"Обзор прессы за неделю".

Еще одна страховая компания попала в список разыскиваемых надзором

Федеральная служба страхового надзора пополнила список разыскиваемых страховщиков. Семнадцатым фигурантом «черного списка» стало Закрытое акционерное общество «Восточно-Европейская страховая компания» (рег. №3318, лицензия С №3318 77 от 20.04.2007). На момент публикации заявленный адрес: 121087, город Москва, Багратионовский проезд, дом 1, строение 1.
www.allinsurance.ru

РБК daily, 20 мая 2009 г.

Угроза для автомобилиста
Дешевые полисы каско могут оказаться слишком рискованными

По итогам 2008 года кризис еще не успел оказать существенного влияния на показатели рынка автокаско. По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», объем рынка автокаско за 2008 год составил 187 млрд руб., увеличившись по сравнению с 2007 годом на 22,6%. Реальные проблемы впереди: по прогнозу агентства, за текущий год российские страховщики соберут взносов по автокаско на 29% меньше, чем за год предыдущий.

Рост рынка автокаско напрямую зависит от объемов автокредитования: до кризиса почти половина всех автомобилей покупалась в кредит. Сейчас банки практически полностью свернули объемы автокредитования, поэтому развитие сегмента автокаско резко затормозилось. В условиях резкого падения рынка все проблемы, которые закладывались в годы благоденствия, вышли на поверхность. Эти проблемы рынок автострахования испытывал и раньше, но на фоне быстрого роста собираемых страховых взносов никто в страховых компаниях не желал обращать внимания на скрытые угрозы.
Сейчас страхователи должны быть особенно внимательны, ведь переживут трудности далеко не все страховщики, и важно не стать клиентом компании — потенциального банкрота. Причина нынешних бед страхового рынка — непозволительно близкий для страховщика горизонт планирования, который был характерен для многих страховых компаний в последние годы. Слишком многие игроки рынка решали исключительно краткосрочные задачи — стремились привлечь как можно большее число клиентов за счет демпинга — занижения стоимости услуги страхования ниже статистически обоснованного уровня. Такая модель бизнеса близка к классическому варианту финансовой пирамиды, когда выплаты старым клиентам осуществляются за счет взносов, которые получены от новых, привлеченных низкой ценой полиса. При такой тарифной политике как только темпы прироста взносов станут отрицательными, сформированных страховых резервов окажется недостаточно для осуществления выплат, что неминуемо приведет к банкротству страховщика. В качестве примера автостраховщиков, проводивших активную ценовую политику и покинувших рынок, можно привести компании ГСА, «Авест-Классик», «Рекон» и Русскую страховую компанию.
Владельцы страховщиков, выбравших такую стратегию, прекрасно понимали, что долго так работать они не смогут. Расчет строился на том, чтобы набрать значительный клиентский портфель и на пике продаться инвестору, обладающему значительными финансовыми ресурсами.
Проблемы рынка усугубятся и из-за резкого роста объемов выплат страховых возмещений. Причины этого кроются как в повышении стоимости ремонта поврежденных автомобилей, так и в ожидаемом специалистами росте количества угонов. Считается, что увеличение безработицы на 1% влечет за собой рост криминалитета на 5%. Роста числа угонов в условиях кризиса не избежать.
Логично было бы ожидать, что с началом финансового кризиса страховщики, столкнувшись с угрозой банкротства, начнут постепенно повышать тарифы, чтобы выжить. Казалось бы, кризис должен был отрезвить любителей демпинга, ведь встает вопрос фактически о выживании компании. Но пока что происходит прямо противоположное — ситуация с демпингом продолжает усугубляться. Страхователи должны бы радоваться — за страховку можно заплатить дешевле. Но не все так просто: страхование — это защита от риска, обещание страховщика выплатить в будущем определенную сумму денег, если произойдет страховой случай. А что будет стоить это обещание, если страховая компания разорится?
В условиях финансового кризиса, при сокращении рынка и падающих продажах, демпинг становится разновидностью самоубийства. Не следует забывать, что девальвация рубля вызвала повышение цен на запчасти и услуги станций технического обслуживания, а значит, рост убыточности. Сейчас самое время поднимать тарифы, и если какая-то страховая компания снижает их, то это самый верный признак того, что у нее финансовые проблемы, ее ликвидность находится в катастрофическом состоянии и она пытается любыми способами получить хоть немного денег, чтобы «протянуть» еще хотя бы несколько месяцев. При росте стоимости ремонта автомобилей снижение страховых тарифов означает, что компания или неправильно считает, или не собирается платить своим клиентам.
Происходящие на страховом рынке процессы однозначно свидетельствуют о близком крахе многих страховщиков: в лучшем случае они будут проданы за символические деньги более устойчивым игрокам рынка, в худшем — обанкротятся, оставив без страховой защиты сотни тысяч автовладельцев. Выживут компании с диверсифицированными портфелями, развивающие все виды страхования и не занимающиеся демпингом.
Финансовый кризис очистит рынок автокаско: компании, которые кризис переживут, выйдут из него укрепившимися, перейдут на новый уровень развития. Кризисная ситуация будет способствовать формированию подходов к решению фундаментальных проблем рынка автокаско. Первое место среди них занимает фактическая вмененность значительной части формально добровольного автокаско. Большая часть продаж в период бурного роста этого сегмента рынка не была вызвана осознанием страхователями своей потребности в страховой защите. Из-за этого покупка полиса во многих случаях воспринималась как неприятный побор, необходимый для получения кредита на покупку автомобиля. В результате это приводило к тому, что единственным критерием выбора страховщика была цена, что делало бессмысленными усилия добросовестных компаний по развитию процесса урегулирования убытков — главной составляющей услуги страхования.
Как страхователям избежать проблем сейчас? При выборе страховой компании не стоит ориентироваться только на цену, важнейшее значение приобретает надежность компании, показателем которой являются рейтинги надежности, присваиваемые независимыми рейтинговыми агентствами. Также очень важно обращать внимание на удобство местонахождения офисов урегулирования убытков и внимательно читать условия договора.

