору кредита, предпочитая пройти стандартную процедуру оформления, но зато получить более дешевый кредит.
Выбор валюты
А в какой ва люте автокредит сейчас наиболее выгоден? Елена Бушнякова, и.о. начальника отдела автокредитования МДМ-Банка, считает, что кредит надо брать в валюте, в которой человек получает зарплату. Андрей Покусаев, руководитель отдела продаж банка "Возрождение", полагает, что в настоящее время все-таки выгоднее брать кредиты в валюте, поскольку они дешевле. Именно так и поступает большинство столичных клиентов банка. Но сейчас тенденция снова меняется. "Учитывая, что автокредиты выдаются на 3-4 года, заемщику не стоит пытаться спрогнозировать столь долгосрочные валютные колебания. Правильнее всего брать кредит в той валюте, в которой его в дальнейшем планируется погашать", -добавляет Алексей Кравец.
Догнать и перегнать
Еще одна тенденция нынешнего года - сближение условий автокредитования отечественных банков и зарубежных "дочек". Сейчас уже нельзя сказать, что иностранные банки представляют на нашем рынке наилучшие условия займа. Например, в ММБ минимальная стоимость базовых автокредитов 9% в долларах, 9.5% в евро и 9.9% в рублях. В Райффайзенбанке эта же троица выглядит так: 9; 9.5; 12.5%. В Банке Сосьете Женераль Восток (БСЖВ) - 9, 10.5 и 19%.
Под 7% в валюте сейчас можно взять автокредит в "Авангарде", под 9% - в Газпромбанке (спецпрограммы с дилерами "Дженерал моторс", салонами "Ауди на Таганке", "Независимость" и "Три-А-Моторс"), Гута-банке, МКБ, МДМ-банке, МПБ (покупка Nissan), Промсвязьбанке, Росевробанке, Импэксбанке, "Союзе", Транскредитбанке. Причем некоторые из этих банков и в евро кредитуют под 9% (Росбанк, Импэксбанк, "Союз"). Минимальную стоимость - 11% - имеют рублевые автокредиты МКБ (спецпрограмма с салоном "Лада на Варшавке"), 12% - кредиты Гута-банка.
Но и это сейчас не самые низкие проценты на рынке автокредитов. В рамках совместных программ, когда часть процентной ставки субсидируется производителем, салоном или страховщиком, ставки кредитования могут быть еще ниже. Например, в рамках совместной программы с компанией Ford Райффайзенбанк и ММБ (в Москве), МДМ-банк, Г азпромбанк и Банк Москвы (в регионах) кредитуют покупку модели Focus под 4.9% годовых, остальных моделей Ford - под 7% (ставка по Автокаско - 5%, комиссий за выдачу и обслуживание кредита нет). Концерн Audi субсидирует покупку Audi А4. В этой программе ставка кредитования - 5.9%, минимальный взнос - 20%, в течение трех лет клиент выплачивает 45% кредита, а оставшуюся часть (около 35%) он может погасить несколькими способами - заплатить наличными, вернуть автомобиль дилеру или оформить новый кредит.
Секрет бесплатного кредита
Однако и 4.9% годовых сейчас не самая низкая ставка на рынке. В этом году появились автокредиты с нулевой ставкой. В частности, бесплатный заем на автомобиль можно взять в "Авангарде", ММБ (кредит на Ford, Volvo, Jaguar, Land Rover, Volkswagen), Импэксбанке (29 автосалонов), Росевробанке, "Союзе" (13 дилеров). "Если в начале действия программ рассрочка характеризовалась строгими условиями: 50%-й стартовый взнос, срок погашения кредита - один год, то сейчас в зависимости от договоренностей дилера с банком можно получить беспроцентный кредит на два (Импэксбанк) и даже на три года ("Авангард"), а стартовый взнос в некоторых случаях падает до 40 и даже 30% (Импэксбанк)", - рассказывает начальник управления розничного бизнеса Московского индустриального банка Алексей Есенников.
"По законодательству беспроцентного кредита быть не может, так как в этом случае у заемщика возникает материальная выгода, подлежащая налогообложению, - объясняют в "Русском Стандарте". - Поэтому для того чтобы предоставить покупателю беспроцентный кредит, используются следующие схемы. Например, факторинговая схема: автосалон переуступает право требования на сумму задолженности банку, за что платит банку комиссию, которая как раз и покрывает проценты, указанные в договоре". Еще один способ описывает Алексей Кравец: "Договор заключается по ставке, предусмотренной банком, однако сумму "переплаты" за кредит компенсирует банку сам автосалон (для автосалона такой вариант равнозначен продаже клиенту машины со скидкой)". В обоих случаях кредит для клиента фактически является беспроцентным.
Правда, банкиры раскрыли секрет этой бесплатности. "Схема выглядит так: первоначальный взнос 50%, страховка 9.9% на весь срок, - рассказывает Галина Побединская, директор департамента розничного кредитования Промсвязьбанка. - Большинство автомобилей, купленных не в кредит, можно застраховать от 6 до 8% его стоимости. Соответственно разница - 2-4%. Так как страхуется машина на всю стоимость, а не на сумму кредита и ставки по кредиту начисляются на остаток долга, то в итоге для банка это становится нормальной процентной ставкой".
__________________
не для тебя моя мизантропия регрессировала.
|
Вступить в клуб
Карта сайта 
Контакты 