Алексей ЯНИН, «Эксперт РА»

Призрак "страха"
На российском рынке страхования все больше "несерьезных" компаний

Куда идти за выплатой по страховому случаю? Ответ логичен - в страховую компанию. Причем с момента введения прямого порядка расчета для тех, у кого новый полис, - в свою. А что делать, если до компании фактически не добраться?

Как говорит первый вице-президент крупнейшей страховой компании Дмитрий Маркаров, случаи, когда человек просто не может добраться до своей страховой компании, уже не редкость. Все просто - представитель в регионе де-юре есть, а вот де-факто не работает. То есть филиал задокументирован, а по сути ничем, кроме выдачи полиса, помочь не может. По статистике, из всех страховых случаев на такое попадают "всего" 1-2%. "Но это же десятки тысяч людей! – возмущается Маркаров. - Они реально не могут добраться до своей компании, чтобы получить положенные по закону выплаты". "Чтобы защищать кого-то, ты сам должен быть сильным. Вот вы, девушки, - обратился он к журналисткам, - замуж за хлюпика выйдете? Вот и с компаниями так же". По его словам, такая практика возникла из-за несовершенства в законодательстве. Сегодня получить лицензию на КАСКО и ОСАГО компании относительно несложно: открыл несколько филиалов (в том числе в виде представительства через другие компании), подал заявку и дело в шляпе.
Может быть, схема в данном случае несколько упрощена, но факт остается фактом - достойного отпора недостойные не получают. "Я бы посоветовал прекратить баловаться с такой формой, как страховая компания, - продолжил оратор. – Не называйтесь страховой компанией, становитесь брокерами, агентами, но не позорьте статус. Пока не вынесли с рынка ногами вперед, лучше уйти самостоятельно".
Между тем случаи "выноса вперед ногами" уже есть. И речь идет не об угрозах или заказных убийствах, а именно о "выносе" с рынка - аннулировании лицензии на страховую деятельность. На годовом собрании Российского союза автостраховщиков "вынесли" 30 компаний. У 27 из их, как говорит вице-президент РСА Олег Пилипец, лицензии отозваны ранее, два игрока просто отказались работать с прямым порядком компенсации. Последняя же компания была изгнана с позором. По словам вице-президента РСА, компания по требованию союза предоставила гарантию банка в подтверждение своей финансовой состоятельности. После запроса ЦБ в соответствующую кредитную организацию выяснилось, что бумага элементарно подделана и ни о каких гарантиях банк даже не слышал. Сейчас делом занимаются правоохранительные органы. По одной организации, которую тоже хотели отправить в списки "исключенцев", шли особенно оживленные дискуссии. Настолько оживленные, что встречу с прессой пришлось отложить на два часа: страховщики всеми силами пытались убедить коллег, что выкидывать из союза их не стоит. Посовещавшись, дружно решили подождать, но с условием: в течение нескольких дней компания обязана выплатить все недостающие членские взносы и сформировать стандартный страховой депозит в размере 3 млн. рублей.
В связи с кризисом и банкротством энного количества страхователей у РСА появилась дополнительная головная боль - долги. За компании-банкроты союз заплатил уже более 1,5 млрд. рублей. И лишь 47 млн. удалось получить назад по процедуре банкротства. Понятно, что "стабфонд" РСА не резиновый, на всех явно не хватит. И что тогда делать с гражданами? Вопрос повисает в воздухе. "Необходимы изменения в ряд законов. Если все останется по-прежнему, это будет сигналом для других компаний, которые хотят уйти и не расплатиться с долгами", - говорит Пилипец. Руководство РСА озвучивает удручающие цифры - в день приходится обслуживать по 200-300 человек, которые идут в союз за выплатами от обанкротившихся компаний. А раньше число посетителей по таким вопросам не превышало 5-10.
Ситуация на вообще страховом рынке вызывает опасения уже и у Минфина. Об этом, в частности, на недавно прошедшей седьмой международной конференции по страхованию говорила заместитель директора департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева. Кризис непосредственно повлиял на страховую отрасль - на 30% выросло количество жалоб страхователей, в том числе и в Минфин. Основное количество жалоб происходит на задержку выплат или необоснованный отказ в них. За первый квартал было подано примерно 6 тысяч таких жалоб. Коллегу из Минфина поддержал и новый руководитель Федеральной службы страхового надзора Александр Коваль, заявивший, что "жалобы страхователей в службу - это индикатор, показывающий состояние дел: их число за первые три месяца 2009 года сопоставимо с уровнем девяти месяцев прошлого года".
По словам Коваля, страховщики в период кризиса сокращают персонал, урезают бонусы или вовсе отказываются от их выплат, перестраивают корпоративные процессы, а с другой стороны - делают скидки, демпингуют, затягивают выплаты или совсем не платят, а также пытаются привлечь инвесторов, "что сложно в нынешней ситуации". Ряд страховщиков, как отметил г-н Коваль, ждет помощи от государства, но, по его словам, "надо говорить откровенно, могут ее и не дождаться".
Вместе с тем ситуация не настолько тревожна, и страховой рынок продолжает расти.
Сейчас в Минфине идет работа над грядущими изменениями, в том числе и в ОСАГО. Как подчеркнула на уже упоминавшейся конференции Балакирева: "Сейчас выплаты по ущербу, нанесенному жизни и здоровью, - несерьезные суммы для оценки деятельности страховщиков по ОСАГО... Мы намерены расширить перечень лиц, которые могут получить выплату. Могут быть введены фиксированные выплаты с учетом тяжести повреждений. Работа будет проходить наряду с оценкой установленных тарифов по ОСАГО".
Так куда же идти, если ваша страховая компания оказалась "призраком" или финансово несостоятельна? Ответ все тот же - в РСА. Пока "кубышка" страховщиков катастрофических потерь не ощущает. А над разработкой более строгих правил и законов они уже работают.

Нина КУЗЬМИНА

Правительство РФ вооружает ФССН в борьбе с банкротствами страховщиков


Минэкономразвития завершило подготовку поправок в закон об
организации страхового дела в РФ и другие законодательные акты для
рассмотрения во втором чтении, которых давно ждут страхователи.
Изменения вносят значительные корректировки в положения
законодательства о банкротстве страховых компаний и расширяют права
Росстрахнадзора. Поправки также направлены на защиту интересов клиентов
страховщиков.

Росстрахнадзор получает инструменты для репрессий

Законопроект, опубликованный на сайте Минэконмразвития,
предусматривает право Федеральной службы страхового надзора (ФССН)
вводить временную администрацию на этапе приостановки страховой
лицензии. По мнению представителей страховых компаний, отсутствие
полномочий Росстрахнадзора по контролю за сохранностью активов нередко
приводило к полному разграблению активов неплатежеспособных
страховщиков еще до начала процедуры их банкротства. Инструменты
предупреждения банкротства отсутствовали вовсе.

«Решение о назначении временной администрации должно быть мотивированным», – указано в законопроекте.

Назначение временной администрации является обязательным в
случае отзыва у страховой организации лицензии, а также приостановления
ее действия по некоторым основаниям. К ним относятся «осуществление
субъектом страхового дела деятельности, запрещенной законодательством,
а также деятельности с нарушением условий, установленных для выдачи
лицензии; несоблюдения страховой организацией страхового
законодательства». Также караются нарушения в части формирования и
размещения средств страховых резервов, иных фондов, гарантирующих
осуществление страховых выплат. Правда, реакция надзора будет мягче,
если страховщик сам заявит о нарушении баланса установленных
соотношений, объяснит причину этого, представит план оздоровления и
график его исполнения. В этом случае секира надзора может повременить.

Потеря баланса или приостановка бизнеса могут стать прелюдией к банкротству СК

Дополнительными основаниями для применения мер по предупреждению
банкротства страховой организации, согласно документу, являются
«снижение фактического размера активов страховой организации и принятых
обязательств ниже уровня (размера), устанавливаемого регулятором. Таким
же основанием может оказаться изменение структуры активов страховой
организации, предназначенных для покрытия собственных средств и средств
страховых резервов.

Естественно, поводом для принятия мер по предупреждению
банкротства служит отзыв страховой лицензии, ее приостановление или
ограничение.

Если страховая организация осуществляет социально значимый вид
страхования, подразумевающий обязательства гарантийных выплат
профобъединений за неплатежеспособных членов по их обязательствам,
«руководитель страховой организации обязан также в течение семи дней с
даты возникновения оснований для применения мер по предупреждению
банкротства направить уведомление в адрес таких профессиональных
объединений».

Призрак банкротства по инициативе кредитора возникает перед
страховщиком в случае «отказа в удовлетворении законных требований
кредиторов». К таковым относится «неисполнение или ненадлежащее
исполнение обязанности по выплате страхового возмещения в срок,
предусмотренный законом или договором страхования». При этом страховщик
должен признать случай страховым либо предоставить мотивированный отказ
в выплате клиенту. Если этого не происходит, клиент имеет право
инициировать процедуру банкротства компании по суду. Неисполнение
решения суда о выплате может служить веским основанием для подачи иска
о признании страховщика банкротом.

Временные попросят постоянных выйти

При назначении временной администрации в связи с отзывом или
приостановлением действия лицензии страховой организации, согласно
документу, «полномочия исполнительных органов страховой организации
могут быть приостановлены по решению контрольного органа».

В случае приостановления полномочий исполнительных органов
страховой организации временная администрация изымает у страховой
организации, страховых брокеров и страховых агентов страховой
организации бланки строгой отчетности по всем видам деятельности и
передает их на хранение в профессиональное объединение
(профессиональные объединения) или иную организацию, имеющую
возможность обеспечения их сохранности.

Такая мера, полагает главный аналитик «Интерфакс-ЦЭА» Анжела
Долгополова, «чрезвычайно актуальна на рынке ОСАГО, где бесчинствуют
менеджеры переставших платить компаний, уничтожая документацию, следы
своей деятельности и реестры застрахованных клиентов». После этого
обездоленные страхователи не могут получить без мучений даже положенные
по закону выплаты из гарантийных фондов РСА за банкротов.

Законопроект наделяет правом на обращение в арбитражный суд с
заявлением о признании страховой организации банкротом профессиональные
объединения. Они в очереди кредиторов занимают третью позицию.

Профессиональные объединения «для целей участия в процедурах
банкротства признаются имеющими право требования к должнику – страховой
организации в пределах сумм вступительных взносов, членских взносов,
целевых взносов и иных платежей, уплачиваемых в профессиональное
объединение его членами в соответствии с правилами профессионального
объединения, а также произведенных компенсационных выплат и иных
расходов, связанных с компенсационными выплатами в соответствии с
законодательством о страховании», говорится в тексте законопроекта.

Портфель должника продадут только страховщику

Продажа имущественного комплекса страховой организации может
осуществляться в ходе конкурсного производства. И это непосредственно
касается страхователей. Имущественный комплекс страховой организации
включает в себя страховой портфель договоров с неистекшим сроком
действия, а также активы в виде страховых резервов. «Покупателем
имущественного комплекса страховой организации может выступать
исключительно страховая организация, имеющая лицензию Росстрахнадзора
на осуществление соответствующего вида страхования и обладающая
активами, достаточными для исполнения обязательств по принимаемым на
себя договорам страхования», – говорится в документе.

Передача страхового портфеля (вместе с резервами)
осуществляется на торгах в форме аукциона. Решение о передаче
страхового портфеля принимается в ходе мер по предупреждению
банкротства с согласия контрольного органа и профессионального
объединения по виду страхования, членом которого является должник.

Страхователи о передаче портфеля будут уведомлены. Они вправе в
месячный срок с даты опубликования уведомления отказаться от текущего
договора страхования, заключенного с потерявшим устойчивость
страховщиком. Такой договор страхования и пропорциональная доля в
подлежащих передаче страховых резервах исключаются из страхового
портфеля. Одновременно страхователи при расторжении договоров могут
требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии.

Кредиторам дают понять, что жизнь ценнее имущества

В случае принятия арбитражным судом решения о признании
страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства
требования будут удовлетворяться в приоритетном порядке.

В первую очередь будут удовлетворяться требования
страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей по договорам
обязательного страхования; во вторую очередь удовлетворяются требования
застрахованных, выгодоприобретателей, страхователей по договорам
страхования жизни и иным видам личного страхования; в третью очередь –
требования пострадавших лиц и страхователей по договорам страхования
ответственности; в четвертую очередь – требования страхователей и
выгодоприобретателей по договорам страхования имущества; в пятую
очередь – требования иных кредиторов.

Таким образом, законодатель поставил точку в дискуссиях о
приоритетах в страховых выплатах, полагает А.Долгополова. «В логике
законодательных актов советской эпохи и переходного периода
прослеживалась тяжелая диспропорция в пользу имущественных компенсаций.
В значительной мере продуктом такой дискриминирующей юридической
техники до сих остаются положения законов об обязательных личных
страховых выплатах пострадавшим. Так, в общих выплатах в ОСАГО личные
выплаты занимают 1–2%, в то время как в других странах мира они
составляют долю в 10–20%», – отметила аналитик.

Финмаркет

Страховщиков заставят работать по правилам


Федеральная служба страхового надзора (ФССН) занялась выборочными
проверками правил страхования, на основании которых страховщики
заключают договоры со своими клиентами. «Проверки пока не завершены,
но, к сожалению, они уже показывают отнюдь не единичные нарушения
требований, установленных законом», – заявил «Интерфаксу» глава ФССН
Александр Коваль.

Выборочные проверки договоров страхования «проводятся среди
крупных, средних и небольших страховых компаний». По словам главы
Росстрахнадзора, «служба регистрирует всплеск обращений граждан с
жалобами на страховщиков, где часто идет речь о попытках страховщиков в
спорных ситуациях трактовать положения действующих правил в свою
пользу»: «В одном из ответов клиенту страховая компания почему-то
ссылается на одно из решений Высшего арбитражного суда, в то время как
спор лежит в плоскости общения с частным лицом».

Для «защиты интересов российских страхователей» Александр
Коваль предлагает вернуться к разработке специальной главы о страховом
договоре в законе об организации страхового дела или даже создать
отдельный закон на эту тему.

«Известно, к примеру, что в подавляющем большинстве правил
страхования автокаско небрежность автовладельца, который оставляет ключ
от автомобиля в замке зажигания или документы на транспортное средство
в доступном для воров месте, карается при угоне непризнанием случая
страховым. Вместе с тем мы получаем заявления граждан, которые пытаются
оспорить такое положение вещей, ссылаясь на решение коллегии Верховного
суда по аналогичному случаю. Верховный суд в подобной ситуации
становится на сторону страхователя и признает случай страховым. Так что
кроме явных нарушений законодательства, в правилах страховщиков,
присланных в уведомительном порядке, существуют позиции, требующие
серьезного обсуждения сообществом и законодателями», – пояснил свою
позицию глава Росстрахнадзора.

***

Отдельную проблему представляют случаи, когда страховщик
признает свою неспособность оценить размер необходимых выплат. «Есть
много ситуаций, в которых клиенты просто должны обращаться в суд, так
как такова процедура. Например, в случае, когда в ДТП пострадало
несколько автомобилей, для страховщика затруднительно произвести
выплаты, так как лимита по ОСАГО не хватит на всех. Или же в случаях,
когда жизни или здоровью клиента был нанесен вред – в таких случаях
практически всегда лучше обратиться в суд, так как сам страхователь
зачастую не может адекватно оценить ущерб, он может требовать
фактически любую сумму», – рассказывает BFM.ru заместитель генерального
директора РЕСО Игорь Иванов.

Смогут ли предлагаемые ФССН поправки в законодательство
исправить ситуацию, игроки страхового рынка ответить затрудняются.
«Пока поправок нет, и оценить их будущую эффективность очень сложно.
Учитывая компетентность Александра Коваля, можно ожидать, что они будут
юридически безупречны и учтут интересы и страховщика, и страхователя»,
– надеется Игорь Иванов из РЕСО.

По словам заместителя исполнительного директора «Капитал
Страхование Жизни» Игоря Смаги, закон «Об организации страхового дела в
Российской Федерации» нуждается в более серьезных поправках. «Внесением
незначительных поправок проблему законодательства в страховании, а
особенно в сфере страхования жизни, не решить. Необходима существенная
переработка 48 главы Гражданского Кодекса, в действующей редакции
которого почти совсем не уделяется внимание страхованию жизни. Кроме
того, существует целый ряд противоречий в терминологии, которые тоже
способствуют возникновению споров между страхователями и страховщиком.
В тоже время, разработка закона о договоре страхования и о договоре
страхования жизни, безусловно, необходима и позволит хотя бы частично
снизить остроту проблемы», – говорит эксперт в интервью BFM.ru.

www.bfm.ru
Ищенко Н.

Страховщики поддерживают идею законодательно сформировать требования к страховому договору

Страховщики поддерживают предложение главы Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Александра Коваля сформировать в законе требования к страховому договору. А.Коваль считает актуальным «ради защиты интересов российских страхователей вернуться к идее разработки специальной главы о страховом договоре в законе об организации страхового дела или даже создать отдельный закон на эту тему». «Приемлемым представляется подход, при котором законодатели устанавливают набор ключевых требований к страховому договору», – сказал глава ФССН.

По мнению представителей страхового сообщества, опрошенных агентством «Интерфакс-АФИ», в условиях кризиса такая инициатива вполне оправданна, поскольку позволит сделать работу компаний более прозрачной перед клиентами. Ведь ФССН в последнее время регистрирует всплеск обращений граждан с жалобами на страховщиков, где часто идет речь о попытках компаний в спорных ситуациях трактовать положения действующих правил в свою пользу.

Закон о страховом договоре: революция в отрасли

Появление закона о страховом договоре или появление соответствующей главы в законе об организации страхового дела в РФ могло бы означать революционные изменения в отрасли, убежден глава «Ингосстраха» Александр Григорьев.

По его словам, этот пробел в законодательстве сильно осложняет разбор страховых споров в судах. «Суды не признают положения страхового договора, они руководствуются положениями Гражданского кодекса как документа большей силы. С одной стороны, это логично, а с другой – на практике создает опору для страховых мошенников, которые заранее планируют обмануть страховщика, нарушая условия страхового договора в надежде на то, что суд всегда встанет на сторону слабого. В результате практика судебных решений весьма противоречива. Одновременно в отечественном законодательстве существуют четко описанные положения о требованиях к банковскому договору. В результате споров в суде на эту тему – минимальное количество. А в страховой отрасли их все больше», – отметил А. Григорьев.

«Если надзору удастся привлечь внимание законодателей к этой теме и подобные изменения появятся, можно считать, что в страховой отрасли случится революция», – полагает глава «Ингосстраха».

Горячим сторонником идеи разработки в законодательстве положений о страховом договоре являлся недавний руководитель Федеральной службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев, напомнила страховой аналитик аудиторской компании «Мариллион» Яна Мирошниченко. «Илья Ломакин-Румянцев неоднократно говорил о необходимости внесения соответствующих изменений в закон. Однако такая глава так и не появилась. Стало быть, ее присутствие и прозрачность заключения договора страхования не показалась тогда страховщикам темой актуальной», – высказала предположение аналитик.

Жалобщики выстраиваются в очередь

«К сожалению, в условиях кризиса, когда многие компании испытывают проблемы, связанные с ликвидностью, задерживают выплаты, количество жалоб резко возрастает», – отметил первый заместитель генерального директора страховой компании «РОСНО» Дмитрий Попов. Его высказывание подтверждают данные ФССН, согласно которым за первые три месяца 2009 года служба получила почти столько же обращений клиентов, сколько за весь прошлый год.

«Клиенты, отчаявшиеся получить деньги в досудебном порядке, вынуждены обращаться в суд, – рассуждает Д.Попов.– Если все необходимые параметры обязательств страховщика будут четко прописаны в договорах, это, безусловно, сделает клиента более защищенным».

«На рынке присутствуют отдельные страховщики, которые пытаются вносить в договоры страхования такие ограничения, которые потом не дают клиентам возможности получить страховую защиту. То, что ФССН обратила на это свое внимание и попытается ограничить подобную практику, мы всячески приветствуем», – добавил представитель «РОСНО». «С другой стороны, эта мера защищает и самого страховщика, – полагает он. – Всякие неточности, возможности трактовок договоров страхования могут быть чрезвычайно губительны для компаний и создают почву для активности мошенников, особенно в области автострахования. Установление требований к страховому договору будет способствовать защите страховых компаний от подобного рода опасности».

Добросовестные же клиенты получат косвенную защиту справедливого тарифа, развивает его мысль главный аналитик «Интерфакс-ЦЭА» Анжела Долгополова. «Ни для кого не секрет, что убытки от мошенничества автостраховщики обычно закладывают в тариф. Так что их в итоге покрывают добросовестные автовладельцы. И доля таких мошенничеств в автостраховании не маленькая. Некоторые компании считают, что она доходит до 50%, тогда как в спокойные времена она составляет 10-20%», – отметила А.Долгополова.

Защита добросовестных страхователей и страховщиков окажется барьером на пути мошенников

Глава ФССН А.Коваль подчеркнул: «Известно, к примеру, что в подавляющем большинстве правил страхования «автокаско» небрежность автовладельца, который оставляет ключ от автомобиля в замке зажигания или документы на транспортное средство в доступном для воров месте, карается при угоне непризнанием случая страховым».

«Вместе с тем мы получаем заявления граждан, которые пытаются оспорить такое положение вещей, ссылаясь на решение коллегии Верховного суда РФ по аналогичному случаю. Верховный суд в подобной ситуации становится на сторону страхователя и признает случай страховым. Однако пока никто не отменял базового правила в страховании, требующего от клиента ответственного подхода к сохранности застрахованного имущества», – сказал А.Коваль.

С ним согласен вице-президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Андрей Батуркин. «Мне кажется, что легкомыслие клиента, который не потрудился принять меры для сохранности своего автомобиля, разбрасывает ключи или оставляет в доступном месте документы на автомобиль, совершенно справедливо карается страховщиками. Оставленные в замке зажигания ключи если не провоцируют угон, то как минимум оказываются соблазном для любителей покататься на чужом автомобиле», – считает вице-президент РСА.

По его мнению, продуктивной может оказаться идея создания специализированных на спорах по страхованию составов судов, которые могли бы лучше ориентироваться в особенностях этого бизнеса.

Автостраховщики спорят не только с клиентами, но и друг с другом

Как отметил Д.Попов из «РОСНО», в последнее время заметно увеличилось количество дел, которые рассматриваются в арбитражных судах по регрессным выплатам страховых компаний друг к другу. «Речь идет, прежде всего, о взаимоотношениях, когда компания, произведшая выплату по «каско», взыскивает по ОСАГО с компании – виновника. К сожалению, многие крупные страховщики позволяют себе не выплачивать деньги в установленные законом 30 дней безо всяких оснований, вынуждая вторую сторону обращаться в суд», – отметил специалист. Общий размер задолженности по таким делам со стороны страховых компаний достиг уже 2,5 млрд рублей. Это тревожит, особенно когда подобные тенденции проявляются в некоторых компаниях, входящих в первую десятку или двадцатку. И даже если исключить жалобы по ОСАГО, поток споров по поводу страхования существенно возрос. «Для того, чтобы справляться с таким потоком, суды должны иметь возможность оперативно реагировать. Специальные страховые составы судей, более квалифицированно и быстро рассматривающих такие дела, могут быть полезны», – добавил Д.Попов.

Клиент не всегда прав

Не уверен, что появление отдельной главы в законе об организации страхового дела разрешит все основные юридические коллизии, генеральный директор СК «АльфаСтрахование» Владимир Скворцов. «Вполне возможно, что предметный юридический анализ вопроса покажет, что статьи ГК РФ и законодательства, регулирующего общие положения о договоре в РФ, вполне достаточно. Другое дело, что страховщикам остро необходимо установление иерархии основных документов, с которыми им приходится работать», – сказал он.

«В настоящее время, как показывает судебная практика, не урегулирован вопрос о том, что считать приоритетным в решении спора – положения страхового договора или правила страхования по данному виду. Я уверен, что приоритет должен оставаться за договором», – добавил В.Скворцов. «Но на практике суды выносят решения в пользу недобросовествных клиентов, которые откровенно манипулируют правилами для обоснования своей позиции, когда они оказываются явными нарушителями договора страхования», – констатировал страховщик.

«Более того, не вполне понятно, считать ли полис собственно страховым договором. Если клиент заявляет, что, купив полис, он никакого договора со страховщиком не заключал и требует обратно премию, он прав? Мы упорно требуем физической подписи клиента на полисе, как подтверждения скрепленного клиентом договора. Но во всем мире происходит иначе. Поэтому там полисы «автокаско» продаются в режиме удаленного доступа и никто не страдает, всем удобно», – отметил В.Скворцов. «Понятно, что делать со всем этим что-то надо. Но вопрос тонкий и требует кропотливой юридической проработки», – подчеркнул он.
Финмаркет

Пара крупных банкротств – и страховая индустрия откатится на 10 лет назад: элитное каско, низкомаржинальная «обязаловка», кэптив и схемы

8 июня 2009 года


Классический рынок вернется к своим прежним размерам, раздуться сверх которых ему помог кредитный бум. Кстати, страховщики все меньше жалуют заемщиков. Вроде бы, по ним статистика хуже. Некоторые компании и вовсе сворачивают работу с автокредитами – перспектив особых не видят. Постепенно повышают тарифы и ждут, когда их рыночная доля вырастет за счет естественной убыли в чужих портфелях. Своими клиентами они видят сознательных, не принужденных банками, страхователей.

Но число таковых сокращается – подозреваю, здесь есть обратная зависимость от количества поданных судебных исков и поступающих в Росстрахнадзор жалоб. Пока это частные случаи. Когда же в один прекрасный момент и без страховой защиты, и без денег останется несколько сотен тысяч человек, российское страхование наконец узнает, что такое настоящий кризис доверия.

Не думаю, что дело ограничится остановкой пролонгаций. Вероятна волна досрочных расторжений. А кому деваться некуда, например, по условиям того же кредитного договора, будут заявлять все возможные и невозможные убытки. Страховщики объявят о всплеске мошенничества, в чем найдут оправдание массовым задержкам и отказам в выплатах. Образуется порочный круг: вы занижаете выплаты – мы заявляем новые убытки, вы пытаетесь обмануть – мы отказываем, вы отказываете – мы судимся или расторгаем договор. Это, конечно, пессимистический сценарий. Он не предопределен.

Беда в том, что у страхового рынка нет эффективных механизмов восстановления доверия, он не склонен к саморегулированию. Сомневаюсь, что найдутся желающие принять портфель проблемного страховщика. Это огромные инвестиции, но кто их сейчас себе может позволить? Теоретически – иностранные совладельцы крупнейших операторов. А оно им нужно? Проще дождаться, когда осядет пыль, и обнаружить в своей клиентской базе «сверхсознательного» страхователя, который готов переплачивать за полис и которого ненакладно обслужить на европейском уровне. Остальные просто разбегутся. Будут аккуратнее ездить, ставить противопожарное оборудование, надевать шлемы и бронежилеты – в общем, самостоятельно управлять рисками. Государство, если и вмешается, то только по поводу «автогражданки» из-за ее обязательности. Расплачиваться с клиентами по добро*вольным видам – не его дело.

И о страховой культуре. Она действительно низка, но не у граждан, а у самих страховщиков, большинство из которых не утруждают себя публикацией подробной отчетности и раскрытием информации о владельцах. Аргумент, что компания не торгуется на бирже, неуместен. Она привлекает деньги под финансовые обязательства на открытом рынке – в развитой экономике она не имеет права оставаться непрозрачной.
Финанс
Федоров А.

[stells]

АСН | 18-06-2009 09:00

► Отозваны лицензии у трех страховщиков, приостановлены – у двух

Федеральная служба страхового надзора (ФССН) отозвала лицензии у трех страховых компаний и приостановила у двух. В частности, лицензии лишилась петербургская страховая компания «Конда». Соответствующие приказы подписаны 10 июня 2009 г. и вступают в силу сегодня, 18 июня 2009 г.

Лицензия ЗАСО«Конда» (Санкт-Петербург, лицензия С № 0070 78, рег. № 70) отозвана приказом ФССН № 307. Председатель совета директоров компании Александр Швейдель сообщил АСН, что страховщика не пригласили на заседание административной комиссии ФССН, рекомендовавшей отозвать лицензию компании. В то же время, отметил он, «такое решение надзора нас не удивило, мы его ожидали».

«Конда» несколько месяцев оспаривала в суде предписания ФССН. Проходивший с переменным успехом спор в итоге выиграл страхнадзор. Как уже сообщало АСН, в конце мая судебные приставы арестовали имущество «Конды» за долг в размере 5 млн руб., образовавшийся из-за отказа компании добровольно платить по судебным решениям по искам граждан.

Кроме того, в связи с неустранением нарушений законодательства, явившихся основанием для приостановления лицензий, отозваны лицензии у:


ООО «КБ Страхование» (Москва, С № 3930 77, рег. № 3930; приказ ФССН № 305);
ООО «Страховая компания «Защита жизни» (Подольск, Московская область, С № 3485 50, рег. № 3485; приказ ФССН № 306).

Финанс., 17 июня 2009 г.

Возбуждение ФАС дела в отношении РСА вызвало недоумение у представителей союза

Возбуждение Федеральной антимонопольной службой (ФАС) РФ дела в отношении Российского союза автостраховщиков (РСА) о нарушении закона о конкуренции вызвало крайнее недоумение у представителей союза.

Ранее сообщалось, что ФАС возбудила дело в связи с установлением РСА предельного уровня комиссионного вознаграждения агентам за реализацию полисов ОСАГО в размере 10% от страховой премии, а также санкций за превышение такого уровня.
Как заявил агентству "Интерфакс-АФИ" вице-президент РСА Андрей Батуркин, эта норма была установлена общим собранием автостраховщиков, имеющих лицензию на проведение операций ОСАГО, несколько лет назад.
"Более того, несколько месяцев назад при обсуждении проекта правительственного постановления с корректировками ряда положений в ОСАГО по инициативе ФАС России была вынесена на обсуждение поправка, снижающая предельный размер комиссии с 10% до 8% от стоимости полиса ОСАГО, - продолжил А.Батуркин. - Кто бы мог подумать, что спустя три месяца давно действующая норма РСА может стать основанием для возбуждения дела о нарушении правил конкуренции".
А.Батуркин отметил, что представители РСА неоднократно пытались провести обсуждение по данному вопросу с представителями ФАС России. "Такие попытки делались и год, и полтора года назад. Но тщетно", - подчеркнул он, добавив, что за последнее время не может припомнить случая применения РСА к какой-либо из компаний санкций за нарушение 10%-ной нормы комиссии. Он не смог объяснить, почему вдруг этой темой так заинтересовались в ФАС России.
Введение ограничений на комиссионные выплаты в ОСАГО было вызвано фактами такого ведения бизнеса ОСАГО, которое несло угрозу страхователям, отметил А.Батуркин. "Теоретически страховщик ОСАГО имеет право по закону 23% от полученной премии заплатить посредникам. Если, следуя тому же закону, остальные 77% от полученного от клиента взноса страховщик ОСАГО направляет в резерв будущих выплат, то все прочие необходимые расходы он производит из каких-то иных источников, которые находятся за пределами бизнеса ОСАГО", - сказал он.
Рентабельность такого бизнеса с учетом тяжелой ситуации на фондовом рынке и невозможности получить высокий инвестиционный доход от размещения средств, собранных от клиентов, сомнительна, считает он.
"Однако РСА как профобъединение интересует в данном случае не то, как соблюдаются коммерческие интересы акционеров страховщиков и зачем компании заведомо убыточный бизнес. Нас интересует, не нарушаются ли в подобной ситуации интересы клиентов в ОСАГО, не расходуются ли, к примеру, на ведение дел "щедрого" к посредникам страховщика средства страховых резервов ОСАГО, предназначенные для выплат. Именно эта тема обсуждается с нарушителями. Потому что если это так, компания рано или поздно прекращает платить возмещения в ОСАГО, и люди идут к нам. За неплатежеспособных страховщиков ОСАГО выплаты идут из гарантийных фондов РСА. А значит, норма о 10%-ном пределе комиссионных вознаграждений мешает не конкуренции, но препятствует необоснованному и скрытому демпингу, и в конечном итоге защищает интересы страхователей", - подчеркнул представитель РСА.
По словам А.Батуркина, союз пока не получал от ФАС никаких запросов по данной теме и готов к конструктивному диалогу. РСА готов выслушать и учесть все аргументы службы.
По мнению главного эксперта "Интерфакс-ЦЭА" Анжелы Долгополовой, в условиях финансового кризиса ослабление контроля за деятельностью участников в социально значимом сегменте страхования - ОСАГО "по меньшей мере неразумно".
"С начала года и на уровне правительства, и в Росстрахнадзоре обсуждается вопрос о препятствовании развитию необоснованного демпинга на страховом рынке. Демпинг чреват неисполнением обязательств страховщиками и как следствие - потерей доверия населения к этому сегменту финансового рынка. Число отозванных лицензий на ОСАГО за первые месяцы года растет. Жалобы на плохое исполнение обязательств множатся. Демпинг осуществляется, как правило, в добровольных видах страхования путем занижения тарифов. В ОСАГО из-за фиксированных правительством цен он спрятан в комиссионных выплатах", - отметила аналитик. "Но, к сожалению, спор об установленной РСА норме о 10%-ном пределе комиссионных выплат носит схоластический характер. На практике это ограничение легко обходится. А нарушение запрета трудно доказать", - добавила А.Долгополова.

Клиенты жалуются на страховщиков
ФССН огласила названия страховых компаний, работа которых вызывает наибольшее число обращений страхователей


Вчера ФССН впервые раскрыла названия страховых компаний, работа которых
вызывает наибольшее число обращений страхователей.
Из 11 компаний у пяти лицензии отозваны. Глава ФССН Александр Коваль вчера
пообещал, что «достойное место» в этом рэнкинге найдется каждому
страховщику, который вызывает массовые жалобы страхователей.

«В каждой третьей-четвертой жалобе указано, что клиент, обращаясь
за выплатой, сталкивается с откровенным хамством – бросанием телефонных
трубок, выталкиванием за дверь, – отметил г-н Коваль. – Это подкоп
страховых компаний под самих себя. В результате может возникнуть самое
страшное – недоверие к страховому рынку, к чему все и идет». Александр
Коваль отметил, что необходимы меры по усилению ответственности
страховщиков. «Мы готовим такие изменения, часть из них передана в
комитет Госдумы по финансовому рынку», – сказал г-н Коваль. Заместитель
руководителя инспекции ФССН по Центральному федеральному округу Надежда
Терешкина сообщила, что по состоянию на 20 июня в ФССН поступило 7204
жалобы от клиентов страховщиков. Львиная доля из них – более 70% –
пришлась на центральную инспекцию ФССН, 171 жалоба была перенаправлена
в страховой надзор из администрации президента. Впервые в этом году
доля жалоб, связанных с ОСАГО, не превышает 50%, а именно составляет
46%. Со страхованием автокаско связано 34% жалоб. «В настоящее время
ведется постоянный мониторинг финансовой устойчивости и
платежеспособности страховщиков, на которых поступают жалобы, – сказала
Надежда Терешкина. – Хотя жалобы стали настоящим бедствием ФССН, они
отражают недостатки страхового рынка».

Обращения клиентов страховщиков в центральную инспекцию ФССН
Страховая компания / Число обращений по состоянию на 20 июня 2009 года
Русская страховая компания* - 524
Гранит* - 459
Россия -310
Корона* - 234
Росгосстрах-Столица - 231
РАСО - 228
Генеральный страховой альянс* - 205
РЕСО-Гарантия - 189
Росгосстрах - 182
Дженерал-Резерв* - 176
Первая страховая компания - 170

Источник: ФССН

* лицензия отозвана

РБК daily
Григорьева Е.